Όταν οι τράπεζες τελικά επιδιώκουν να βελτιώσουν την τεχνολογική τους εμπειρία, δεν πηγαίνουν βαθύτερα από την αλλαγή της διεπαφής. Θα κάνουν ένα κουμπί μπλε αντί για πράσινο ή θα δημιουργούν στρογγυλεμένες άκρες στα κουμπιά αντί για τετράγωνα. Σκέφτονται όσον αφορά τις διεπαφές τους, όχι το πίσω μέρος. Εάν μια τράπεζα επρόκειτο να καινοτομήσει πραγματικά την τεχνολογία της, θα σκάψει βαθύτερα στο πίσω μέρος και θα μετατρέψει την παλαιά τεχνική υποδομή της, η οποία ήταν η ίδια εδώ και δεκαετίες. Λίγοι σήμερα γνωρίζουν ακόμη και πώς να δουλεύουν σε αυτές τις παλιές γλώσσες προγραμματισμού του παρελθόντος έτους, όπως το COBOL, οπότε έχουν κολλήσει με αναβαθμίσεις που μετατρέπουν το λογισμικό σε ένα μυστήριο Frankenstein.
Οι μεγάλες τράπεζες δεν κάνουν καινοτομία εσωτερικά. Οι μεγάλοι τεχνολογικοί όμιλοι δεν καινοτομούν καν. Αποκτούν νέες ιδέες, καινοτομίες και ομάδες που έχουν ήδη κάνει την καινοτομία. Όταν θέλουν μια νέα, ανεπτυγμένη τεχνολογία ως μέρος του εσωτερικού τους τεχνολογικού χαρτοφυλακίου, μερικές φορές μιλούν σε δημοσιογράφους για αυτό ώστε να αρχίσουν να το καλύπτουν, το οποίο κερδίζει ενδιαφέρον από την αγορά. Και τότε οι νεοσύστατες επιχειρήσεις αρχίζουν να εργάζονται για το πρόβλημα. Βλέπουν την ευκαιρία και αρχίζουν να συγκεντρώνουν χρήματα σε μια προσπάθεια εκτέλεσης, και οι μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας απλώς παρατηρούν. Και μετά, ένα ή δύο χρόνια αργότερα, αποκτούν την καλύτερη εταιρεία στον χώρο και την καθιστούν μέρος των ομίλων τους.
Το παραδοσιακό μοντέλο για τη στρατηγική ανάπτυξης Big Tech είναι η απόκτηση ήδη επιτυχημένων επιχειρήσεων, καθώς μπορούν να το κάνουν χωρίς κανένα κίνδυνο. Πληρώνουν λίγο περισσότερο, αλλά δεν έχουν κίνδυνο αποτυχίας. Η εκκίνηση και οι επενδυτές της αναλαμβάνουν όλο τον κίνδυνο. Το Facebook, για παράδειγμα, αγόρασε Ίνσταγκραμ το 2012 και WhatsApp το 2014 για ακριβώς αυτόν τον λόγο. Και αυτές οι αγορές οδήγησαν σε σοβαρές ανησυχίες σχετικά με το «μονοπώλιο δεδομένων» του Facebook.
Οι χρηματοοικονομικές εταιρείες ακολουθούν επίσης αυτήν την προσέγγιση. Όλοι οι μεγάλοι παίκτες έχουν προγράμματα επιτάχυνσης για αυτόν τον λόγο. Βρίσκουν νεοσύστατες επιχειρήσεις, οι οποίες έχουν ιδέες που μπορεί να θέλουν να ενσωματώσουν στο μέλλον και τους παρέχουν ορισμένους πόρους. Στη συνέχεια, τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αγοράζουν τις ιδέες μόλις αναπτυχθούν για να τις υλοποιήσουν.
Σχετιζομαι με: Οι τράπεζες πρέπει να δημιουργήσουν υποδομή για ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία πριν να είναι πολύ αργά
Εάν μια μεγάλη τράπεζα προσπάθησε να εφαρμόσει μια νέα τεχνολογία εσωτερικά, μπορεί να μην λειτουργεί. Η εταιρική δομή είναι τόσο άκαμπτη, δεν μπορεί να προσαρμοστεί σε νέες καινοτομίες που εντάσσονται στο πλαίσιο της ήδη υπάρχουσας τεχνολογίας και πρωτοκόλλων της τράπεζας. Χωρίς ευελιξία και ευελιξία, δεν μπορεί να αναλάβει τον κίνδυνο ανάπτυξης και ενσωμάτωσης νέων τεχνολογιών. Η εταιρική δομή δεν καινοτομεί καλά. Υιοθετεί εμπορικά – δηλαδή, επιλέγει – μεγάλο μέρος της καινοτομίας που χρειάζεται μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών.
Καινοτομίες Fintech
Οι τράπεζες θα πρέπει να επικεντρωθούν στην εφαρμογή των καινοτομιών του κόσμου της fintech – ιδίως εκείνων που διασφαλίζουν το απόρρητο των πελατών και παρέχουν ασφαλείς αγορές. Όταν η τράπεζα προσπαθεί να αποκτήσει προϊόντα, θα πρέπει επίσης να αποκτήσει την ομάδα και την εταιρική υποδομή. Έτσι, η τράπεζα θα μπορούσε να αρχίσει να αλλάζει ομαλά τις βασικές της διαδικασίες. Υπάρχουν ήδη παραδείγματα αυτού. Σε ένα μοντέλο, η τράπεζα οργανώνει ασφαλείς αγορές ενώ εργάζεται με προσωπικά δεδομένα και συναλλαγές, ενώ η fintech αποκτά πελάτες και παρέχει εξυπηρέτηση πελατών.
Σχετιζομαι με: Οι τράπεζες Crypto πρόκειται να καταπιούν τις τράπεζες fiat σε 3 χρόνια – ή ακόμα λιγότερο
Η αναθεωρημένη Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών 2 Η πρωτοβουλία, που συνήθως αναφέρεται ως PSD2, είναι ένας ευρωπαϊκός κανονισμός για τις υπηρεσίες ηλεκτρονικών πληρωμών, με στόχο να καταστούν οι πληρωμές πιο ασφαλείς και να προωθηθεί η καινοτομία στην Ευρώπη. Το PSD2 χωρίζει όλες τις χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις σε δύο μέρη: το πρώτο είναι η υποδομή και η ασφάλεια, και το δεύτερο είναι το εμπρόσθιο τμήμα και η καινοτόμος εξυπηρέτηση πελατών. Αυτή είναι μια καλύτερη προσέγγιση για τώρα, αλλά στο μέλλον, θα απαιτηθούν βελτιώσεις.
Οι μικρές υπηρεσίες πληρωμών, όπως οι Revolut, Monzo, N26 και άλλες, αναπτύσσονται πολύ γρήγορα. Αυτές οι νεοσύστατες επιχειρήσεις βασίζονται στην παραδοσιακή χρηματοοικονομική δομή – στηριζόμενες στις άδειες τραπεζών και στις άδειες παροχής υπηρεσιών πληρωμών των συνεργατών τους – ενώ ενσωματώνουν καινοτομίες από τον κόσμο της fintech. Αυτές οι ψηφιακές τράπεζες αναπτύσσουν το ανταγωνιστικό τους πλεονέκτημα και αποκτούν πελάτες σε σύντομη σειρά. Αυτό το μοντέλο λειτουργεί. Οι τράπεζες διαθέτουν τραπεζική άδεια και χρήματα και παρέχουν ασφάλεια, ενώ αναθέτουν σε τρίτους ένα μέρος της απόκτησης πελατών και της εξυπηρέτησης πελατών σε κορυφαίες νεοσύστατες εταιρείες. Αυτό το ίδιο μοντέλο θα μπορούσε επίσης να γεφυρώσει το χάσμα μεταξύ τραπεζών και κρυπτογράφησης.
Απόρρητο των χρηστών
Όσον αφορά τις σύγχρονες καινοτομίες, τι πρέπει να επικεντρώσουν οι τράπεζες στην ενσωμάτωση; Η απάντηση είναι ότι στον τρέχοντα τεχνολογικό κορμό που αναπτύσσεται από τις τράπεζες, δεν υπάρχει μεγάλο απόρρητο των χρηστών. Όταν χρησιμοποιούμε τις υπηρεσίες μιας τράπεζας, ένα μέλος του προσωπικού εξακολουθεί να εργάζεται με το ιστορικό συναλλαγών μας, λαμβάνοντας περισσότερες πληροφορίες από ό, τι υπάρχει στα προφίλ κοινωνικών μέσων. Ποιος του αρέσει όταν κάποιος έχει πρόσβαση σε τέτοια ευαίσθητα δεδομένα; Πιθανώς κανείς. Ανεξάρτητα, οι τράπεζες πωλούν προς το παρόν αυτά τα δεδομένα και τις πληροφορίες. Σε ορισμένες δικαιοδοσίες, μπορούν να πουλήσουν πληροφορίες σχετικά με προσωπικές συναλλαγές.
Όταν έχετε το ιστορικό συναλλαγών ενός χρήστη, γνωρίζετε τα πάντα γι ‘αυτόν, ειδικά σε αυτόν τον ψηφιακό κόσμο, καθώς τα μετρητά φαίνονται σταδιακά. Πάρτε ως παράδειγμα την ασφάλιση αυτοκινήτου. Εάν μια οντότητα γνωρίζει πότε λήγει η ασφάλιση κάποιου ατόμου, μπορεί να αρχίσει να εμφανίζει τις διαφημίσεις ασφάλισης αυτοκινήτου ή να τις αναβαθμίσει. Όταν ένας πελάτης πληρώνει, για παράδειγμα, μια δοκιμή COVID-19, μπορείτε να ξεκινήσετε να διαφημίζετε θεραπευτικά σε αυτόν. Μπορείτε επίσης να γνωρίζετε πόσα παιδιά έχει ένα άτομο, το φύλο του και ούτω καθεξής.
Οι ευρωπαϊκές τράπεζες πωλούν αυτά τα δεδομένα στο πλαίσιο του Γενικός κανονισμός προστασίας δεδομένων, ή GDPR. Αυτά τα δεδομένα είναι ένα τεράστιο κέντρο κερδών για τις τράπεζες. Και αυτή η αξία θα μπορούσε να γίνει πολύ μεγαλύτερη από ό, τι κερδίζει η τράπεζα από προμήθειες συναλλαγών, πιστωτικούς όρους και τα παλιά κέντρα κερδών της.
Σχετιζομαι με: GDPR και blockchain: Είναι ο νέος κανονισμός προστασίας δεδομένων της ΕΕ απειλή ή κίνητρο?
Η οικονομική ιστορία των πελατών τους φέρνει τεράστια αξία στις τράπεζες, και οι τράπεζες το γνωρίζουν. Γι ‘αυτό επικεντρώνονται τόσο στα μεγάλα δεδομένα και στην τεχνητή νοημοσύνη. Βεβαίως, δεν είναι μόνο τράπεζες που έχουν ευαίσθητα δεδομένα για τους πελάτες τους. Για παράδειγμα, οι πάροχοι κινητής τηλεφωνίας μπορούσαν να γνωρίζουν πού βρίσκονται οι πελάτες τους ανά πάσα στιγμή. Ενώ το GDPR είναι ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση, πρέπει να είναι αυστηρότερο για αυτόν τον λόγο. Ίσως, οι εταιρείες που εργάζονται με ιδιωτικά δεδομένα πρέπει να υποχρεωθούν να λάβουν ασφάλιση.
Είναι καιρός οι μεγάλες τράπεζες να προχωρήσουν πέρα από τα νέα έπιπλα και να καινοτομήσουν πραγματικά. Ανεξάρτητα από το πόσο εργονομικός είναι ο νέος καναπές του καταστήματος, ο κόσμος απαιτεί καλύτερη τραπεζική. Και συνεργαζόμενοι με εκκίνηση κρυπτογράφησης, οι μεγάλες τράπεζες θα είναι σε θέση να προσφέρουν βελτιωμένη απόδοση και απόρρητο των χρηστών.
Οι απόψεις, οι σκέψεις και οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνες του συγγραφέα και δεν αντικατοπτρίζουν απαραίτητα τις απόψεις και τις απόψεις του Cointelegraph.
Ρωμαίος Ποτέμκιν είναι ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Trastra. Τα τελευταία 15 χρόνια, είναι γνωστός για την επιτυχημένη παρουσίαση τεχνολογικών, φιλικών προς το χρήστη προϊόντων ψηφιακής τραπεζικής που χρησιμοποιούνται σήμερα από εκατομμύρια ανθρώπους.