Một hiệp hội hàng đầu của các cơ quan quản lý ngân hàng nhà nước đang cố gắng đưa cơ quan quản lý ngân hàng quốc gia của Hoa Kỳ vào vị trí của mình trong vấn đề đăng ký fintech.
Mỗi ngày 22 tháng 12 nộp hồ sơ, Hội nghị Giám sát Ngân hàng Nhà nước, hay CSBS, cho biết việc phê duyệt điều lệ ngân hàng của Figure Technology sắp xảy ra còn quá xa. Hình vận hành các dịch vụ đầu tư và cho vay được hỗ trợ bởi blockchain. Nó đã công bố nó ứng dụng đến Văn phòng Cơ quan Kiểm soát Tiền tệ để xin điều lệ vào đầu tháng 11. Vào thời điểm đó, Giám đốc điều hành Mike Cagney lưu ý sự tiện lợi tương đối của điều lệ quốc gia, nói:"chúng tôi sẽ có hơn 200 giấy phép của tiểu bang vào năm tới mà không có điều lệ như vậy."
OCC, là văn phòng ngân khố chịu trách nhiệm về các ngân hàng quốc gia, lần đầu tiên đưa ra ý tưởng về mục đích đặc biệt điều lệ ngân hàng cho các công ty fintech trở lại vào năm 2016 dưới thời Giám đốc điều hành Thomas Curry. Các cơ quan quản lý nhà nước bao gồm CSBS và Sở Dịch vụ Tài chính của New York, hoặc NYDFS, ngay lập tức công bố đề xuất là hoạt động bất chấp định nghĩa của "ngân hàng," cũng như vượt qua điều lệ riêng của OCC. Ví dụ, CSBS kiên quyết đề cập đến công việc của OCC là "Chương trình điều lệ phi ngân hàng."
Từ quan điểm của CSBS, tình hình chỉ trở nên tồi tệ hơn vào tháng 7 năm 2018, khi Người biên soạn Joseph Otting khi đó nói OCC đã mở cho các ứng dụng. CSBS nộp đơn kiện khác một năm sau đó.
Tòa án cuối cùng đã bác bỏ vụ kiện với lý do: "CSBS tiếp tục thiếu chỗ đứng và các tuyên bố của nó vẫn chưa chín muồi." Tuy nhiên, trong quyết định đó, tòa án cho rằng "chưa chín" thực tế là không có fintech nào chưa nộp đơn xin điều lệ, ít hơn nhận được một.
Một tháng sau trong phán quyết cuối cùng trong vụ án NYDFS, một thẩm phán Manhattan tìm rằng OCC’s thẩm quyền theo luật "được dành riêng cho tất cả các ứng viên fintech đang tìm kiếm một điều lệ ngân hàng quốc gia không chấp nhận tiền gửi," giáng một đòn vào OCC.
Nhưng trong khi OCC đã kháng cáo trường hợp NYDFS về mạch thứ hai, thì CSBS đang sử dụng ứng dụng Hình để tấn công toàn bộ chương trình, tìm kiếm:
"Biện pháp tuyên bố và lệnh cấm tuyên bố Chương trình Điều lệ phi ngân hàng của OCC và Điều lệ Hình là bất hợp pháp và ra lệnh cho OCC không được trưng cầu, chấp nhận hoặc phê duyệt các đơn đăng ký Điều lệ phi ngân hàng, bao gồm cả Đơn đăng ký Điều lệ Hình."
Margaret Liu, phó chủ tịch và phó tổng cố vấn của CSBS, nói với Cointelegraph rằng hoạt động kinh doanh cụ thể của Figure không phải là vấn đề. Công ty chỉ là fintech đầu tiên đạt được điều này trong việc cấp phép của OCC, "làm cho vấn đề hơn chín muồi." Cô tiếp tục: “Thời gian liên quan đến thực tế là một công ty đã nộp đơn đăng ký cuối cùng. Đây không phải là về Hình ”.
Trọng tâm của tranh luận là liệu một tổ chức tài chính không giữ tiền gửi, như Hình, có thể được coi là một ngân hàng và do đó chịu sự quản lý quốc gia của OCC hay không. Trở lại năm 2018, thông báo của Otting khẳng định rằng OCC đã có quyền điều hành "các công ty tham gia vào một trong các chức năng ngân hàng cốt lõi (thanh toán séc, cho vay tiền hoặc nhận tiền gửi)," mà không nhất thiết phải yêu cầu các ngân hàng đó nhận tiền gửi. Điều này giải phóng các ngân hàng đó khỏi các yêu cầu như nắm giữ bảo hiểm FDIC và có thể là sự giám sát của Hội đồng Dự trữ Liên bang.
CSBS không đồng ý. Margaret Liu nói với Cointelegraph: “Chúng tôi đang kiện vì cùng một lý do mà chúng tôi đã kiện từ trước đến nay. “Trở thành một nhà quản lý không có nghĩa là bạn phải xác định lại ngân hàng là gì.” Lời phàn nàn hôm qua lập luận:
"Nó được giải quyết tốt bởi tiền lệ tòa án, luật ngân hàng liên bang và thông lệ thuê tàu lịch sử rằng để bắt đầu hợp pháp ‘hoạt động kinh doanh ngân hàng’ theo NBA, tối thiểu ngân hàng quốc gia phải tham gia vào việc nhận tiền gửi và đăng ký và nhận tiền gửi liên bang bảo hiểm."
Một đại diện của OCC từ chối bình luận về vụ kiện tụng.
Trở lại vào tháng 9, CSBS đã công bố một chương trình mới sẽ đơn giản hóa quy trình đăng ký cho các công ty quốc gia đang tìm cách xin giấy phép ở nhiều tiểu bang. Vào thời điểm đó, Brooks chúc mừng hội nghị về:
"Nhận thức được những gì chúng ta đã nói trong nhiều năm rằng đối với các doanh nghiệp dịch vụ tài chính quốc gia, sẽ không có ý nghĩa gì nếu có một quy định và giám sát chắp vá. Mặc dù những nỗ lực làm giảm bớt những thách thức cố hữu mà một hệ thống dựa trên 50 luật tiểu bang và chế độ cấp phép phải đối mặt, nhưng chỉ luật liên bang và khung quy định thống nhất mà hệ thống cung cấp mới giải quyết đầy đủ những vấn đề này."
Rõ ràng CSBS và OCC có những ý tưởng khác nhau về ý nghĩa của một khuôn khổ quy định thống nhất.
Về phần mình, Brooks đã biến OCC trở thành ngọn hải đăng về quy định tiền điện tử ở cấp liên bang kể từ khi gia nhập văn phòng từ nhóm pháp lý của Coinbase vào tháng 3. Mặc dù Tổng thống Trump gần đây đã đề cử ông trở thành người kiểm soát đầy đủ, việc bổ nhiệm vẫn đang chờ Thượng viện xác nhận. Với một Quốc hội mới được triệu tập trong vòng chưa đầy một tháng, vẫn chưa có thông tin nào về việc liệu Thượng viện có thấy phù hợp để lên lịch hay không.