21 Kasım’da, Amerika Birleşik Devletleri Finans Teknolojileri Kongre Görev Gücü, işitme finansal hizmetlerde büyük verinin rolü üzerine.
Konuya odaklanan son büyük mevzuat, Gramm-Leach-Bliley Yasası 1999, bir finansal hizmet firmasının müşterilere karşı yükümlülüklerini – özellikle müşteri bilgilerini nasıl paylaştıklarını – resmileştirdi. Alanın son 20 yılda genişlemesi göz önüne alındığında, Fintech Görev Gücü’nün Perşembe günkü duruşu, yeni ve büyük yasalar için seçeneklerin ve fırsatların erken araştırılması şeklindeydi..
Mevcut muamma
Açıkçası, sahne 1999’dan beri önemli ölçüde değişti. Finansal hizmetler her zamankinden daha erişilebilir durumda. Akıllı telefonlar ve güçlü ücretsiz uygulamalar, daha önce endüstri profesyonelleri için ayrılmış olan finansal yetenekleri, kelimenin tam anlamıyla günlük tüketicilerin eline sundu. Diğer taraf, görev gücünün kabul ettiği gibi, bu finansal fırsatların çoğunun tüketici verilerine yırtıcı bir şekilde yaklaşmasıdır. Eski “ürün için ödeme yapmıyorsanız, ürün sizsiniz” aksiyomu konuşmayı çerçeveliyor gibiydi..
Halkın gözü büyük ölçüde aynı gün devam eden Trump görevden alma duruşmalarına yöneltilirken, başkan Stephen Lynch (D-MA) ve üst düzey üye Tom Emmer (R-MN) liderliğindeki Fintech Görev Gücü üyeleri beş uzman tanığı sorguladı. sektörün durumuna ve büyük teknolojiyi dizginlemek için uygun önlemlere tanıklık eden.
Beş tanıklık
Tanıklar, son derece farklı mesleki geçmişleri yansıtan bir dizi görüşü benimsemişlerdir. Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nde yardımcı direktör olan Lauren Saunders, firmaların yasal tüketici verilerini kullanıcıların makul olarak bekleyebileceklerinin ötesinde bir şekilde kullanma hakkını en aza indirmeye odaklandı. Ayrıca, makine öğreniminin ayrımcı finansal uygulamaları geleneksel sistemlere göre düzeltilmesi daha zor şekillerde yaygınlaştırdığı yollarla ilgili endişelerini dile getirdi..
Brown Üniversitesi’nde bilgisayar bilimi doçenti ve Aroki Systems’de baş bilim adamı olan Dr. Seny Kamara, firmaların tüketici hakları konusunda aşırıya kaçtığına inanıyordu. Bir kriptograf olan Kamara, teknolojinin kendisinin finansal hizmet sağlayıcıların tüketici verilerine erişimini sınırlayabileceği yollara ilişkin benzersiz bir içgörü gösterdi. Bununla birlikte, alandaki aşırı umuda karşı uyardı ve “Bir teknolojik iyimserlik dalgasına kapılmak kolaydır” dedi.
Saunders gibi, Macomb Community College’da İngilizce profesörü ve Dijital Pedagoji Laboratuvarı danışmanı olan Dr. Christopher Gillard, eski ayrımcılığı güçlendirmede yeni teknolojilerin rolü konusunda son derece endişeliydi. Özel mülk kodun himayesi altında tüketicilerden gizlenen uygulamalar biçiminde “tüketicilere az telafi gücü sunan opak sistemlere” atıfta bulundu. Gillard ayrıca, “Düzenlemelerin yeniliği boğduğu fikrini reddetmeliyiz” dedi.
Finansal Veri Borsası’nın (FDX) genel müdürü Don Cardinal, daha iyimser bir üslupla, sektörün müşteri oturum açma bilgilerinin toplayıcılar tarafından erişilebilir olduğu ekran kazıma gibi veri uygulamalarından uzaklaştığına işaret etti. Sektörün sorunları önceden ele aldığını gördü.
Benzer şekilde, hukuk firması Wiley Rein’in ortağı olan Duane Pozza, büyük veri kavramını tanımlamaya ve finansal hizmetleri genişletmedeki rolünü vurgulamaya çalıştı. Saunders, kredi sağlayıcılarının genel bakiyeler ve transferler hakkında belirsiz bilgilerden ziyade tüccarlar ve belirli satın almalar hakkındaki verilere erişmesine izin verdiğinde potansiyel büyük bir aşma olarak nitelendirdiği nakit akışı verileriyle özellikle ilgileniyordu. Saunders, bu tür verilerin büyük ve distopik bir ölçekte profil oluşturmaya ve ayrımcılığa olanak sağladığını söyledi. Pozza, nakit akışı verilerini, kredi arayanları geleneksel kredi notu bekçilerinden kurtarmanın bir yolu olarak gördü.
Merakla iki taraflı mesele
Cumhuriyetçiler tüketici seçiminden biraz daha fazla bahsederken ve Demokratlar tüketicinin korunmasını daha sık gündeme getirirken, geleneksel parti çizgileri devreye girmiş olsa da, toplanan kongre üyelerinin hepsi tüketicilerin çok az seçeneği olduğu ve korumasız olduğu için aynı hizada görünüyordu..
Başkan Lynch, kullanıcıların hizmetlere erişmek için kabul etmesi gereken sözleşmeleri şöyle anlattı: “Gizlilik sözleşmeleri çerçevesine alındığında, bunlar aslında gizlilik sözleşmeleridir.” Lynch, özellikle Darphane, Venmo ve Qapital’in, kendisine göre sırasıyla 30, 40 ve 10 sayfa uzunluğundaki ve bir avukat olan Lynch’in yoğun hukuk dili olarak tanımladığı bir dille dolu olan anlaşmalarını çağırdı. Temsilci Ben McAdams (D-UT), bir tüketici olarak şu anda verilerini kaç firmanın kullandığı konusunda hiçbir fikrinin olmadığını düşünerek, bu tür sorunların kaçınılmaz olduğuydu..
Odadaki ortak atmosfer, tüketicilerin başarısız olmasıydı. Bu nadir bir fikir birliği anıydı, başlıca tanık Don Cardinal’in son yıllarda sahada ne kadar ilerleme kaydettiğini ve yenilikçi sayesinde yeni demografilere ne kadar finansal erişim sağladığını sık sık hızlıca ifade eden tanık Don Cardinal hariç şirketler.
Günümüzün veri zorlukları için yeni yasalar
Her zaman olduğu gibi, çözümler daha zordur. Pek çok üye, Avrupa Birliği’nin Genel Veri Koruma Yönetmeliği veya son yıllarda Kaliforniya ve New York’ta geçirilen kanunlar (geleneksel olarak sırasıyla ABD’nin teknoloji ve finans başkentleri) doğrultusunda daha kapsamlı mevzuat beklentisine eğildi. Equifax ve Capital One gibi büyük finansal veri ihlali vakaları, yargılamalarda büyük önem taşıyordu. Duruşmanın büyük bir kısmı, finans kuruluşlarının en hassas nitelikteki müşteri bilgilerinin bu hazine hazinelerini korumada gerekli özeni göstermedeki açık başarısızlığına cevaben yasaların çıkarılması gerektiğini varsaydı.
New York yönetmeliği 23 NYCRR 500 müşterilerin finansal verilerini işleyen şirketler için siber güvenlik üzerine yeni yükler getirdi. 1 Mart 2017’de yürürlüğe girdi, ancak bir firmanın erişebileceği müşteri verisi miktarını sınırlamakla, bu verileri çevreleyen siber güvenlik için gereklilikler oluşturmaktan daha az ilgisi var. 1 Mart 2019’da yönetmeliğin belki de en iddialı unsuru en son devreye giren unsur oldu. Bu son gereklilik, finansal hizmet şirketlerini, birincil şirketler tarafından toplanan verilere de erişebilen üçüncü taraf hizmetlerin siber güvenlik etkinliği hakkında raporlar yayınlamaya zorlamaktadır..
Eylül 2018’de Kaliforniya Tüketici Gizliliği Yasası (CCPAABD teknoloji şirketlerinin eyalette kayıtlı olan kısmı göz önüne alındığında, Kaliforniya’nın ABD’nin en kalabalık ülkesi olma durumu ve herhangi bir yargı alanındaki herhangi bir eylem için yasanın geniş yönergeleri göz önüne alındığında California’da faaliyet gösteren firmalar tarafından alınan CCPA, büyük olasılıkla gelecek yıllar için veri gizliliği mevzuatı için Kongre şablonu veya uyarıcı bir hikaye olarak hizmet edecektir. Yeni yıl geldiğinde tüm gözlerin firmalar üzerindeki etkilerine ve tüketicileri korumadaki etkinliğine bakmasını bekleyin..
Teknolojik tedavi
Bununla birlikte, yargılamalar boyunca, dahil olan kanun koyucuların çoğunun teknik uzmanlığa sahip olmadığı açıktı. Sıralama Üyesi Emmer, duruşmadan sonra bunu yorumladı ve Cointelegraph’a açıkça “Kongre’deki birçok insanın bu tür bir teknoloji söz konusu olduğunda sahip olduğu dik bir öğrenme eğrisi” olduğunu söyledi. O devam etti:
“Bu beden, kod yazan, uçtaki ve her zaman bu yeni evrene giren gençlerin aksine, bugün burada gördüğünüz insanlara benziyor.”
Dr. Kamara’nın sorgulama sırasında belirttiği gibi, “Verilerden vazgeçmek zorunda kalmadan hizmetler sağlanabilir.” Devam etti: “Doğru teknolojiye yatırım yaparsak, toplanan veri miktarını 0’a indirebiliriz.”
Cointelegraph, duruşmanın ardından konuyla ilgili Kamara ile görüşme şansı yakaladı ve bu süre zarfında “veriyi hiç görmeden işlememizi sağlayan teknolojinin varlığını vurguladı. Böylece verilerinizi saklayabilirsiniz, hiç kimseye vermeniz gerekmez, ancak yine de verilerinizi hesaplayabilir ve ondan bir tür sinyal alabilirim. ” Cointelegraph ona sıfır bilgi ispatlarını örnek olarak sorduğunda, Kamara, “Benzer şeyleri hesaplama için de yapabilirsiniz. Yani sadece kimliği kanıtlamak ya da bir şeyin bilgisini kanıtlamak değil, aynı zamanda bilgi işlem de. ”
Bununla birlikte, duruşma boyunca Dr. Kamara’nın finansal hizmet sağlayıcılarının bu tür teknolojik uygulamaları yüreklerinin iyiliğinden çıkarmaya bırakılmalarını önermediği açıktı. Yönetim Kurulu Başkanı Lynch’in tüketicilerin neden hâlâ savunmasız olduğu sorusuna yanıt olarak Kamara, “Şirketler gizlilik uygulamalarını iyileştirmek için hiçbir zaman teşvik etmedikleri için hiçbir zaman yatırım yapmamışlardır.”
Duruşma sırasında bahsedilen diğer umut verici teknolojik gelişmeler arasında yeni uygulama programlama arayüzleri veya API’ler vardı. Don Cardinal, özellikle, bu mekanizmaların yerleşik filtreleme sağladığını ve şirketlere sunulan bilgileri kendi çalışma alanlarıyla ilgili olanlarla sınırladığını gördü..
Financial Data Exchange’deki çalışmaları FDX’in API’sinin uygulanmasını içeren Cardinal, endüstrinin kendi uygulamalarını dahili olarak değiştirme istekliliğine özellikle doğru bir bakış açısı gösterdi. FDX’ler basın bülteni Duruşma olayında “Endüstri Güvenli Veri Paylaşımı Standardını Hızlıca Kabul Etti – FDX API Üzerindeki Beş Milyondan Fazla ABD Tüketicisi” sloganı yer aldı.
Çıkarımlar
Perşembe günkü duruşma, Amerika Birleşik Devletleri’nde veri kullanımını düzenleyen büyük federal yasaların çıkacağına dair pek şüphe bırakmadı. Saldırgan krediler ve ayrımcı algoritmalar yoluyla savunmasız grupları hedefleyen yeni finansal veri uygulamalarına karşı demokratların öfkesi, en bilgili tüketicilerin bile verilerinin kendi kontrolleri dışında manipüle edilme yollarıyla baş edememesiyle Cumhuriyetçi hayal kırıklığı ile karşılaştı. Hem özel sektörden hem de mevcut düzenleyicilerden – özellikle Federal Ticaret Komisyonu’ndan – bazı ihtimal dışı iddialı girişimler, fintech firmalarının elindeki müşteri verilerinin aşırı büyümesini önceden budamak için devreye girmedikçe, bu mevzuat kapsamlı olacaktır..
Ancak henüz mevzuat beklemeyin. Kongre, yeni Kaliforniya yasasını bir vaka incelemesi olarak değerlendirene kadar bekleyecek ve daha sonra, daha büyük komitelerin, Finans’ın hala genç ve küçük bir kanadı olan Fintech Görev Gücü’nün çalışmalarına hız vermesi gerekecek. Hizmetler Komitesi. Bu arada, bizi izlemeye devam edin.