อนาคตที่ไร้เงินสดอยู่ข้างหน้า? ความฝันดิจิทัลของยูโทเปียที่มีอสมการดิสโทเปีย

ในสวีเดนมีเงินสดหมุนเวียน แสดงถึง เพียง 1% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศและผู้เชี่ยวชาญบางคนคาดการณ์ว่าประเทศจะ “ไร้เงินสดโดยสิ้นเชิง” ภายในปี 2566 ในเมืองที่ใหญ่ที่สุดของจีนผู้คนกว่า 90% ใช้ WeChat Pay และ Alipay เป็นวิธีการชำระเงินหลักด้วยเงินสดเพียงเสี้ยววินาที. 

ดูเหมือนว่าการเปลี่ยนไปสู่โลกที่ไม่มีธนบัตรกระดาษและเหรียญโลหะเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่ในสัปดาห์นี้การสำรวจเตือนเราว่ารายงานการเสียชีวิตของเงินสดอย่างหนักอาจเกินจริงอย่างมาก การศึกษาโดย Genesis Mining หัวข้อ“ Perceptions and Understanding of Money 2020” รายงานว่า 60% ของชาวอเมริกันไม่เห็นด้วยกับแนวคิดที่ว่าเงินกระดาษจะถูกแทนที่ด้วยเงินดิจิทัลเท่านั้น. "ชาวอเมริกันไม่ได้กังวลเกี่ยวกับการแยกส่วนด้วยเงินกระดาษของพวกเขาอย่างถาวร” มาร์โกสเตรงซีอีโอของเจเนซิสให้ความเห็น.

บัญชีหนึ่งสำหรับผลลัพธ์นี้อย่างไรหากการเดินขบวนสู่สังคมโลกที่ไร้เงินสด (เช่นที่เงินสดไม่ใช่วิธีการชำระเงินที่ยอมรับโดยทั่วไป) เป็นสิ่งที่ไม่สามารถหยุดได้เนื่องจากบางคน – รวมถึง Jonas Hedman ศาสตราจารย์ภาควิชา Digitalization ที่ Copenhagen Business School – ได้วางตัว?

“ มีสาเหตุหลายประการสำหรับเรื่องนี้” Hedman กล่าวกับ Cointelegraph รวมถึง“ การขาดความไว้วางใจในรัฐบาลกลางและโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่ไม่ดีในระดับประเทศ [ในสหรัฐฯ]” Richard Holden ศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์แห่งมหาวิทยาลัยนิวเซาท์เวลส์ Cointelegraph กล่าวกับ Cointelegraph ว่า“ สกุลเงินดอลลาร์” เป็นสัญลักษณ์ในลักษณะที่สกุลเงินอื่น ๆ ซึ่งอาจจะยกเว้นปอนด์อังกฤษ – ไม่ใช่”

เงินสดอาจอยู่ในช่วงเวลาหนึ่ง

แต่บางทีสหรัฐอเมริกาอาจไม่ใช่แค่คนนอก แต่ยังมีสาเหตุสำคัญที่ทำให้“ การไร้เงินสด” อาจไม่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน เงินดอลลาร์ดิจิทัลเท่านั้นอาจถูกมองว่า“ เป็นการรุกล้ำความเป็นส่วนตัวและเสรีภาพส่วนบุคคล” Vinay Prabhakar รองประธานฝ่ายการตลาดผลิตภัณฑ์ของ Volante Technologies ซึ่งเป็นผู้ให้บริการโซลูชั่นทางการเงินกล่าวกับ Cointelegraph.

สังคมไร้เงินสดอาจเลือกปฏิบัติต่อคนยากจนเช่นกันขณะที่ Vlad Totia นักวิเคราะห์การชำระเงินของ บริษัท วิเคราะห์และที่ปรึกษา GlobalData กล่าวกับ Cointelegraph ว่า“ สังคมดิจิทัลต้องการให้ผู้คนเข้าถึงอุปกรณ์และการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตเป็นอย่างน้อยเพื่อที่จะจัดการ การเงินส่วนบุคคล” แต่หลายคนในสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่น ๆ ยังไม่สามารถเข้าถึงสิ่งนี้ได้ดังนั้นการขจัดความเสี่ยงด้านเงินสดต่อไปในสังคมที่ถูกตัดสิทธิสมาชิกที่มีรายได้น้อยที่สุด – ทำให้ความไม่เท่าเทียมกันของรายได้ทวีความรุนแรงขึ้น.

อาจมีอุปสรรคทางจิตใจด้วยเช่นกันโฮลเดนตั้งข้อสังเกตว่า:“ ผู้คนใช้เงินสดมาเป็นเวลานานและจำเป็นต้องมีการปรับเปลี่ยนความคิดเพื่อย้ายออกจากเงินสดอย่างเต็มที่ แต่คนหนุ่มสาวจำนวนมากไม่สามารถจินตนาการถึงโลกยุคก่อน iPhone ได้”

เศรษฐกิจที่ก้าวหน้าของโลกจะได้รับประโยชน์อย่างมากจากการไม่ใช้เงินสดโฮลเดนกล่าวต่อ รูปแบบการชำระเงินดิจิทัลสามารถลดการหลีกเลี่ยงภาษีและลดธุรกรรมที่ผิดกฎหมายซึ่งมักเกิดขึ้นโดยใช้เงินสด โฮลเดนตั้งข้อสังเกตว่า:“ เงินสดเป็นเรื่องงุ่มง่ามในหลาย ๆ ด้าน: มันช้าในระหว่างการทำธุรกรรมและการจัดการเงินสดนั้นใช้เวลานานและเกี่ยวข้องกับการประกันราคาแพงสำหรับธุรกิจ”

การใช้เงินสด

Hedman ได้ทำการวิจัยเพื่อแสดงให้เห็นว่าสวีเดนกำลังจะกลายเป็นสังคมไร้เงินสดแห่งแรกของโลกภายในเดือนมีนาคม 2566 แต่การวิจัยดังกล่าวเกิดขึ้นก่อนการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนา ไทม์ไลน์ของเขาเปลี่ยนไปหรือไม่? “ เงินสดจะมาเร็วกว่านี้มาก” Hedman กล่าวกับ Cointelegraph “ การใช้เงินสดลดลงอย่างมากในช่วงโคโรนา”

Totia เห็นด้วยว่า COVID-19 ช่วยกระตุ้นกระแสการไม่ใช้เงินสด “ การออกจากบ้านการปิดกิจการชั่วคราวผู้คนไม่ออกจากบ้านสั่งซื้อของที่บ้าน [… ] ทุกแง่มุมเหล่านี้ได้ผลักดันให้ผู้คนหันมาใช้บริการธนาคารออนไลน์และวิธีการชำระเงินมากขึ้นเพราะในช่วงเวลานี้คุณไม่สามารถใช้เงินสดได้มากนัก”

มีด้านสุขอนามัยด้วย การศึกษาในปี 2560 ซึ่งนักวิจัยได้ทดสอบธนบัตร 1 ดอลลาร์ที่หมุนเวียนในนิวยอร์กซิตี้ สรุป ว่า“ เงินอาจเป็นสื่อกลางในการถ่ายโอนจุลินทรีย์ระหว่างบุคคลได้” Totia ตั้งข้อสังเกตว่าผู้คนไม่ต้องการสัมผัสกับตั๋วเงินที่หมุนเวียนผ่านมือคนจำนวนมากในช่วงที่มีการแพร่ระบาดของไวรัสโคโรนา

“ อย่างไรก็ตามผู้ใช้จำนวนมากที่สุดคือกลุ่มคนที่ไม่เต็มใจสบายตัวอายุมากหรือเคยชินกับการจ่ายเงินสดมากเกินไป โดยพื้นฐานแล้วสิ่งใหม่เหล่านี้ถูกบังคับให้ใช้วิธีการชำระเงินที่สะดวกและง่ายกว่า [… ] และส่วนใหญ่มักจะใช้บริการเหล่านี้ต่อไปหลังจากที่ COVID-19 ผ่านไปแล้ว”

“ เงินสดหายได้ง่าย”

Prabhakar กล่าวกับ Cointelegraph ว่าการชำระเงินแบบดิจิทัลมีความปลอดภัยมากกว่าเงินสดซึ่งอาจสูญหายและถูกปลอมแปลงได้และการกู้คืนแทบจะเป็นไปไม่ได้:“ ธุรกรรมดิจิทัลส่วนใหญ่มีความปลอดภัยและความสามารถในการตรวจสอบซ้ำได้หลายระดับเช่น ความสามารถในการโต้แย้งการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตซึ่งเงินสดไม่สามารถแข่งขันได้”

นอกจากนี้ยังมีเรื่องของการตรวจสอบย้อนกลับ: ธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสดหลักมีข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับผู้เข้าร่วมการชำระเงินรวมถึงสิ่งที่ซื้อและเมื่อเกิดธุรกรรม “ สิ่งนี้ทำให้การฟอกเงินและการหลีกเลี่ยงภาษียากขึ้นมาก” Prabhakar กล่าวเสริม.

การชำระเงินแบบดิจิทัลอาจเป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อมมากกว่า “ เงินสดและเหรียญโลหะใช้ทรัพยากรธรรมชาติอันมีค่าซึ่งบางส่วนไม่สามารถหมุนเวียนและรีไซเคิลได้จนถึงจุดหนึ่งเท่านั้น: กระดาษทองแดงสังกะสีนิกเกิลและอื่น ๆ ” Prabhakar กล่าว “ ในความเป็นจริงต้นทุนการผลิตใน 2 นิกายคือนิกเกิลและเพนนีสูงเกินมูลค่าที่ตราไว้ ธุรกรรมดิจิทัลมีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมเท่ากับศูนย์”

ผู้เสนอการชำระเงินดิจิทัลยังกำหนดให้เวลาคือเงินดังนั้นการชำระเงินที่เร็วขึ้นควรกระตุ้นกิจกรรมทางเศรษฐกิจโดยรวม จากข้อมูลของ Totia:“ การชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดมือถือหรือรหัส QR นั้นเร็วกว่าการชำระด้วยเงินสดมาก สำหรับร้านกาแฟทั่วไปหรือรถตู้อาหารริมทางเวลาเป็นสิ่งสำคัญในชั่วโมงเร่งด่วนเมื่อให้บริการลูกค้าที่รอคิวนาน การประหยัดเวลาเพียงไม่กี่วินาทีสำหรับลูกค้าแต่ละรายส่งผลให้มียอดขายเพิ่มขึ้นในตอนท้ายของวัน นำสิ่งนี้ไปใช้กับธุรกิจขนาดกลางและเล็กทั้งหมดในบางประเทศและคุณจะมีกิจกรรมทางเศรษฐกิจมากขึ้น”

การศึกษาของ Hedman เกี่ยวกับร้านค้าปลีก 750 แห่งในสวีเดน พบ เมื่อธุรกรรมเงินสดน้อยกว่า 7% ของธุรกรรมการชำระเงินทั้งหมดต้นทุนในการจัดการเงินสดจะสูงกว่ากำไรจากการขายเงินสด “ เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้ผู้บริหารร้านค้าปลีกที่มีเหตุผลเชิงเศรษฐกิจควรหยุดรับเงินสด”

สถานการณ์ “สุกงอมสำหรับการแสวงหาประโยชน์จากดิสโทเปีย”?

แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน “ ข้อเสียหรืออันตรายหลายประการของการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดเกิดจากแหล่งเดียวกับผลประโยชน์ของพวกเขา” Prabhakar กล่าว การตรวจสอบย้อนกลับอาจทำให้อาชญากรทำการค้าได้ยากขึ้น แต่ก็อาจเป็นอันตรายต่อพลเมืองที่ซื่อสัตย์ที่มีเหตุผลที่ดีในการรักษาธุรกรรมให้เป็นส่วนตัวเขากล่าวว่า:

“ การจ่ายค่ายาบางประเภทเช่นยาคุมกำเนิด (ยาคุมกำเนิด) ด้วยเงินสดผู้จ่ายจะมั่นใจได้ว่าแม้ร้านขายยาหรือแพทย์จะรู้เรื่องการซื้อดังกล่าว แต่ บริษัท บัตรเครดิตหรือผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือของพวกเขาก็ไม่รับ สกุลเงินดิจิทัลที่ควบคุมโดยส่วนกลางจะหมายถึงรัฐบาลที่สามารถเข้าถึงทุกธุรกรรมที่ทำโดยทุกคนในประเทศซึ่งเป็นสถานการณ์ที่ทำให้เกิดการแสวงหาผลประโยชน์จาก dystopian”

นอกจากนี้ในขณะที่เศรษฐกิจเงินดิจิทัลอาจลดการฉ้อโกงในภาพรวมได้ แต่ก็อาจทำให้เกิดความเสี่ยงในการฉ้อโกงใหม่ ๆ ในระยะสั้นซึ่งอาจทำให้เกิดความทุกข์ “ จนกว่าผู้คนจำนวนมากที่ใช้เทคโนโลยีใหม่จะเรียนรู้วิธีการทำงานของมันกลุ่มมิจฉาชีพจะกำหนดเป้าหมายจุดที่มีการต่อต้านน้อยที่สุดที่มาพร้อมกับแอปหรืออุปกรณ์ใหม่” Totia กล่าว “ การฉ้อโกงไม่จำเป็นต้องเกิดขึ้นบ่อยหรือน้อยลง แต่จะแตกต่างกันและในระยะสั้น”

การไร้เงินสดจะยับยั้งอาชญากรรมได้จริงหรือ?

หลายคนยอมรับโดยเห็นคุณค่าของโจทย์ที่ว่าสังคมไร้เงินสดจะเป็นสังคมที่มีอาชญากรรมน้อยกว่า Friedrich Schneider ศาสตราจารย์กิตติคุณแห่งมหาวิทยาลัย Johannes Kepler ของออสเตรียได้ทำการวิจัยอย่างละเอียดเกี่ยวกับคำถามนี้ การค้นพบของเขาแสดงให้เห็นว่าเงินสดที่ไม่ระบุตัวตนทำให้การหลีกเลี่ยงภาษีง่ายขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่สามารถโอนเงินไปต่างประเทศได้ แต่ไม่ใช่สาเหตุหลักในการหลีกเลี่ยงภาษีดังนั้นจึงไม่น่าจะกำจัดได้.

เช่นเดียวกับอาชญากรรมและเศรษฐกิจเงา ด้วยการใช้การจำลอง Schneider พบ ว่าหากเงินสดถูกกำจัดหมดสิ้นเศรษฐกิจเงาจะลดลงเพียง 20.1% จากการวิจัยของเขาชไนเดอร์บอกกับ Cointelegraph ว่า“ ผลทางวิทยาศาสตร์หลักคือเงินสดไม่ใช่สาเหตุที่ผู้คนทำงานในเศรษฐกิจเงาและ / หรือก่ออาชญากรรม & rdquo;

ถามว่าการไม่ใช้เงินสดสามารถลดอาชญากรรมเช่นการฟอกเงินได้หรือไม่ Bernardo Batiz-Lazo ศาสตราจารย์ด้านประวัติศาสตร์ฟินเทคและการค้าระดับโลกที่มหาวิทยาลัย Northumbria กล่าวกับ Cointelegraph ว่าไม่น่าเป็นไปได้:

“ ดังที่ได้แสดงให้เห็นแล้วในอินเดียเป็นเรื่องไร้เดียงสาที่จะคิดว่าการคอร์รัปชั่นและการฟอกเงินจะจบลงด้วยวิธีการทางดิจิทัล หากสกุลเงินดิจิตอลแบบเสรีนิยมเช่น Bitcoin สามารถตอบสนองต่อกิจกรรมเหล่านี้ได้มากขึ้น”

สังคมที่เปราะบางที่สุดคือความเปราะบาง?

บางทีความกังวลที่น่าเป็นห่วงกว่านั้นก็คือสังคมไร้เงินสดอาจเป็นสังคมที่มีความเท่าเทียมน้อยกว่า Martin Chorzempa นักวิจัยจาก Peterson Institute for International Economics กล่าวกับ Cointelegraph: "ผู้สูงอายุที่ไม่มีเอกสารและสมาชิกที่เปราะบางอื่น ๆ ในสังคมจะเผชิญกับความท้าทายอันยิ่งใหญ่หากเงินกระดาษถูกกำจัดทั้งหมดอย่างที่สวีเดนได้ค้นพบ” ในขณะเดียวกัน Totia เชื่อว่าความเสี่ยงของชนชั้นล่างที่ถูกกีดกันทางเศรษฐกิจนั้นเป็น“ ข้อเสียเปรียบประการเดียวที่ฉันเห็น” ด้วยการกำจัดเงินสด.

บาติซ – ลาโซ ข้อสังเกต ว่า“ การระบาดของโควิด -19 อาจทำให้ความต้องการเงินสดเพิ่มขึ้นของผู้คนในกลุ่มที่มีรายได้ต่ำสุดและผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท” และเขามองว่าอันตรายใน“ ความพยายามที่จะเร่งให้เศรษฐกิจของสหราชอาณาจักรต้องพึ่งพาการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสและแบบดิจิทัลเพียงอย่างเดียว & rdquo; Prabhakar กังวลว่าสังคมไร้เงินสดอาจทำให้ความไม่เท่าเทียมกันของรายได้ทวีความรุนแรงขึ้นทำร้ายชนกลุ่มน้อยที่ด้อยโอกาสทางเศรษฐกิจและสังคมคนงานในอุตสาหกรรมบริการซึ่งมักได้รับค่าตอบแทนเป็นเงินสดและคนอื่น ๆ ที่“ ไม่สามารถเข้าถึงระบบธนาคารหรือเครื่องมือทางเทคโนโลยีเพื่อเข้าร่วมในระบบไร้เงินสดได้อย่างเต็มที่ เศรษฐกิจ.”

สวีเดนจะเป็นผู้นำในการเดินขบวน?

อย่างไรก็ตามการเคลื่อนไหวในการยกเลิกเงินกระดาษดูเหมือนจะเร่งตัวขึ้นเนื่องจากมีการคาดเดาว่าประเทศใดจะบรรลุก่อน Totia กล่าวว่า:“ สวีเดนมีนโยบายทางการเมืองมากมายที่มุ่งเน้นไปที่การขับเคลื่อนประเทศไปสู่การไร้เงินสดและนี่อาจทำให้เป็นประเทศแรก” อย่างไรก็ตามเขายังตั้งข้อสังเกตว่าฟินแลนด์มีโอกาสเช่นกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาว่ามีประชากรน้อยกว่า สามอันดับแรกของ Totia ตามลำดับ ได้แก่ ฟินแลนด์สวีเดนและจีน:

“ จีนมีความซับซ้อนมากขึ้นเนื่องจากมีประชากร 1.4 พันล้านคนอย่างไรก็ตามการชำระเงินด้วยรหัส QR ได้รับความนิยมอย่างมากแม้ในพื้นที่ชนบทห่างไกล ผู้สมัครที่แข็งแกร่งคนอื่น ๆ สำหรับการไร้เงินสดภายในปีหน้า ได้แก่ เกาหลีใต้นอร์เวย์และอาจจะเป็นสหราชอาณาจักร”

“ จีนหรือสวีเดนดูเหมือนจะเป็นทางเลือกอื่นสำหรับฉันมากที่สุด” โฮลเดนให้ความเห็น “ ถ้าสิงคโปร์ต้องการทำฉันคิดว่าพวกเขาสามารถดึงมันออกไปได้อย่างรวดเร็วเนื่องจากระบบการชำระเงินขั้นสูงมีขนาดค่อนข้างเล็กและรัฐบาลกลางที่เข้มแข็ง” ในขณะเดียวกัน Prabhakar เชื่อว่า:“ ในเอเชียเกาหลีใต้เป็นคู่แข่งที่มีการเข้าถึงสมาร์ทโฟน 95% และบรอดแบนด์ที่เร็วที่สุดในโลกที่อำนวยความสะดวกในการนำการชำระเงินแบบดิจิทัลมาใช้”

อาจจำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

โดยสรุปแล้วการเคลื่อนไหวทั่วโลกเพื่อยกเลิกเงินกระดาษจะต้องหยุดชะงักโดยมีจุดเริ่มต้นและหยุดลง COVID-19 ได้เร่งดำเนินการทำให้มีผู้ใช้การชำระเงินดิจิทัลรายใหม่จำนวนมาก อย่างไรก็ตามการแทรกแซงหรือการสนับสนุนจากรัฐบาลในรูปแบบของการอุดหนุนอาจจำเป็นเพื่อจัดการกับความไม่เท่าเทียมที่สังคมไร้เงินสดอาจนำมา “ มีความเสี่ยงอย่างมากที่ผู้ที่ไม่เข้าใจเทคโนโลยีหรือไม่มีเงินทุนในการซื้อและดูแลรักษาสมาร์ทโฟนจะถูกเก็บไว้นอกระบบเศรษฐกิจที่คึกคัก” ตาม Totia.

Cointelegraph ถาม Hedman ว่าเขายังเชื่อว่าการไร้เงินสดทั่วโลกเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้หรือไม่ตามที่เขาประกาศก่อนที่การระบาดจะเริ่มขึ้น “ ใช่เมื่อเวลาผ่านไปมันเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้” เขาตอบ“ แต่ในบริบทที่คุณไม่ไว้วางใจรัฐบาลจะมีสถานการณ์สำหรับการแก้ปัญหาแบบกระจายอำนาจอยู่เสมอนั่นคือเงินสด แต่โดยพื้นฐานแล้วผู้บริโภคจะเป็นตัวเลือกว่าจะจ่ายด้วยเงินสดหรือไม่ “