Η Αφρική είναι η πατρίδα 1,2 δισεκατομμυρίων ανθρώπων και ό, τι ήταν περιγράφεται ως η μεγαλύτερη εμπορική περιοχή στον κόσμο – η Αφρικανική ηπειρωτική ζώνη ελεύθερων συναλλαγών. Η Αφρική σφυρηλατεί έναν νέο δρόμο προς την ανάπτυξη, και η πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην οικονομική της ανάπτυξη. Η ανάγκη παροχής βελτιωμένων συστημάτων για τη μείωση της φτώχειας, εάν όχι ανακούφιση, τονίζεται περαιτέρω όταν θεωρεί κανείς ότι 416 εκατομμύρια Αφρικανοί ζω σε ακραία φτώχεια, και η πρόσβαση στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες βρίσκεται στην καρδιά της λύσης.
Σε μια ανασκόπηση του αντίκτυπου της χρηματοοικονομικής ένταξης στην οικονομική ανάπτυξη, η Παγκόσμια Τράπεζα υποστηρίζει ότι «τέτοιες υπηρεσίες πρέπει να παρέχονται υπεύθυνα και με ασφάλεια στον καταναλωτή και βιώσιμα στον πάροχο». Κατασκευασμένη κατάλληλα, η οικονομική ένταξη έχει τη δυνατότητα να μειώσει τη φτώχεια και την ανισότητα, βοηθώντας τις μειονεκτούσες ομάδες να επωφεληθούν από ευκαιρίες που διαφορετικά δεν θα ήταν διαθέσιμες.
Σχετιζομαι με: Οικονομική ένταξη, κρυπτογράφηση και ο αναπτυσσόμενος κόσμος
Η καινοτομία στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες με την πάροδο του χρόνου επέκτεινε την πρόσβαση και βελτίωσε την οικονομική ένταξη παγκοσμίως. Παραδοσιακά, αυτές έχουν τη μορφή του πολλαπλασιασμού των τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, των τραπεζικών υπηρεσιών αποσυμφόρησης και της ανάπτυξης μικροχρηματοδοτήσεων, μικροπιστώσεων, μικροσυστατικών, μικροασφάλισης, μεταξύ άλλων παρόμοιων υπηρεσιών. Παρά την επέκταση αυτή, περιοχές όπως η Αφρική υστερούν στη χρηματοοικονομική ένταξη, με επιπτώσεις στη χρηματοοικονομική διαμεσολάβηση, στη δημιουργία αξίας και, τελικά, στην οικονομική ανάπτυξη. Δεδομένα από την παγκόσμια βάση δεδομένων οικονομικής πρόσβασης του 2017 παραστάσεις ότι ο αριθμός των ενηλίκων στην Αφρική με τραπεζικούς λογαριασμούς είναι πολύ χαμηλότερος από το μέσο όρο του 50%.
Το απλό μοντέλο παροχής τραπεζικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών δεν θα αλλάξει τη δυναμική για την Αφρική στο άμεσο μέλλον. Ωστόσο, οι αναδυόμενες τεχνολογίες θα. Το Fintech πρέπει να είναι στο πλαίσιο των υπαρχόντων κοινωνικοοικονομικών κατασκευών για να προσδιορίσει παράγοντες που διέπουν την υιοθέτηση και τη χρήση τους, οι οποίοι, με τη σειρά τους, θα φέρουν στο προσκήνιο τις πιο αποτελεσματικές λύσεις fintech ικανές να υποστηρίξουν την αναπτυξιακή και αναπτυξιακή ατζέντα της ηπείρου.
Σχετιζομαι με: Αποσυμπίεση των δυνατοτήτων του blockchain και της υποδομής στην Αφρική
Το κινέζικο μοντέλο για την Αφρική
Τα τελευταία 20 χρόνια, η Κίνα παρέχει ένα πρότυπο γύρω από το οποίο η Αφρική θα μπορούσε να μοντελοποιήσει τις λύσεις fintech της. Με την κατανόηση της σημασίας της υποδομής πίστωσης και πληρωμών και τη δημιουργία νέων τύπων παρόχων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όπως ομότιμος δανεισμός, διαδικτυακή μικροπίστωση και χρηματοδότηση και χρηματοδότηση καταναλωτών, οι Κινέζοι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής αναγνώρισαν την ανάγκη επέκτασης της πρόσβασης στις αγροτικές υπηρεσίες στις αγροτικές περιοχές. Καταναλωτές.
Επομένως, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι νέα ψηφιακά χρηματοοικονομικά προϊόντα έχουν προκύψει σε μεγάλο βαθμό λόγω του φαινομένου του δικτύου: η χρήση διαδικτυακών πλατφορμών κοινωνικών μέσων και ηλεκτρονικού εμπορίου. Αυτά τα επιχειρηματικά μοντέλα που βασίζονται στο δίκτυο έχουν ενσωματώσει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε υπάρχουσες πλατφόρμες που οδήγησαν τελικά σε εκατομμύρια Κινέζους να βγουν από την παγίδα της φτώχειας.
Η κινεζική προσέγγιση ήταν επιτυχής λόγω της ομοιογένειας – κεντρική διαχείριση και πολιτικός σχεδιασμός, οι οποίοι, παρεμπιπτόντως, ενεργούν επίσης ως ορόσημο για περαιτέρω επέκταση σε καταναλωτές υπηρεσιών τελευταίας μίλης. Υπάρχει περιθώριο διερεύνησης μεγάλων δεδομένων και ευκαιριών πολλαπλών επιδοτήσεων για να διασφαλιστεί η απόλυτη στόχος επιτευχθεί καθολική οικονομική πρόσβαση.
Τα συστήματα διείσδυσης στο Διαδίκτυο και διαχείρισης ταυτότητας είναι βασικά στοιχεία παιχνιδιού στην κινεζική εμπειρία. Η Αφρική υστερεί από την άποψη αυτή, με τη διείσδυση στο Διαδίκτυο μικρότερη από τον παγκόσμιο μέσο όρο (επί του παρόντος στο 39%) και έχει κατακερματισμένο σχεδιασμό και διαχείριση πολιτικής λόγω των ετερογενών πολιτικών συστημάτων.
Το κόστος των προγραμμάτων δεδομένων κινητής τηλεφωνίας είναι το υψηλότερο στην ήπειρο σε σύγκριση με άλλες περιοχές του κόσμου, με ορισμένες τιμές να φτάνουν σχεδόν το 9% του εισοδήματος των ανθρώπων. Η Ζιμπάμπουε, για παράδειγμα, είχε δικαστικά έξοδα ήταν 289 φορές μεγαλύτερη από την Ινδία στα τέλη του 2017 για gigabyte δεδομένων.
Τα υψηλά επίπεδα αναλφαβητισμού και οι πολυπλοκότητες γύρω από τη χρήση smartphone επηρεάζουν επίσης τη χρήση τους και, τελικά, τη χρήση εφαρμογών που βασίζονται στο Διαδίκτυο. Η Παγκόσμια Τράπεζα υπολογίζει ότι η πρόσβαση στην ηλεκτρική ενέργεια είναι περίπου 43% για την ήπειρο και ότι αυτό έχει σημαντικές επιπτώσεις στις σύγχρονες οικονομικές δραστηριότητες, περιορίζοντας την υιοθέτηση της τεχνολογίας και τη χρήση του Διαδικτύου.
Αναδυόμενες τεχνολογικές λύσεις
Αυτό είναι όπου εναλλακτικές τεχνολογίες, όπως η χρήση Unstructured Supplementary Service Data, ή USSD, από παρόχους τηλεπικοινωνιακών υπηρεσιών και κατανεμημένα συστήματα καθολικών, όπως φαίνεται σε διάφορες εφαρμογές της τεχνολογίας blockchain. Η επέκταση της υπηρεσίας κινητών χρημάτων από φορείς όπως η M-Pesa, η MTN, η Bharti Airtel, η Orange και άλλοι πάροχοι υπηρεσιών GSM σε όλη την υποσαχάρια Αφρική έχει παράσχει πρόσβαση σε αποδείξεις, πληρωμές και πίστωση σε οικονομικούς παράγοντες που, μέχρι τώρα, δεν θα είχαν πρόσβαση σε αυτές τις υπηρεσίες από την κύρια τραπεζική. Αυτή η μοναδική παροχή υπηρεσιών, σε πολύ βασικό επίπεδο, επιτρέπει στους κατόχους κινητών τηλεφώνων να λαμβάνουν και να μεταφέρουν χρήματα χρησιμοποιώντας συστήματα που βασίζονται σε USSD για φορείς εκμετάλλευσης κινητών δικτύων. Η διαλειτουργικότητα της υπηρεσίας μεταξύ φορέων εκμετάλλευσης δικτύου στη Γκάνα, τη Νιγηρία και την Κένυα, για παράδειγμα, αύξησε την ταχύτητα και τον όγκο των συναλλαγών μεταξύ συνόρων – πολύ περισσότερο από εκείνη που παρέχεται από τα βασικά τραπεζικά ιδρύματα.
Η δυνατότητα λειτουργίας χωρίς σύνδεση στο Διαδίκτυο επεκτείνει γρήγορα τη χρήση των υπηρεσιών κινητού χρήματος, με ευκαιρίες για παροχή παράγωγων υπηρεσιών σε δάνεια, πίστωση και ασφάλιση.
Οικονομική ένταξη και ανισότητα των φύλων
Τα κινητά συστήματα μεταφοράς χρημάτων συμβάλλουν επίσης στη γεφύρωση μιας άλλης σημαντικής ανισότητας στην πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες – το φύλο. Τα κοινωνικοπολιτιστικά χαρακτηριστικά των περισσότερων χωρών στην ήπειρο έχουν αφήσει τις γυναίκες χωρίς πρόσβαση σε γη, σε ακίνητη περιουσία και άλλα στοιχεία αναγνώρισης απαραίτητα για να γνωρίζετε τις απαιτήσεις των πελατών σας από ρυθμιστικές αρχές του χρηματοπιστωτικού τομέα και εμπορικές τράπεζες.
Καθώς περισσότερες κυβερνήσεις στην ήπειρο καθιστούν υποχρεωτικά τα συστήματα βιομετρικών ταυτοποίησης και παρέχουν διαθέσιμη πρόσβαση σε τηλεπικοινωνιακές υπηρεσίες, αυτό το κενό θα μπορούσε να εξαλειφθεί περαιτέρω με την ευκαιρία για γυναίκες επιχειρηματίες να κερδίσουν κέρδη από υπηρεσίες κινητού χρήματος. Η Κίνα και η Ινδία έχουν πρωτοστατήσει σε αυτό το θέμα και η Αφρική μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο βραχυκύκλωσης των απαιτήσεων της KYC χρησιμοποιώντας αυτήν την τεχνολογία για να επεκτείνει την πρόσβαση στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Άλλες λύσεις fintech που βασίζονται σε κατανεμημένα συστήματα καθολικών όπως το blockchain θα είναι επίσης συναφείς για την Αφρική. Μόλις ερμηνεύσουμε την πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες ή τη χρηματοοικονομική ένταξη ως μέσο για τον τερματισμό, θα είναι επιτακτική ανάγκη να λαμβάνονται υπόψη οι σκέψεις για έξυπνες συμβάσεις χωρίς το βάρος ενός περίπλοκου και γραφειοκρατικού συστήματος εμπιστοσύνης για τη στήριξη του τεράστιου άτυπου τομέα της αφρικανικής οικονομίας.
Πρωτοβουλίες όπως η χρήση πλατφορμών διακριτικών ασφαλείας για την ψηφιοποίηση της αφρικανικής ακίνητης περιουσίας, των αποθεμάτων, των εμπορευμάτων και των καλών τεχνών, με επικεφαλής την Αφρικανική Ένωση και την Αφρικανική Τράπεζα Ανάπτυξης, θα αποτελέσουν τη ραχοκοκαλιά για την προώθηση του ενδοαφρικανικού εμπορίου – ένα κλειδί της ατζέντας για την εφαρμογή του ηπειρωτική ζώνη ελευθέρων συναλλαγών, λόγω των χαρακτηριστικών τους χωρίς περιθώρια.
Υπάρχει ζήτηση για καινοτομίες?
Το 2019, η Νιγηρία, για παράδειγμα, ήταν στην κορυφή του κόσμου στις αναζητήσεις Google για Bitcoin (BTC), με παρόμοιες τάσεις να παρατηρούνται στη Γκάνα, την Κένυα και τη Νότια Αφρική. Καθώς η διείσδυση στο Διαδίκτυο αυξάνεται σε όλη τη νεανική ήπειρο (σχεδόν τα τρία τέταρτα του αφρικανικού πληθυσμού είναι κάτω των 35 ετών, σύμφωνα με δεδομένα από τα Ηνωμένα Έθνη), αυτές οι υπηρεσίες πρέπει να γίνουν πανταχού παρόντες και να ισορροπήσουν το πεδίο ανταγωνισμού για ευκαιρίες και ευημερία για όλους τους Αφρικανούς.
Με τους νέους επιχειρηματίες να βρίσκουν γέφυρες στις παραδοσιακές αλυσίδες αξίας της αφρικανικής οικονομίας και να συνδέουν καινοτόμες λύσεις fintech για να κερδίσουν κέρδη, δεδομένου ότι το σωστό περιβάλλον έχει επιμεληθεί, η Αφρική θα δει όχι μόνο μια επέκταση στην πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, αλλά και έναν αποκλειστικό σχεδιασμό για να οδηγήσει πιθανώς κόσμο σε λύσεις που δεν βασίζονται στο Διαδίκτυο για την αντιμετώπιση της οικονομικής ανάπτυξης και ανάπτυξης.
Αυτό το άρθρο συν-συγγραφέας από Μάριο Έγκυ και Aly Madhavji.
Οι απόψεις, οι σκέψεις και οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνοι του συγγραφέα και δεν αντικατοπτρίζουν απαραίτητα τις απόψεις και τις απόψεις του Cointelegraph.
Μάριο Έγκυ είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος της Kite Financial. Ο Mario έχει ένα πρώτο πτυχίο στη φυσική και εργάζεται ως προγραμματιστής λογισμικού για περισσότερα από 4 χρόνια. Είναι ο νικητής του Tony Elumelu – ΗΠΑ. Βραβείο προξενείου επιχειρηματικότητας του 2019. Με έντονο ενδιαφέρον για τον αφρικανικό καπιταλισμό, ο Mario ίδρυσε την Kite Financial – μια εκκίνηση μπρελόκ-κρυπτογράφησης της Νιγηρίας που εγκαινιάζει μια νέα χρηματοοικονομική υποδομή, η οποία θα παρέχει στη νεανική ήπειρο οικονομική πρόσβαση, ένταξη και ελευθερία.Aly Madhavji είναι ο διευθύνων εταίρος στο Blockchain Founders Fund, το οποίο επενδύει και δημιουργεί νεοσύστατες επιχειρήσεις. Είναι περιορισμένος συνεργάτης στο Loyal VC. Η Aly διαβουλεύεται με οργανισμούς σχετικά με τις αναδυόμενες τεχνολογίες, όπως το INSEAD και τα Ηνωμένα Έθνη, σχετικά με λύσεις για την ανακούφιση της φτώχειας. Είναι ανώτερος συνεργάτης blockchain στο INSEAD και αναγνωρίστηκε ως “Blockchain 100” Global Leaders του 2019 από τον Lattice80. Ο Aly έχει υπηρετήσει σε διάφορα συμβουλευτικά συμβούλια, όπως το Διοικητικό Συμβούλιο του Πανεπιστημίου του Τορόντο.