Khi các ngân hàng cuối cùng đã cải thiện trải nghiệm công nghệ của họ, họ không đi sâu hơn là thay đổi giao diện người dùng. Họ sẽ tạo nút màu xanh lam thay vì màu xanh lá cây hoặc tạo các cạnh tròn trên các nút thay vì hình vuông. Họ nghĩ về giao diện của họ, không phải là kết thúc phía sau. Nếu một ngân hàng thực sự đổi mới công nghệ của mình, thì ngân hàng đó sẽ đào sâu hơn vào phần cuối và chuyển đổi cơ sở hạ tầng kỹ thuật kế thừa, vốn vẫn như vậy trong nhiều thập kỷ. Ngày nay rất ít người thậm chí còn biết cách làm việc trên các ngôn ngữ lập trình cũ của năm trước, chẳng hạn như COBOL, vì vậy họ mắc kẹt với các bản nâng cấp biến phần mềm thành một thứ ghê tởm kiểu Frankenstein.
Các ngân hàng lớn không thực hiện đổi mới nội bộ. Các tập đoàn công nghệ lớn thậm chí không đổi mới. Họ tiếp thu những ý tưởng, sáng kiến mới và các nhóm đã thực hiện đổi mới. Khi họ muốn có một công nghệ mới, chưa phát triển như một phần của danh mục công nghệ nội bộ của mình, đôi khi họ nói chuyện với các nhà báo về nó để họ bắt đầu đưa tin về nó, điều này thu hút được sự quan tâm từ thị trường. Và sau đó các công ty khởi nghiệp bắt đầu giải quyết vấn đề. Họ nhìn thấy cơ hội và bắt đầu gây quỹ trong nỗ lực thực hiện, và các công ty công nghệ lớn chỉ quan sát. Và sau đó, một hoặc hai năm sau, họ mua lại công ty tốt nhất trong lĩnh vực này và biến nó thành một phần của các tập đoàn của họ.
Mô hình truyền thống cho chiến lược phát triển Big Tech là mua lại các công ty khởi nghiệp đã thành công, vì họ có thể làm điều này mà không gặp bất kỳ rủi ro nào. Họ trả nhiều hơn một chút, nhưng họ không có nguy cơ thất bại. Công ty khởi nghiệp và các nhà đầu tư của nó chịu mọi rủi ro. Facebook, chẳng hạn, đã mua Instagram vào năm 2012 và WhatsApp vào năm 2014 vì lý do chính xác này. Và những giao dịch mua này dẫn đến mối quan tâm về “độc quyền dữ liệu” của Facebook.
Các công ty tài chính cũng áp dụng phương pháp này. Tất cả những người chơi lớn đều có chương trình tăng tốc vì lý do này. Họ tìm các công ty khởi nghiệp, có những ý tưởng mà họ có thể muốn kết hợp trong tương lai và họ cung cấp cho họ những nguồn lực nhất định. Các tổ chức tài chính lớn sau đó sẽ mua các ý tưởng sau khi chúng được phát triển để thực hiện chúng.
Có liên quan: Các ngân hàng phải thiết lập cơ sở hạ tầng cho tài sản kỹ thuật số trước khi quá muộn
Nếu một ngân hàng lớn cố gắng triển khai một công nghệ mới trong nhà, nó có thể không hoạt động. Cấu trúc công ty quá cứng nhắc, nó không thể thích ứng với những cải tiến mới được đưa vào khuôn khổ của công nghệ và giao thức hiện có của ngân hàng. Nếu không có sự nhanh nhẹn và linh hoạt, nó không thể mạo hiểm trong việc phát triển và kết hợp các công nghệ mới. Cơ cấu công ty không đổi mới tốt. Nó áp dụng về mặt thương mại – nghĩa là hợp tác – phần lớn sự đổi mới mà nó cần thông qua sáp nhập và mua lại.
Cải tiến Fintech
Các ngân hàng nên tập trung vào việc triển khai những đổi mới của thế giới fintech – đặc biệt là những đổi mới đảm bảo quyền riêng tư của khách hàng và cung cấp các giao dịch mua an toàn. Khi ngân hàng cố gắng mua sản phẩm, ngân hàng cũng nên mua lại đội ngũ và cơ sở hạ tầng của công ty. Đó là cách ngân hàng có thể bắt đầu thay đổi các quy trình cốt lõi của mình một cách suôn sẻ. Ví dụ về điều này đã tồn tại. Trong một mô hình, ngân hàng sắp xếp các giao dịch mua an toàn trong khi làm việc với dữ liệu cá nhân và giao dịch, trong khi fintech thu hút khách hàng và cung cấp dịch vụ khách hàng.
Có liên quan: Các ngân hàng tiền điện tử sẽ nuốt chửng các ngân hàng fiat trong 3 năm – hoặc thậm chí ít hơn
Xem lại Chỉ thị dịch vụ thanh toán 2 sáng kiến, thường được gọi là PSD2, là một quy định của Châu Âu đối với các dịch vụ thanh toán điện tử, nhằm mục đích thực hiện thanh toán an toàn hơn và thúc đẩy sự đổi mới ở Châu Âu. PSD2 chia tất cả các doanh nghiệp tài chính thành hai phần: phần đầu tiên là cơ sở hạ tầng và bảo mật, và phần thứ hai là giao diện người dùng và chăm sóc khách hàng sáng tạo. Đây là cách tiếp cận tốt hơn hiện tại, nhưng trong tương lai, các cải tiến sẽ được yêu cầu.
Các dịch vụ thanh toán nhỏ như Revolut, Monzo, N26 và những dịch vụ khác đang phát triển rất nhanh. Các công ty khởi nghiệp này dựa trên cấu trúc tài chính truyền thống – dựa trên giấy phép ngân hàng và giấy phép cung cấp dịch vụ thanh toán của các đối tác – đồng thời kết hợp những đổi mới từ thế giới fintech. Các ngân hàng kỹ thuật số này phát triển lợi thế cạnh tranh và có được khách hàng trong thời gian ngắn. Mô hình này hoạt động. Các ngân hàng dựa trên giấy phép ngân hàng và tiền và cung cấp bảo mật trong khi thuê ngoài một phần trong việc mua lại khách hàng và chăm sóc khách hàng cho các công ty khởi nghiệp fintech hàng đầu. Mô hình tương tự này cũng có thể thu hẹp khoảng cách giữa các ngân hàng và các công ty khởi nghiệp tiền điện tử.
Quyền riêng tư của người dùng
Khi nói đến những đổi mới hiện đại, các ngân hàng nên tập trung vào việc kết hợp những gì? Câu trả lời là trên nền tảng công nghệ hiện tại do các ngân hàng triển khai, không có nhiều quyền riêng tư của người dùng. Khi chúng tôi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, một nhân viên ở đó vẫn làm việc với lịch sử giao dịch của chúng tôi, thu thập nhiều thông tin hơn so với hồ sơ trên mạng xã hội của chúng tôi. Ai thích nó khi ai đó có quyền truy cập vào dữ liệu nhạy cảm như vậy? Có lẽ là không ai cả. Bất kể, các ngân hàng hiện đang bán dữ liệu và thông tin này. Trong một số khu vực pháp lý nhất định, họ có thể bán thông tin về các giao dịch cá nhân.
Khi bạn có lịch sử giao dịch của một người dùng, bạn biết mọi thứ về họ, đặc biệt là trong thế giới kỹ thuật số này khi tiền mặt dường như đang bị loại bỏ dần. Lấy bảo hiểm xe hơi làm ví dụ. Nếu một tổ chức biết khi nào bảo hiểm của ai đó hết hạn, thì tổ chức đó có thể bắt đầu hiển thị quảng cáo bảo hiểm ô tô cho người đó hoặc bán thêm cho họ. Chẳng hạn, khi khách hàng trả tiền cho bài kiểm tra COVID-19, bạn có thể bắt đầu quảng cáo phương pháp trị liệu cho họ. Bạn cũng có thể biết một người có bao nhiêu con, giới tính của họ, v.v..
Các ngân hàng châu Âu bán dữ liệu này trong phạm vi Quy định chung về bảo vệ dữ liệu, hoặc GDPR. Dữ liệu này là một trung tâm lợi nhuận khổng lồ cho các ngân hàng. Và giá trị đó có thể lớn hơn nhiều so với những gì ngân hàng kiếm được từ hoa hồng giao dịch, điều kiện tín dụng và các trung tâm lợi nhuận cũ của nó.
Có liên quan: GDPR và blockchain: Quy định bảo vệ dữ liệu mới của EU có phải là mối đe dọa hay động cơ?
Lịch sử tài chính của khách hàng của họ mang lại giá trị to lớn cho ngân hàng và các ngân hàng đều biết điều đó. Đó là lý do tại sao họ rất tập trung vào dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo. Chắc chắn rằng không chỉ các ngân hàng có dữ liệu nhạy cảm về khách hàng của họ. Ví dụ, các nhà cung cấp dịch vụ di động cũng có thể biết khách hàng của họ ở đâu mọi lúc. Mặc dù GDPR là một bước đi đúng hướng, nhưng vì lý do này cần phải chặt chẽ hơn. Có lẽ, các công ty làm việc với dữ liệu cá nhân phải được yêu cầu bảo hiểm.
Đã đến lúc các ngân hàng lớn phải vượt ra khỏi lĩnh vực nội thất mới và thực sự đổi mới. Bất kể chiếc ghế dài mới của chi nhánh có tiện dụng như thế nào, thế giới đang đòi hỏi ngân hàng tốt hơn. Và bằng cách hợp tác với các công ty khởi nghiệp tiền điện tử, các ngân hàng lớn sẽ có thể cải thiện hiệu quả và quyền riêng tư của người dùng.
Các quan điểm, suy nghĩ và ý kiến được trình bày ở đây là của riêng tác giả và không nhất thiết phản ánh hoặc đại diện cho quan điểm và ý kiến của Cointelegraph.
Roman Potemkin là người sáng lập và Giám đốc điều hành của Trastra. Trong 15 năm qua, ông đã được biết đến với việc tung ra thành công các sản phẩm ngân hàng kỹ thuật số thân thiện với người dùng, công nghệ tiên tiến hiện đang được hàng triệu người sử dụng.