Visa đã ra mắt hệ thống thanh toán cho các giao dịch giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B) một phần dựa trên công nghệ blockchain. Người khổng lồ trong lĩnh vực thanh toán của Hoa Kỳ cho biết nền tảng của họ, được gọi là Visa B2B Connect, cung cấp quy trình xử lý thanh toán xuyên biên giới liền mạch cho khách hàng tổ chức mà không cần thông qua web phức tạp của các bên trung gian bên thứ ba.
Khi làm như vậy, Visa trở thành công ty mới nhất tham gia vào lĩnh vực xử lý thanh toán dựa trên blockchain. Động thái này đưa công ty vào cuộc cạnh tranh trực tiếp với các công ty khởi nghiệp tiền điện tử như Ripple và những người chơi chính thống, chẳng hạn như Barclays và BNY Mellon với dự án Utility Set Payment Coin (USC) của họ dưới sự bảo trợ của Fnality Consortium.
Visa B2B Connect – ba năm thành lập
Visa lần đầu tiên công bố kế hoạch xây dựng một mạng lưới dựa trên blockchain để thanh toán cho doanh nghiệp vào năm 2016. Vào thời điểm đó, gã khổng lồ thanh toán thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ cho biết dịch vụ này sẽ được phát triển với sự hợp tác của công ty khởi nghiệp blockchain Chain..
Theo một tuyên bố được ban hành bởi cựu chủ tịch điều hành về quan hệ đối tác chiến lược và đổi mới, Jim McCarthy:
“Chưa bao giờ tốt hơn để cộng đồng doanh nghiệp toàn cầu tận dụng các công nghệ thanh toán mới và cải thiện một số quy trình cơ bản nhất cần thiết để vận hành doanh nghiệp của họ. Chúng tôi đang phát triển giải pháp mới của mình để cung cấp cho các đối tác tổ chức tài chính của chúng tôi một cách hiệu quả, minh bạch để thanh toán được thực hiện trên toàn thế giới. ”
Dòng thời gian ban đầu của Visa bao gồm việc ra mắt thử nghiệm vào năm 2017, nhưng công ty phải điều hướng một lộ trình phức tạp hơn dự kiến ban đầu. Công ty đã thay Chain làm đối tác của mình trong dự án, thay vào đó chọn đi với công ty fintech FIS, nhà điều hành thanh toán điện tử Bottomline Technologies và IBM.
Bắt đầu từ năm 2017, công ty bắt đầu thông báo các vị trí tuyển dụng cho các chuyên gia về tiền điện tử và blockchain để làm việc trên một cổng thanh toán mới. Vào tháng 3 năm 2019, công ty cũng đã xuất bản một danh sách việc làm khác cho các chuyên gia trong các giải pháp thanh toán tiền điện tử.
Ba năm trôi qua, Visa cuối cùng đã đi trước với việc ra mắt dịch vụ thanh toán của mình, hứa hẹn giải quyết các giao dịch B2B theo thời gian thực. Trong một bài đăng trên blog được Visa xuất bản vào ngày 11 tháng 6, công ty đã mô tả nền tảng của mình là câu trả lời cho các vấn đề gây ra các giao dịch xuyên biên giới cho các doanh nghiệp.
Một đoạn trích từ tuyên bố của công ty đọc:
“Visa B2B Connect thực hiện một cách tiếp cận khác, biến vài tuần thành một đến hai ngày. Nền tảng không dựa trên thẻ – nền tảng đầu tiên của loại hình này – loại bỏ sự va chạm khỏi quy trình bằng cách thực hiện các giao dịch trực tiếp từ ngân hàng gốc đến ngân hàng thụ hưởng – không cần trung gian ”.
Đơn giản hóa giao dịch liên ngân hàng cho doanh nghiệp
Theo công ty, hệ thống mới được phát triển nhằm mục đích đơn giản hóa quy trình thanh toán kinh doanh trên toàn thế giới, loại bỏ quy trình luồng giao dịch phức tạp liên quan đến thanh toán liên ngân hàng cho các khoản thanh toán thương mại..
Kevin Phalen, người đứng đầu Giải pháp Kinh doanh Toàn cầu của Visa, ca ngợi dự án này là dự án có khả năng thiết lập một mô hình mới cho thanh toán kinh doanh quốc tế. “Với Visa B2B Connect, chúng tôi đang thực hiện thanh toán thương mại nhanh hơn và đơn giản hơn, đồng thời nâng cao tính minh bạch và nhất quán của dữ liệu,” Phalen khai báo.
Trong thông báo ra mắt ngày 11 tháng 6, công ty tiết lộ rằng nền tảng Visa B2B Connect hiện đã có mặt tại 30 thị trường trên toàn cầu. Visa có kế hoạch tăng gấp ba lần phạm vi tiếp cận của dịch vụ, đưa nền tảng hoạt động tại 90 thị trường trên thế giới trước khi kết thúc năm 2019.
Từ quan điểm công nghệ, nền tảng này không phải là một mạng blockchain được thực hiện đầy đủ. Thay vào đó, Visa B2B Connect sử dụng các yếu tố nhất định của công nghệ sổ cái phân tán (DLT) để tạo ra một mạng lưới liên ngân hàng để thanh toán các giao dịch kinh doanh. Nhóm phát triển đã sử dụng lớp cơ sở blockchain Hyperledger mã nguồn mở, được tạo bởi Linux Foundation.
Thông tin chi tiết do Visa phát hành cho thấy nền tảng này là một mạng lưới không dựa trên thẻ được tạo thành từ các công ty và ngân hàng tham gia. Nó cho phép các doanh nghiệp giao dịch trực tiếp với nhau trên toàn cầu thông qua ngân hàng của họ, với Visa B2B Connect hoạt động như một kết nối duy nhất giữa tất cả các thực thể giao dịch.
Trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại với Cointelegrah, Marta Piekarska, giám đốc hệ sinh thái Hyperledger tại Linux Foundation, giải thích vai trò của công ty trong dự án, nói:
“Chúng tôi [Linux Foundation] cung cấp lớp cơ sở mà trên đó các nhà phát triển có thể xây dựng các dự án của họ. Visa đã tích hợp với Hyperledger Fabric 1.0 để tạo ra nền tảng Kết nối B2B. Họ [Visa] hợp tác với IBM để triển khai cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán. ”
Trong các giao dịch liên ngân hàng cũ, có thể có tối đa ba bên trung gian bên thứ ba, mỗi bên có phí và đóng góp riêng vào thời gian thông lượng của quy trình. Thay vì quyết toán diễn ra trong 24 đến 48 giờ, thanh toán liên ngân hàng cho doanh nghiệp có thể mất nhiều thời gian hơn.
Quy trình quy trình điển hình cho giao dịch thanh toán từ Công ty A ở Quốc gia Y đến Công ty B ở Quốc gia Z sẽ giống như hình ảnh bên dưới.
Đầu tiên, tiền chuyển từ ngân hàng của Công ty A sang ngân hàng đại lý trong nước (mắt xích đầu tiên trong chuỗi trung gian). “Cái bắt tay” tiếp theo liên quan đến việc chuyển đến người xác thực giao dịch chính (liên kết thứ hai trong chuỗi trung gian) – rất có thể là công ty thanh toán bù trừ khu vực – trước khi đến tài khoản do ngân hàng đại lý nước ngoài ở Quốc gia Z. Cuối cùng, tiền sẽ chuyển đến tài khoản ngân hàng của Công ty B.
Nền tảng Visa B2B Connect loại bỏ các thủ tục bắt tay không cần thiết và thay thế chúng bằng một dịch vụ tập trung kết nối các công ty và ngân hàng của họ trên toàn thế giới. Ngoài việc giảm chi phí và thời gian thông lượng cho các khoản thanh toán liên ngân hàng, Visa cho biết nền tảng của họ giải quyết vấn đề về sự không nhất quán trong luồng dữ liệu.
Bằng cách sử dụng các yếu tố của DLT, gã khổng lồ thanh toán tin rằng Visa B2B Connect tạo ra một cơ sở hạ tầng với khả năng lưu trữ hồ sơ bất biến. Nếu điều này được chứng minh là đúng, các doanh nghiệp tham gia có thể sử dụng ma trận chi phí có thể dự đoán được vốn có trong hệ thống để cải thiện độ chính xác của tài liệu chi phí và ngân sách của họ. Hơn nữa, hệ thống sẽ có tất cả các tính toán phí được chỉ ra trước khi bắt đầu mỗi giao dịch.
Theo Visa, dịch vụ mới thậm chí còn cung cấp khả năng thanh toán linh hoạt hơn nhiều cho các giao dịch kinh doanh “một-nhiều”. Trong những trường hợp như vậy, Công ty A muốn chuyển tiền cho nhiều doanh nghiệp trên khắp thế giới cùng một lúc. Với rất nhiều người tham gia, quy trình quy trình thông thường sẽ trở nên phức tạp hơn với sự gia tăng hình học về số lượng người trung gian và bắt tay liên quan.
Tuy nhiên, với hệ thống Visa B2B Connect, công ty sẽ chỉ cần giao diện với nền tảng tập trung để xử lý việc giải ngân các khoản thanh toán cho các đơn vị nhận tiền ở các ngân hàng khác nhau trên toàn cầu. Người tham gia cũng sẽ có thể theo dõi tiến trình của các giao dịch trong thời gian thực, điều này có thể cải thiện đáng kể tính minh bạch của các khoản thanh toán kinh doanh quốc tế.
Công nghệ chuỗi khối trong thanh toán xuyên biên giới
Visa là thành viên chính mới nhất trong lĩnh vực xử lý thanh toán để công bố một sản phẩm sử dụng DLT trong cơ sở hạ tầng thanh toán của mình. Vào đầu năm, JPMorgan Chase (JPM) đã công bố sự ra mắt của nền tảng dựa trên blockchain cho các khoản thanh toán tổ chức.
Theo báo cáo của Cointelegraph vào thời điểm đó, gã khổng lồ ngân hàng Hoa Kỳ cũng có kế hoạch tung ra tiền điện tử của riêng mình, được đặt tên là “JPM Coin”, sẽ đóng vai trò như một công cụ hỗ trợ stablecoin cho các giao dịch giữa các tập đoàn lớn. Các báo cáo cũng chỉ ra rằng các lần lặp lại ban đầu của dự án sẽ liên quan đến các thỏa thuận nội bộ giữa các khách hàng JPM.
Quyết định của gã khổng lồ Phố Wall đã tạo ra một xung đột trong toàn ngành, dựa trên tình cảm mà CEO của nó, Jamie Dimon đã tán thành trước đó. Trở lại năm 2017, Dimon đã mô tả bitcoin một cách khét tiếng là lừa đảo.
Ngoài JPM, các gã khổng lồ ngân hàng từ Nhật Bản, Châu Âu và Hoa Kỳ gần đây đã khởi động Fnality Consortium với vòng tài trợ Series A trị giá 63 triệu đô la. Fnality sẽ sử dụng một hệ thống USC để tạo điều kiện cho các khoản thanh toán xuyên biên giới liên quan đến nhiều loại tiền tệ fiat chính trên thế giới hiện nay.
Liên quan: Khái niệm cơ bản về ngân hàng: Dự án USC tìm cách phá vỡ ngân hàng bán buôn truyền thống
Dự án USC thậm chí còn mở rộng ra ngoài việc giải quyết thanh toán, vì nó nhằm mục đích thiết lập một mạng lưới Cơ sở hạ tầng thị trường tài chính phân tán được hỗ trợ bởi blockchain (dFMI). Các dFMI này sẽ cho phép thực hiện các giao dịch trao đổi giá trị toàn phổ.
Giống như Visa B2B Connect, dự án USC đã được bốn năm thực hiện và báo cáo chỉ ra rằng hệ thống sẽ hoạt động vào giữa năm 2020. Một số ngân hàng lớn tham gia vào dự án bao gồm một số công ty lớn, như dưới đây.
Tuy nhiên, không phải ai cũng tin rằng công nghệ phi tập trung có thể phá vỡ lĩnh vực thanh toán toàn cầu. Tweet vào ngày 14 tháng 6, Henry Blodget, Giám đốc điều hành của Business Insider, khẳng định rằng các hệ thống thanh toán kỹ thuật số kế thừa hoạt động tốt và không cần phải thay thế bằng tiền điện tử và công nghệ blockchain. Đối với Blodget, công nghệ phi tập trung có thể tìm thấy một số ứng dụng trong thanh toán xuyên biên giới, nhưng ngoài ra, các con đường chủ đạo vẫn là công nghệ vượt trội hơn.
Cạnh tranh nghiêm trọng cho Ripple?
Với các thị trường mục tiêu của các mạng thanh toán mới nổi này, có một câu hỏi đặt ra là liệu các dự án này có thể tạo nên sự cạnh tranh nghiêm trọng cho công ty khởi nghiệp tiền điện tử Ripple hay không. Kể từ khi bắt đầu hoạt động, Ripple đã liên tục nhắc lại ý định trở thành tiêu chuẩn toàn cầu trên thực tế để xử lý thanh toán quốc tế.
Ripple tiếp tục ký kết quan hệ đối tác với các ngân hàng trên toàn cầu, khuyến khích việc sử dụng không chỉ sổ cái và các sản phẩm thanh toán mà còn cả tiền điện tử XRP – nhờ đó, thúc đẩy tiện ích của nó. Với việc các ngân hàng Phố Wall và các tập đoàn lớn tham gia vào lĩnh vực thanh toán dựa trên blockchain, Ripple có thể phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng tăng về mức độ phù hợp trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số đang phát triển. Tuy nhiên, vẫn còn quá sớm để nói rằng công ty nào sẽ thiết lập sự thống trị khi cảnh quan trở nên đầy đủ.
Câu hỏi cuối cùng có thể được quyết định bởi sức mạnh của công nghệ được cung cấp bởi các dự án khác nhau này. Các lớp dàn xếp cung cấp môi trường thanh toán nhanh hơn, rẻ hơn, hiệu quả hơn và an toàn hơn sẽ thấy sự bảo trợ tăng lên, bất kể phả hệ của các công ty cung cấp công nghệ.
Ví dụ: nền tảng Visa B2B Connect hứa hẹn giải quyết giao dịch trong 24 đến 48 giờ. Thời gian thông lượng này chậm hơn đáng kể so với thời gian được cung cấp bởi Sáng kiến Thanh toán Toàn cầu (GPI) của SWIFT, giải quyết các khoản thanh toán trong vòng trung bình 24 giờ.
Tuy nhiên, ngay cả SWIFT, mạng thanh toán quốc tế, cũng đặt mục tiêu áp dụng công nghệ blockchain để cải thiện hơn nữa khả năng hoạt động của GPI. Vào tháng 1, SWIFT đã công bố hợp tác với R3 để phát triển bản nâng cấp dựa trên blockchain cho công nghệ GPI của nó với hy vọng giảm hơn nữa thời gian thông qua thanh toán quốc tế.
Trên sổ cái Ripple, thời gian giải quyết trung bình là khoảng 4 giây và nó có thể xử lý gần 1.500 giao dịch trên chuỗi mỗi giây. Ripple cũng tính phí thấp hơn đáng kể – ngay cả khi so sánh với các mạng blockchain khác – với chi phí giao dịch trung bình khoảng 0,0004 đô la.