เมื่อวันที่ 21 พฤศจิกายนหน่วยงานของรัฐสภาสหรัฐฯเกี่ยวกับเทคโนโลยีทางการเงินได้จัดงาน การได้ยิน เกี่ยวกับบทบาทของข้อมูลขนาดใหญ่ในบริการทางการเงิน.
กฎหมายหลักสุดท้ายที่มุ่งเน้นไปที่เรื่องนี้คือ พระราชบัญญัติ Gramm-Leach-Bliley ของปี 2542 ซึ่งได้กำหนดภาระผูกพันของ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินต่อลูกค้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งวิธีที่พวกเขาแบ่งปันข้อมูลลูกค้า จากการขยายสาขาในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาท่าทางของ Fintech Task Force ในวันพฤหัสบดีคือการสำรวจตัวเลือกและโอกาสในการออกกฎหมายใหม่และที่สำคัญในช่วงแรก ๆ.
ปริศนาในปัจจุบัน
เห็นได้ชัดว่าฉากนี้เปลี่ยนไปอย่างมากตั้งแต่ปี 2542 บริการทางการเงินสามารถเข้าถึงได้มากขึ้นกว่าเดิม สมาร์ทโฟนและแอปฟรีที่มีประสิทธิภาพได้นำความสามารถทางการเงินที่สงวนไว้สำหรับผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมมาไว้ในมือของผู้บริโภคในชีวิตประจำวันอย่างแท้จริง อีกด้านหนึ่งในขณะที่หน่วยงานดูเหมือนจะรับทราบก็คือโอกาสทางการเงินจำนวนมากเหล่านั้นเข้าใกล้ข้อมูลของผู้บริโภคอย่างไม่น่าเชื่อ สัจพจน์เก่า ๆ “ ถ้าคุณไม่ได้จ่ายค่าสินค้าสินค้าก็คือคุณ” ดูเหมือนจะวางกรอบการสนทนา.
ในขณะที่สายตาของสาธารณชนส่วนใหญ่พุ่งเป้าไปที่การพิจารณาคดีฟ้องร้องของทรัมป์ที่กำลังดำเนินอยู่ในวันเดียวกันสมาชิกของ Fintech Task Force ซึ่งนำโดยประธาน Stephen Lynch (D-MA) และ Tom Emmer (R-MN) สมาชิกระดับสูง – ซักถามพยานผู้เชี่ยวชาญห้าคน ซึ่งเป็นพยานถึงสถานะของอุตสาหกรรมและมาตรการที่เหมาะสมในการควบคุมเทคโนโลยีขนาดใหญ่.
ทั้งห้าเป็นพยาน
พยานได้กล่าวถึงมุมมองที่หลากหลายซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงภูมิหลังทางวิชาชีพที่แตกต่างอย่างชัดเจน Lauren Saunders ผู้ช่วยผู้อำนวยการศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติมุ่งเน้นไปที่การลดสิทธิทางกฎหมายของ บริษัท ในการใช้ข้อมูลผู้บริโภคในรูปแบบที่เหนือกว่าที่ผู้ใช้จะคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผล เธอยังแสดงความกังวลเกี่ยวกับวิธีที่แมชชีนเลิร์นนิงกำลังขยายแนวทางปฏิบัติทางการเงินที่เลือกปฏิบัติในรูปแบบที่ยากต่อการแก้ไขมากกว่าระบบแบบเดิม.
รองศาสตราจารย์ด้านวิทยาการคอมพิวเตอร์ที่มหาวิทยาลัยบราวน์และหัวหน้านักวิทยาศาสตร์ของ Aroki Systems ดร. Seny Kamara ยังเชื่อว่า บริษัท ต่างๆกำลังดำเนินการเรื่องสิทธิของผู้บริโภค Kamara นักเข้ารหัสลับได้แสดงให้เห็นถึงความเข้าใจที่ไม่เหมือนใครเกี่ยวกับวิธีการที่เทคโนโลยีสามารถ จำกัด การเข้าถึงข้อมูลผู้บริโภคของผู้ให้บริการทางการเงินได้ อย่างไรก็ตามเขาเตือนไม่ให้มีความหวังมากเกินไปในสนามโดยกล่าวว่า“ มันง่ายมากที่จะถูกพัดพาไปกับคลื่นแห่งการมองโลกในแง่ดีทางเทคโนโลยี”
เช่นเดียวกับแซนเดอร์สดร. คริสโตเฟอร์กิลลาร์ดศาสตราจารย์ภาษาอังกฤษที่ Macomb Community College และที่ปรึกษาของ Digital Pedagogy Lab มีความกังวลอย่างมากเกี่ยวกับบทบาทของเทคโนโลยีใหม่ในการเสริมสร้างการเลือกปฏิบัติแบบเก่า เขาอ้างถึง“ ระบบทึบแสงที่ทำให้ผู้บริโภคมีอำนาจในการแก้ไขเพียงเล็กน้อย” ในรูปแบบของการปฏิบัติที่ซ่อนเร้นจากผู้บริโภคภายใต้การอุปถัมภ์ของรหัสกรรมสิทธิ์ กิลลาร์ดยืนยันเพิ่มเติมว่า“ เราต้องปฏิเสธแนวคิดที่ว่ากฎระเบียบขัดขวางการสร้างสรรค์นวัตกรรม”
Don Cardinal กรรมการผู้จัดการของ Financial Data Exchange (FDX) มองโลกในแง่ดีมากขึ้นชี้ให้เห็นว่าอุตสาหกรรมย้ายออกจากแนวทางปฏิบัติด้านข้อมูลเช่นการคัดลอกหน้าจอซึ่งข้อมูลการเข้าสู่ระบบของลูกค้าสามารถเข้าถึงได้โดยผู้รวบรวมข้อมูล เขามองว่าอุตสาหกรรมกำลังจัดการปัญหาล่วงหน้า.
ในทำนองเดียวกัน Duane Pozza ซึ่งเป็นหุ้นส่วนของ บริษัท กฎหมาย Wiley Rein พยายามกำหนดแนวคิดของข้อมูลขนาดใหญ่และเน้นย้ำบทบาทในการขยายบริการทางการเงิน เขาสนใจเป็นพิเศษในข้อมูลกระแสเงินสดซึ่งแซนเดอร์สเรียกว่าเป็นช่วงเวลาสำคัญที่อาจเกิดขึ้นเมื่อผู้ให้บริการเงินกู้สามารถเข้าถึงข้อมูลเกี่ยวกับร้านค้าและการซื้อที่เฉพาะเจาะจงแทนที่จะเป็นข้อมูลที่ไม่ชัดเจนเกี่ยวกับยอดคงเหลือโดยรวมและการโอน แซนเดอร์สกล่าวว่าข้อมูลดังกล่าวเปิดใช้งานการสร้างโปรไฟล์และการเลือกปฏิบัติในระดับที่สำคัญและห่างไกล Pozza มองว่าข้อมูลกระแสเงินสดเป็นวิธีการปลดปล่อยผู้ขอสินเชื่อจากผู้เฝ้าประตูแบบเดิม ๆ ของคะแนนเครดิต.
ปัญหาสองฝ่ายที่อยากรู้อยากเห็น
แม้ว่าพรรครีพับลิกันจะเข้ามามีบทบาท แต่พรรครีพับลิกันกล่าวถึงทางเลือกของผู้บริโภคมากขึ้นเล็กน้อยและพรรคเดโมแครตให้ความคุ้มครองผู้บริโภคบ่อยขึ้น แต่สมาชิกสภาคองเกรสที่รวมตัวกันทั้งหมดดูเหมือนจะสอดคล้องกันว่าผู้บริโภคมีทางเลือกน้อยและไม่มีการป้องกัน.
ประธานลินช์อธิบายถึงสัญญาที่ผู้ใช้ต้องยอมรับเพื่อเข้าถึงบริการ:“ กรอบเป็นข้อตกลงความเป็นส่วนตัวจริงๆแล้วพวกเขาขาดข้อตกลงความเป็นส่วนตัว” ลินช์เรียกเฉพาะข้อตกลงของ Mint, Venmo และ Qapital ซึ่งตามลำดับมีความยาว 30, 40 และ 10 หน้าและเต็มไปด้วยภาษาที่ Lynch ซึ่งเป็นทนายความอธิบายว่าเป็นกฎหมายที่หนาแน่น ความเห็นเป็นเอกฉันท์คือปัญหาดังกล่าวไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้โดยตัวแทน Ben McAdams (D-UT) ให้ความเห็นว่าในฐานะผู้บริโภคเขาไม่รู้ว่ามี บริษัท จำนวนเท่าใดที่ใช้ข้อมูลของเขาในขณะนี้.
บรรยากาศร่วมกันในห้องคือผู้บริโภคถูกล้มเหลว มันเป็นช่วงเวลาแห่งความเห็นพ้องที่หาได้ยากโดยมีข้อยกเว้นที่สำคัญคือ Don Cardinal ผู้เป็นพยานซึ่งมักจะชี้ให้เห็นอย่างรวดเร็วว่าความก้าวหน้าในสาขานี้ได้เห็นมากน้อยเพียงใดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมารวมถึงการเข้าถึงทางการเงินได้ขยายไปสู่กลุ่มประชากรใหม่ ๆ มากเพียงใดด้วยนวัตกรรมใหม่ ๆ บริษัท.
กฎหมายใหม่สำหรับความท้าทายด้านข้อมูลในปัจจุบัน
เช่นเคยวิธีแก้ปัญหานั้นยุ่งยากกว่า สมาชิกหลายคนมีแนวโน้มที่จะมีการออกกฎหมายที่ครอบคลุมมากขึ้นตามแนวของกฎข้อบังคับการคุ้มครองข้อมูลทั่วไปของสหภาพยุโรปหรือกฎหมายที่ผ่านมาในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาในแคลิฟอร์เนียและนิวยอร์กซึ่งตามปกติแล้วเมืองหลวงด้านเทคโนโลยีและการเงินของสหรัฐอเมริกาตามลำดับ อินสแตนซ์ของการละเมิดข้อมูลทางการเงินจำนวนมากรวมถึง Equifax และ Capital One มีจำนวนมากในการดำเนินคดี การพิจารณาคดีจำนวนมากสันนิษฐานว่าจำเป็นต้องออกกฎหมายเพื่อตอบสนองต่อความล้มเหลวที่ชัดเจนของสถาบันการเงินในการปฏิบัติตามความขยันเนื่องจากในการปกป้องขุมทรัพย์ของข้อมูลลูกค้าที่มีลักษณะอ่อนไหวที่สุด
กฎระเบียบของนิวยอร์ก 23 NYCRR 500 วางภาระใหม่ในการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์สำหรับ บริษัท ที่จัดการข้อมูลทางการเงินของลูกค้า มีผลในวันที่ 1 มีนาคม 2017 แต่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการ จำกัด ปริมาณข้อมูลลูกค้าที่ บริษัท สามารถเข้าถึงได้น้อยกว่าการกำหนดข้อกำหนดสำหรับความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่อยู่รอบ ๆ ข้อมูลนั้น ในวันที่ 1 มีนาคม 2019 สิ่งที่อาจเป็นองค์ประกอบที่ทะเยอทะยานที่สุดของกฎระเบียบคือสิ่งสุดท้ายที่เข้ามามีบทบาท ข้อกำหนดขั้นสุดท้ายนี้บังคับให้ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินต้องตรวจสอบและออกรายงานเกี่ยวกับประสิทธิภาพการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์ของบริการของบุคคลที่สามซึ่งสามารถเข้าถึงข้อมูลที่รวบรวมโดย บริษัท หลักได้เช่นกัน.
ผ่านในเดือนกันยายน 2018 พระราชบัญญัติความเป็นส่วนตัวของผู้บริโภคแห่งแคลิฟอร์เนีย (CCPA) จะมีผลบังคับใช้ในช่วงต้นปี 2020 จากส่วนของ บริษัท เทคโนโลยีของสหรัฐที่จดทะเบียนในรัฐสถานะของแคลิฟอร์เนียในฐานะที่มีประชากรมากที่สุดในสหรัฐอเมริกาตลอดจนข้อกำหนดกว้าง ๆ ของกฎหมายสำหรับการดำเนินการใด ๆ ในเขตอำนาจศาลใด ๆ CCPA ที่ดำเนินการโดย บริษัท ที่ดำเนินการในแคลิฟอร์เนียมีแนวโน้มที่จะทำหน้าที่เป็นแม่แบบของสภาคองเกรสหรือคำเตือนสำหรับการออกกฎหมายเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวของข้อมูลในอีกหลายปีข้างหน้า คาดหวังว่าทุกสายตาจะได้รับผลกระทบที่มีต่อ บริษัท และประสิทธิภาพในการปกป้องผู้บริโภคเมื่อปีใหม่มาถึง.
การรักษาทางเทคนิค
อย่างไรก็ตามเป็นที่ชัดเจนตลอดการดำเนินคดีว่าสมาชิกสภานิติบัญญัติหลายคนที่เกี่ยวข้องขาดความเชี่ยวชาญด้านเทคนิค Emmer สมาชิกอันดับให้ความเห็นเกี่ยวกับเรื่องนี้หลังการพิจารณาคดีโดยบอกกับ Cointelegraph ว่ามี “เส้นโค้งการเรียนรู้ที่สูงชันที่ผู้คนจำนวนมากในสภาคองเกรสมีเมื่อพูดถึงเทคโนโลยีประเภทนี้” เขาพูดต่อ:
“ ร่างกายนี้มีแนวโน้มที่จะดูเหมือนคนที่คุณเห็นที่นี่ในวันนี้เมื่อเทียบกับคนหนุ่มสาวที่กำลังเขียนโค้ดอยู่สุดขอบและผลักดันสู่จักรวาลใหม่นี้เสมอ”
ดังที่ดร. คามาราชี้ให้เห็นในระหว่างการซักถาม“ สามารถให้บริการได้โดยไม่ต้องให้ข้อมูล” เขากล่าวต่อว่า:“ เราสามารถลดจำนวนข้อมูลที่รวบรวมลงเหลือ 0 ได้หากเราลงทุนในเทคโนโลยีที่เหมาะสม”
Cointelegraph มีโอกาสติดตาม Kamara ในเรื่องหลังการพิจารณาคดีในช่วงเวลานั้นเขาเน้นถึงความพร้อมของเทคโนโลยี “ที่ช่วยให้เราประมวลผลข้อมูลได้โดยไม่ต้องมองเห็น ดังนั้นคุณสามารถเก็บข้อมูลของคุณคุณไม่จำเป็นต้องปล่อยให้ใคร แต่ฉันยังสามารถคำนวณข้อมูลของคุณและรับสัญญาณบางอย่างจากข้อมูลได้ ” เมื่อ Cointelegraph ถามเขาเกี่ยวกับการพิสูจน์ความรู้ที่ไม่มีศูนย์คามาราตอบว่า“ คุณสามารถทำสิ่งที่คล้ายกันสำหรับการคำนวณได้เช่นกัน ดังนั้นไม่ใช่แค่การพิสูจน์ตัวตนหรือพิสูจน์ความรู้ในบางสิ่ง แต่เป็นการใช้คอมพิวเตอร์ด้วย”
อย่างไรก็ตามเป็นที่ชัดเจนตลอดการรับฟังว่าดร. คามาราไม่ได้แนะนำให้ผู้ให้บริการทางการเงินถูกปล่อยให้ออกกฎหมายแนวปฏิบัติทางเทคโนโลยีดังกล่าวจากใจของพวกเขา ในการตอบคำถามจากประธานลินช์เกี่ยวกับสาเหตุที่ผู้บริโภคยังคงมีความเสี่ยง Kamara ตอบว่า“ เนื่องจาก บริษัท ต่างๆไม่เคยมีแรงจูงใจในการปรับปรุงแนวทางปฏิบัติด้านความเป็นส่วนตัวจึงไม่เคยมีการลงทุน”
ท่ามกลางความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีที่มีแนวโน้มอื่น ๆ ที่ได้รับการกล่าวถึงในระหว่างการพิจารณาคดี ได้แก่ อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชันใหม่หรือ API โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Don Cardinal มองว่ากลไกเหล่านี้เป็นการให้การกรองในตัวโดย จำกัด ข้อมูลที่มีให้กับ บริษัท ต่างๆที่เกี่ยวข้องกับสายงานเฉพาะของตน.
Cardinal ซึ่งทำงานใน Financial Data Exchange เกี่ยวข้องกับการนำ API ของ FDX มาใช้แสดงให้เห็นถึงมุมมองที่ดีขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับความเต็มใจของอุตสาหกรรมที่จะเปลี่ยนแปลงแนวปฏิบัติของตนเองภายใน FDX ของ ข่าวประชาสัมพันธ์ ในกรณีของการพิจารณาคดีมีสโลแกน “อุตสาหกรรมพิสูจน์ได้อย่างรวดเร็วในการใช้มาตรฐานการแบ่งปันข้อมูลที่ปลอดภัย – ผู้บริโภคมากกว่าห้าล้านคนในสหรัฐอเมริกาบน FDX API”
ซื้อกลับบ้าน
การได้ยินในวันพฤหัสบดีทำให้เกิดข้อสงสัยเล็กน้อยว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางที่ควบคุมการใช้ข้อมูลกำลังจะมาถึงในสหรัฐอเมริกา ความไม่พอใจของพรรคเดโมแครตเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติด้านข้อมูลทางการเงินแบบใหม่ที่กำหนดเป้าหมายไปยังกลุ่มที่มีช่องโหว่ผ่านการปล่อยสินเชื่อที่กินสัตว์อื่นและอัลกอริธึมที่เลือกปฏิบัติได้พบกับความไม่พอใจของพรรครีพับลิกันด้วยความไม่สามารถที่ชัดเจนของผู้บริโภคที่เข้าใจง่ายที่สุดในการรับมือกับวิธีที่ข้อมูลของพวกเขาถูกจัดการนอกเหนือการควบคุม เว้นแต่จะมีการริเริ่มที่ทะเยอทะยานอย่างไม่น่าจะเป็นไปได้จากทั้งภาคเอกชนและหน่วยงานกำกับดูแลที่มีอยู่โดยเฉพาะ Federal Trade Commission เข้ามามีส่วนร่วมในการตัดข้อมูลลูกค้าที่มากเกินไปที่อยู่ในความครอบครองของ บริษัท ฟินเทคล่วงหน้ากฎหมายดังกล่าวจะถูกกวาดล้าง.
อย่างไรก็ตามอย่าคาดหวังว่าจะมีการออกกฎหมาย สภาคองเกรสกำลังรอจนกว่าพวกเขาจะสามารถประเมินกฎหมายใหม่ของแคลิฟอร์เนียเป็นกรณีศึกษาได้จากนั้นคณะกรรมการชุดใหญ่จะต้องเร่งดำเนินการกับงานของ Fintech Task Force ซึ่งยังเป็นปีกที่อายุน้อยและเล็กของ Financial คณะกรรมการบริการ. ในขณะเดียวกันโปรดติดตาม.