Η Visa ξεκίνησε ένα σύστημα πληρωμών για συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων (B2B) που βασίζεται εν μέρει στην τεχνολογία blockchain. Ο μεγαλοπρεπής πληρωμή των Ηνωμένων Πολιτειών αναφέρει την πλατφόρμα του, που ονομάζεται Visa B2B Connect, προσφέρει απρόσκοπτη επεξεργασία διασυνοριακών πληρωμών για θεσμικούς πελάτες χωρίς να περάσει από τον περίπλοκο ιστό των διαμεσολαβητών τρίτων.
Με αυτόν τον τρόπο, η Visa γίνεται ο τελευταίος συμμετέχων στο χώρο επεξεργασίας πληρωμών που βασίζεται σε blockchain. Αυτή η κίνηση φέρνει την εταιρεία σε άμεσο ανταγωνισμό με νεοσύστατες εταιρείες κρυπτογράφησης όπως Ripple και mainstream παίκτες, όπως η Barclays και η BNY Mellon με το έργο Utility Settlement Coin (USC) υπό την αιγίδα του Fnality Consortium.
Visa B2B Connect – τρία χρόνια στην παραγωγή
Η Visa ανακοίνωσε για πρώτη φορά σχέδια για τη δημιουργία ενός δικτύου βασισμένων σε blockchain για πληρωμές για επιχειρήσεις το 2016. Εκείνη την εποχή, ο γίγαντας πληρωμών με πιστωτική / χρεωστική κάρτα δήλωσε ότι η υπηρεσία θα αναπτυχθεί σε συνεργασία με το Blockchain startup Chain.
Σύμφωνα με ένα δήλωση που εκδόθηκε από τον πρώην εκτελεστικό πρόεδρο για στρατηγικές συνεργασίες και καινοτομία, Jim McCarthy:
«Ο χρόνος δεν ήταν ποτέ καλύτερος για την παγκόσμια επιχειρηματική κοινότητα να εκμεταλλευτεί τις νέες τεχνολογίες πληρωμών και να βελτιώσει μερικές από τις πιο θεμελιώδεις διαδικασίες που απαιτούνται για τη λειτουργία των επιχειρήσεων τους. Αναπτύσσουμε τη νέα μας λύση για να προσφέρουμε στους συνεργάτες του χρηματοπιστωτικού μας ιδρύματος έναν αποτελεσματικό, διαφανή τρόπο για την πραγματοποίηση πληρωμών σε ολόκληρο τον κόσμο. “
Το αρχικό χρονοδιάγραμμα της Visa περιελάμβανε μια πιλοτική εκτόξευση το 2017, αλλά η εταιρεία έπρεπε να ακολουθήσει μια πιο περίπλοκη διαδρομή από την αρχικά προβλεπόμενη. Η εταιρεία αντικατέστησε την Chain ως συνεργάτη της στο έργο, επιλέγοντας αντ ‘αυτού να πάει με την εταιρεία Fintech FIS, τον φορέα εκμετάλλευσης ηλεκτρονικών πληρωμών Bottomline Technologies και την IBM.
Από το 2017, η εταιρεία άρχισε να ανακοινώνει κενές θέσεις εργασίας για εμπειρογνώμονες crypto και blockchain για να εργαστούν σε μια νέα πύλη πληρωμών. Τον Μάρτιο του 2019, η εταιρεία δημοσίευσε επίσης μια άλλη λίστα εργασιών για ειδικούς σε λύσεις πληρωμής κρυπτογράφησης.
Τρία χρόνια μετά, η Visa προχώρησε επιτέλους με την έναρξη της υπηρεσίας πληρωμών της, η οποία υπόσχεται διακανονισμό σχεδόν σε πραγματικό χρόνο για συναλλαγές B2B. Σε μια δημοσίευση ιστολογίου που δημοσίευσε η Visa στις 11 Ιουνίου, η εταιρεία περιέγραψε την πλατφόρμα της ως απάντηση στα ζητήματα που μαστίζουν τις διασυνοριακές συναλλαγές για επιχειρήσεις.
Ένα απόσπασμα από τη δήλωση της εταιρείας διαβάζει:
«Το Visa B2B Connect ακολουθεί μια διαφορετική προσέγγιση, μετατρέποντας τις εβδομάδες σε μία έως δύο ημέρες. Η πλατφόρμα χωρίς κάρτα – η πρώτη του είδους της – αφαιρεί την τριβή από τη διαδικασία, επιταχύνοντας τις συναλλαγές απευθείας από την τράπεζα προέλευσης προς τη δικαιούχο τράπεζα – δεν χρειάζονται ενδιάμεσοι. “
Απλοποίηση διατραπεζικών συναλλαγών για επιχειρήσεις
Σύμφωνα με την εταιρεία, το πρόσφατα ανεπτυγμένο σύστημα στοχεύει στην απλοποίηση της διαδικασίας πληρωμών των επιχειρήσεων σε όλο τον κόσμο, εξαλείφοντας τη συνεχιζόμενη διαδικασία ροής συναλλαγών που εμπλέκεται σε διατραπεζικούς διακανονισμούς για εμπορικές πληρωμές.
Ο Kevin Phalen, επικεφαλής της Global Business Solutions της Visa, χαιρέτισε το έργο ως ικανό να δημιουργήσει ένα νέο πρότυπο για τις διεθνείς επιχειρηματικές πληρωμές. «Με το Visa B2B Connect, πραγματοποιούμε εμπορικές πληρωμές γρηγορότερες και απλούστερες, ενισχύοντας παράλληλα τη διαφάνεια και τη συνέπεια των δεδομένων», Phalen δηλώθηκε.
Στην ανακοίνωση για την έναρξη της 11ης Ιουνίου, η εταιρεία αποκάλυψε ότι η πλατφόρμα Visa B2B Connect είναι πλέον διαθέσιμη σε 30 αγορές σε όλο τον κόσμο. Η Visa σχεδιάζει να τριπλασιάσει την εμβέλεια της υπηρεσίας, καθιστώντας την πλατφόρμα λειτουργική σε 90 αγορές σε όλο τον κόσμο πριν από το τέλος του 2019.
Από τεχνολογική άποψη, η πλατφόρμα δεν είναι ένα ολοκληρωμένο δίκτυο blockchain. Αντίθετα, το Visa B2B Connect λαμβάνει ορισμένα στοιχεία της τεχνολογίας κατανεμημένου καθολικού (DLT) για τη δημιουργία ενός διατραπεζικού δικτύου για διευθέτηση συναλλαγών. Η ομάδα ανάπτυξης χρησιμοποίησε το βασικό στρώμα blockchain ανοιχτού κώδικα Hyperledger, που δημιουργήθηκε από το Linux Foundation.
Οι λεπτομέρειες που κυκλοφόρησε η Visa δείχνουν ότι η πλατφόρμα είναι ένα δίκτυο που δεν βασίζεται σε κάρτες και αποτελείται από εταιρείες και συμμετέχουσες τράπεζες. Επιτρέπει στις επιχειρήσεις να πραγματοποιούν απευθείας συναλλαγές μεταξύ τους σε όλο τον κόσμο μέσω των τραπεζών τους, με το Visa B2B Connect να λειτουργεί ως η μοναδική σύνδεση μεταξύ όλων των συναλλασσόμενων οντοτήτων.
Σε τηλεφωνική συνέντευξη με την Cointelegrah, η Marta Piekarska, διευθύντρια του οικοσυστήματος Hyperledger στο Linux Foundation, εξήγησε το ρόλο της εταιρείας στο έργο, λέγοντας:
«Εμείς [Linux Foundation] παρέχουμε το βασικό επίπεδο πάνω από το οποίο οι προγραμματιστές μπορούν να δημιουργήσουν τα έργα τους. Η Visa έχει ενσωματωθεί στο Hyperledger Fabric 1.0 για τη δημιουργία της πλατφόρμας B2B Connect. [Η Visa] συνεργάστηκε με την IBM για την υλοποίηση της υποδομής τεχνολογίας πληρωμών. “
Στις παλαιότερες διατραπεζικές συναλλαγές, μπορεί να υπάρχουν έως και τρεις ενδιάμεσοι τρίτοι, ο καθένας με τις δικές του αμοιβές και συνεισφορά στον χρόνο απόδοσης της διαδικασίας. Αντί για διακανονισμό που πραγματοποιείται σε 24 έως 48 ώρες, οι διατραπεζικές πληρωμές για επιχειρήσεις μπορεί να διαρκέσουν πολύ περισσότερο.
Μια τυπική διαδικασία ροής για μια συναλλαγή πληρωμής από την εταιρεία A στη χώρα Y έως την εταιρεία B στη χώρα Z θα μοιάζει με την παρακάτω εικόνα.
Πρώτον, τα κεφάλαια μετακινούνται από την τράπεζα της εταιρείας Α σε μια εγχώρια τράπεζα ανταποκριτών (ο πρώτος σύνδεσμος στην ενδιάμεση αλυσίδα). Το επόμενο “χειραψία” περιλαμβάνει μια μεταφορά στον κύριο ελεγκτή συναλλαγών (ο δεύτερος σύνδεσμος στην ενδιάμεση αλυσίδα) – ο οποίος είναι πιθανότατα ένας περιφερειακός οργανισμός εκκαθάρισης – πριν φτάσει στον λογαριασμό που κατέχει η ξένη τράπεζα ανταποκριτών στη Χώρα Ζ. Τέλος, η Τα χρήματα θα μεταφερθούν στον τραπεζικό λογαριασμό της Εταιρείας Β.
Η πλατφόρμα Visa B2B Connect εξαλείφει τις περιττές διαδικασίες χειραψίας και τις αντικαθιστά με μια κεντρική υπηρεσία που συνδέει εταιρείες και τράπεζες σε όλο τον κόσμο. Εκτός από τη μείωση του κόστους και του χρόνου διεκπεραίωσης για τις διατραπεζικές πληρωμές, η Visa λέει ότι η πλατφόρμα της λύνει το πρόβλημα των ασυνεπειών στη ροή δεδομένων.
Χρησιμοποιώντας στοιχεία DLT, ο γίγαντας πληρωμών πιστεύει ότι η Visa B2B Connect δημιουργεί μια υποδομή με αμετάβλητες δυνατότητες τήρησης αρχείων. Εάν αυτό αποδειχθεί αλήθεια, οι συμμετέχουσες επιχειρήσεις μπορούν να χρησιμοποιήσουν τον προβλεπόμενο πίνακα κόστους που είναι εγγενές στο σύστημα για να βελτιώσουν την ακρίβεια του κόστους και της τεκμηρίωσης του προϋπολογισμού τους. Επιπλέον, το σύστημα θα έχει υποδείξει όλους τους υπολογισμούς προμηθειών πριν από την έναρξη κάθε συναλλαγής.
Σύμφωνα με τη Visa, η νέα υπηρεσία παρέχει ακόμη μεγαλύτερη ευελιξία πληρωμών για επιχειρηματικές συναλλαγές «one-to-many». Σε τέτοιες περιπτώσεις, η Εταιρεία Α θα ήθελε να μεταφέρει χρήματα σε πολλές επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο ταυτόχρονα. Με τόσο πολλούς συμμετέχοντες, η συνήθης διαδικασία ροής θα γινόταν ακόμη πιο περίπλοκη με μια γεωμετρική αύξηση του αριθμού των ενδιάμεσων και των χειραψιών.
Ωστόσο, με το σύστημα Visa B2B Connect, η εταιρεία θα χρειαζόταν μόνο διασύνδεση με μια κεντρική πλατφόρμα που χειρίζεται την εκταμίευση πληρωμών στις παραλήπτες οντότητες στις διάφορες τράπεζες σε ολόκληρο τον κόσμο. Οι συμμετέχοντες θα μπορούν επίσης να παρακολουθούν την πρόοδο των συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο, κάτι που θα μπορούσε να βελτιώσει σε μεγάλο βαθμό τη διαφάνεια των διεθνών επιχειρηματικών πληρωμών.
Τεχνολογία Blockchain σε διασυνοριακές πληρωμές
Η Visa είναι ο τελευταίος κύριος ηθοποιός στον χώρο επεξεργασίας πληρωμών για να ανακοινώσει ένα προϊόν που χρησιμοποιεί το DLT στην υποδομή διακανονισμού του. Στις αρχές του έτους, η JPMorgan Chase (JPM) παρουσίασε την κυκλοφορία της πλατφόρμας που βασίζεται σε blockchain για θεσμικούς διακανονισμούς πληρωμών..
Όπως αναφέρθηκε από την Cointelegraph εκείνη την εποχή, ο αμερικανικός τραπεζικός γίγαντας σχεδιάζει επίσης να ξεκινήσει τη δική του κρυπτογράφηση, που ονομάζεται “JPM Coin”, η οποία θα χρησιμεύσει ως σταθεροποιητής για συναλλαγές μεταξύ μεγάλων εταιρειών Οι αναφορές δείχνουν επίσης ότι οι πρώτες επαναλήψεις του έργου θα περιλαμβάνουν εσωτερικές διευθετήσεις μεταξύ πελατών JPM.
Η απόφαση του γείτονα της Wall Street χτύπησε μια χορδή σε ολόκληρο τον κλάδο, λαμβάνοντας υπόψη τα συναισθήματα που είχε προηγουμένως υποστηρίξει ο Διευθύνων Σύμβουλός της, Jamie Dimon. Το 2017, ο Dimon χαρακτήρισε περίφημα το bitcoin ως απάτη.
Εκτός από την JPM, τραπεζικοί γίγαντες από την Ιαπωνία, την Ευρώπη και τις ΗΠΑ ξεκίνησαν πρόσφατα το Fnality Consortium με έναν γύρο χρηματοδότησης της σειράς Α 63 εκατομμυρίων δολαρίων. Η Fnality θα χρησιμοποιήσει ένα σύστημα USC για τη διευκόλυνση των διασυνοριακών πληρωμών που περιλαμβάνουν πολλά από τα σημαντικότερα νομίσματα fiat στον κόσμο σήμερα.
Σχετικά: Τράπεζα σε βασικά: Το έργο USC επιδιώκει να διαταράξει την παραδοσιακή χονδρική τραπεζική
Το έργο USC εκτείνεται ακόμη και πέρα από τον διακανονισμό πληρωμών, καθώς στοχεύει στη δημιουργία ενός δικτύου διανεμημένων χρηματοοικονομικών αγορών (dFMIs). Αυτά τα dFMI θα επιτρέπουν συναλλαγές ανταλλαγής αξίας πλήρους φάσματος.
Όπως και το Visa B2B Connect, το έργο USC έχει τετραετή κατασκευή, και αναφορές δείχνουν ότι το σύστημα θα τεθεί σε λειτουργία έως τα μέσα του 2020. Μερικές από τις μεγάλες τράπεζες που συμμετέχουν στο έργο περιλαμβάνουν μερικές μεγάλες εταιρείες, όπως φαίνεται παρακάτω.
Ωστόσο, δεν πιστεύουν όλοι ότι η αποκεντρωμένη τεχνολογία μπορεί να διαταράξει τον παγκόσμιο χώρο πληρωμών. Tweet Στις 14 Ιουνίου, ο Henry Blodget, Διευθύνων Σύμβουλος του Business Insider, υποστήριξε ότι τα παλαιά ψηφιακά συστήματα πληρωμών λειτούργησαν καλά και δεν χρειάζεται να αντικατασταθούν με κρυπτογράφηση και τεχνολογία blockchain. Για το Blodget, η αποκεντρωμένη τεχνολογία θα μπορούσε να βρει κάποια εφαρμογή στις διασυνοριακές πληρωμές, αλλά πέρα από αυτό, οι κύριες λεωφόροι ήταν ακόμα η πιο ανώτερη τεχνολογία.
Σοβαρός διαγωνισμός για το Ripple?
Λαμβάνοντας υπόψη τις αγορές-στόχους αυτών των πρόσφατα αναδυόμενων δικτύων πληρωμών, υπάρχει το ερώτημα εάν αυτά τα έργα ενδέχεται να αποτελούν σοβαρό ανταγωνισμό για την εκκίνηση κρυπτογράφησης Ripple. Από τότε που άρχισε να λειτουργεί, η Ripple επανέλαβε σταθερά την πρόθεσή της να γίνει το de facto παγκόσμιο πρότυπο για τη διεθνή επεξεργασία πληρωμών.
Η Ripple συνεχίζει να υπογράφει συνεργασίες με τράπεζες σε όλο τον κόσμο, ενθαρρύνοντας τη χρήση όχι μόνο των καθολικών προϊόντων και των προϊόντων πληρωμών, αλλά και της κρυπτογράφησης XRP – ενισχύοντας έτσι τη χρησιμότητά της. Με τις τράπεζες και τις μεγάλες εταιρείες της Wall Street να εισέρχονται στην αρένα πληρωμών που βασίζεται σε blockchain, η Ripple θα μπορούσε να αντιμετωπίσει τον αυξανόμενο ανταγωνισμό για συνάφεια στον εξελισσόμενο χώρο ψηφιακών πληρωμών. Ωστόσο, είναι πολύ νωρίς για να πούμε ποια εταιρεία θα αποκτήσει κυριαρχία όταν το τοπίο υλοποιηθεί πλήρως.
Το ερώτημα θα μπορούσε τελικά να αποφασιστεί από τη δύναμη της τεχνολογίας που προσφέρουν αυτά τα διαφορετικά έργα. Τα επίπεδα διακανονισμού που προσφέρουν ταχύτερα, φθηνότερα, πιο αποτελεσματικά και πιο ασφαλή περιβάλλοντα πληρωμών θα πρέπει να βλέπουν αυξημένη προστασία, ανεξάρτητα από το γενεαλογικό καθεστώς των εταιρειών που προσφέρουν την τεχνολογία.
Για παράδειγμα, η πλατφόρμα Visa B2B Connect υπόσχεται διακανονισμό συναλλαγών σε 24 έως 48 ώρες. Αυτός ο χρόνος διεκπεραίωσης είναι σημαντικά βραδύτερος από αυτόν που προσφέρεται από την Παγκόσμια Πρωτοβουλία Πληρωμών (GPI) της SWIFT, η οποία διευθετεί πληρωμές εντός 24 ωρών κατά μέσο όρο.
Ακόμα, ακόμη και το SWIFT, το διεθνές δίκτυο πληρωμών, έχει τα βλέμματα που θέτει στην υιοθέτηση τεχνολογίας blockchain για περαιτέρω βελτίωση των λειτουργικών δυνατοτήτων του GPI του. Τον Ιανουάριο, η SWIFT ανακοίνωσε συνεργασία με την R3 για την ανάπτυξη αναβάθμισης με τεχνολογία blockchain στην τεχνολογία GPI της, με την ελπίδα περαιτέρω μείωσης του χρόνου απόδοσης για διεθνείς πληρωμές.
Στο καθολικό Ripple, ο μέσος χρόνος διακανονισμού είναι περίπου τέσσερα δευτερόλεπτα και μπορεί να διαχειριστεί σχεδόν 1.500 συναλλαγές στην αλυσίδα ανά δευτερόλεπτο. Η Ripple χρεώνει επίσης σημαντικά χαμηλότερες χρεώσεις – ακόμη και σε σύγκριση με άλλα δίκτυα blockchain – με μέσο κόστος συναλλαγής περίπου 0,0004 $.