Sự thâm nhập ngày càng tăng của tiền điện tử trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số dường như đang ảnh hưởng đến bối cảnh chuyển tiền xuyên biên giới. Các tổ chức tài chính và các cơ sở chính thống khác hiện đang cạnh tranh với các công ty khởi nghiệp blockchain để kiểm soát một ngành có thể có sự tăng trưởng lớn trong vài năm tới.
Với nhiều người tham gia hơn, sự cạnh tranh lớn hơn và tập trung vào việc tạo ra công nghệ hoạt động mạnh mẽ nhất. Để đạt được mục tiêu này, một số người chơi đang tận dụng vị thế của họ như những người khổng lồ trong các lĩnh vực chính của họ trong khi những người khác đang theo đuổi quan hệ đối tác và hợp tác.
Đối với các khu vực chưa có ngân hàng và có ngân hàng thấp trên thế giới, bối cảnh mới nổi là một trong những lĩnh vực mang lại sự bao trùm hơn về tài chính và nhiều lợi ích đi kèm với nó. Khi các công ty này đối đầu trực tiếp, những người ở những nơi trong lịch sử bị bộ máy tài chính phức tạp bỏ rơi giờ đây có thể bước vào một thế giới độc lập về giao dịch toàn cầu mà lâu nay dường như không thể đạt được.
Mặt khác của những lý tưởng cao cả này là các chính phủ và cơ quan quản lý tài chính, họ có thể coi việc chấp nhận tiền điện tử trong ma trận thanh toán toàn cầu là một cuộc tấn công vào vị trí hàng đầu của nhà nước kiểm soát tiền tệ.
Chuyển tiền xuyên biên giới là thành quả thấp nhất
Theo Ngân hàng Thế giới, lượng kiều hối đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đạt 529 tỷ đô la vào năm 2018 – mức cao nhất từng được ghi nhận, vượt gần 10% so với con số của năm 2017. Theo dữ liệu của tổ chức, phần lớn các khoản thanh toán chuyển tiền này xảy ra ở Đông Nam Á và Châu Phi cận Sahara. Ngân hàng Thế giới kỳ vọng rằng lượng kiều hối qua các hành lang này sẽ sớm tăng 550 tỷ đô la. Đối với các cơ sở đang tìm cách tận dụng tiền điện tử và công nghệ blockchain, thị trường có khả năng trị giá 550 tỷ đô la này có khả năng tạo thành quả treo thấp nhất.
Luồng thanh toán cho hai hành lang này có vẻ giống nhau ở nhiều khía cạnh. Những người di cư từ các quốc gia này làm việc tại Hoa Kỳ, Châu Âu và các quốc gia giàu dầu mỏ của Hội đồng Hợp tác Vùng Vịnh (GCC) gửi tiền về cho cha mẹ và những người phụ thuộc khác của họ ở quê nhà. Hàng năm, những sinh viên trẻ tốt nghiệp đại học nhập cư thành công từ các quốc gia ở Châu Phi đến Châu Âu và Bắc Mỹ để tìm kiếm câu tục ngữ “đồng cỏ xanh hơn”. Có một lượng lớn người nước ngoài Ấn Độ sống và làm việc tại các quốc gia vùng Vịnh như Qatar và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất.
Định kỳ, những người nước ngoài này cần gửi tiền cho những người thân yêu của họ ở quê nhà. Trong năm 2018, kiều hối đến các quốc gia như Nigeria, Senegal, Ghana và Togo, chỉ đề cập đến một số ít, đã tăng lên hơn 46 tỷ đô la – tăng khoảng 10% so với số liệu được ghi nhận trong năm 2017.
Để làm như vậy, nhiều người phải dựa vào các dịch vụ chuyển tiền như Western Union hoặc MoneyGram. Các dịch vụ này tính phí khá đắt để tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch như vậy. Các số liệu do Ngân hàng Thế giới công bố cho thấy chi phí trung bình là 14 đô la để gửi 200 đô la. Là một phần của báo cáo, Dilip Ratha, người đứng đầu Đối tác Tri thức Chung về Di cư và Phát triển (KNOMAD) khai báo:
“Kiều hối đang trên đà trở thành nguồn tài chính bên ngoài lớn nhất ở các nước đang phát triển. Chi phí chuyển tiền cao làm giảm lợi ích của việc di cư. Việc thương lượng lại các quan hệ đối tác độc quyền và cho phép những người chơi mới hoạt động thông qua các bưu điện quốc gia, ngân hàng và các công ty viễn thông sẽ làm tăng sự cạnh tranh và giảm giá chuyển tiền ”.
Tuy nhiên, các đề xuất của Ratha không đề cập đến tiền điện tử và sự chấp nhận ngày càng tăng của chúng trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số. Việc loại trừ này xảy ra với mục tiêu của ngân hàng là giảm chi phí chuyển tiền xuống chỉ còn 3% vào năm 2030. Nhưng đây là nơi mà các giải pháp dựa trên tiền điện tử dường như có ưu thế hơn. Bằng cách hoạt động mà không có trình xác thực của bên thứ ba, các dịch vụ này cung cấp giải pháp hiệu quả hơn về chi phí cho việc thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới.
Fintech: Đối với ngân hàng không có ngân hàng và có ngân hàng thấp
Ngân hàng Thế giới cho biết có gần 2 tỷ người lớn không có ngân hàng và có tài khoản thấp Trong thế giới ngày nay. Không có gì ngạc nhiên khi phần lớn nhân khẩu học này sống ở những khu vực có một số dòng tiền gửi về lớn nhất. Trong khi các dịch vụ ngân hàng có thể có những hạn chế về địa lý, thì viễn thông dường như là một công nghệ thâm nhập. Tình hình này đã dẫn đến sự xuất hiện của các dịch vụ thanh toán kỹ thuật số, tận dụng các cơ hội tồn tại ở giao điểm của ngân hàng và viễn thông.
Thanh toán tiền điện tử xuất hiện theo nhiều cách để mở rộng những bước tiến của các công ty thanh toán internet trong vài năm qua. Tuy nhiên, cũng giống như các đối tác của họ trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng cốt lõi, các dịch vụ này có xu hướng tính phí rất lớn.
Lấy ví dụ như PayPal: Gã khổng lồ thanh toán kỹ thuật số tính phí phí cố định 2,9%, cộng thêm $ 0,30 cho mỗi giao dịch trực tuyến. Đối với các công ty khởi nghiệp tiền điện tử, gánh nặng do những khoản phí khổng lồ này mang lại cơ hội cung cấp một giải pháp thay thế rẻ hơn rất nhiều cho người tiêu dùng. Trong một email gửi đến Cointelegraph, người phát ngôn của Ngân hàng Thế giới đã cung cấp một số thông tin chi tiết về tình trạng của lĩnh vực chuyển tiền toàn cầu và vai trò mà fintech có thể đóng trong bối cảnh mới nổi, cho biết:
“Mặc dù địa lý đóng một vai trò to lớn, nhưng về cơ bản, chi phí là thách thức lớn nhất đối với sự hòa nhập tài chính. Đây là cả từ quan điểm của nhà cung cấp dịch vụ, theo nghĩa là chi phí để cung cấp các dịch vụ tài chính cho người rất nghèo (bao gồm cả người dân nông thôn) có thể bị cấm. Ngoài ra, từ góc độ của người sử dụng dịch vụ (đối với các cá nhân và gia đình có thu nhập rất thấp), chi phí sử dụng các dịch vụ tài chính có thể bị cấm ”.
Các công ty khởi nghiệp chuỗi khối như Ripple cho biết nó có thể giảm đáng kể chi phí chuyển tiền – không chỉ về phí mà còn cả các nguồn lực cần thiết để duy trì cơ sở hạ tầng thanh toán xuyên biên giới – bằng cách tận dụng công nghệ sổ cái phi tập trung (DLT). Các mạng thanh toán dựa trên chuỗi khối loại bỏ các trình xác thực của bên thứ ba như ngân hàng và nhà máy thanh toán bù trừ để ủng hộ một sổ cái bất biến lưu trữ và xác thực tất cả dữ liệu giao dịch.
Mặc dù Ngân hàng Thế giới có thể đồng ý rằng những tiến bộ trong lĩnh vực fintech có thể làm giảm chi phí chuyển tiền, nhưng vẫn có những vấn đề khác cần được giải quyết. Giải thích thêm, người phát ngôn của Ngân hàng Thế giới tuyên bố:
“Fintech có thể đóng một vai trò lớn trong việc giảm chi phí giao dịch và khởi nguồn của các dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, điều quan trọng là các dịch vụ này được cung cấp cho những người không có ngân hàng một cách có trách nhiệm. Hiểu biết về tài chính kỹ thuật số và bảo vệ người tiêu dùng là những cân nhắc quan trọng. Bên cạnh chi phí, chúng ta không được đánh giá thấp vai trò của phân biệt giới tính. Kết quả của điều này là khoảng cách giới lớn (9% ở các nước đang phát triển) giữa khả năng tiếp cận tài chính của nam giới và khả năng tiếp cận của phụ nữ ”.
Theo người phát ngôn của Ngân hàng Thế giới, điều quan trọng là phải áp dụng một cách tiếp cận sắc thái để hoạch định chính sách khi giao dịch với tiền điện tử. Tuy nhiên, các vấn đề xung quanh Chống rửa tiền (AML) và Chống Tài trợ cho Khủng bố (CFT) phải là trung tâm.
Tin đồn hoàng gia: Facebook so với Ripple so với SWIFT so với [chèn người khác]
Theo báo cáo của Cointelegraph, Giám đốc điều hành Jamie Dimon của JPMorgan Chase không tin rằng các dự án tiền điện tử có thể cản trở mức độ liên quan của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán. Nói chuyện với Yahoo Finance, Dimon đã nêu:
“Chúng tôi di chuyển 6 nghìn tỷ đô la mỗi ngày trên khắp thế giới. Nó rất rẻ, rất an toàn. Nó hoạt động. Và hệ thống ngân hàng đã xây dựng Zelle, P2P thời gian thực và TCH, ngôi nhà thanh toán bù trừ, với hệ thống ngân hàng đã xây dựng thanh toán theo thời gian thực. Chúng tôi đã có tất cả những thứ đó."
Tuy nhiên, Dimon thừa nhận sự cạnh tranh ngày càng tăng của các công ty khởi nghiệp dựa trên blockchain trong đấu trường, nói rằng “một số công ty muốn ăn bữa trưa của chúng tôi”. Trong số những người đi đầu trong lĩnh vực này là Ripple và gần đây là Facebook với dự án tiền điện tử Libra.
Kể từ khi phát hành sách trắng, dự án của Libra đã vấp phải rất nhiều sự giám sát. Sự gia nhập được báo cáo của Facebook vào lĩnh vực thanh toán dường như đã thu hút sự chú ý của tất cả những người chơi lớn, do phả hệ của công ty là một gã khổng lồ truyền thông xã hội với cơ sở người dùng hơn 2 tỷ người..
Liên quan: Facebook’s Libra Coin: Phản ứng ban đầu hỗn hợp
Tweet vào ngày 27 tháng 6, Dovey Wan của Primitive Ventures đã cung cấp thông tin phân tích về một bài báo gần đây trên một tờ báo lớn của Trung Quốc do chính phủ hậu thuẫn. Hầu hết các điểm thảo luận trong bài báo phản ánh những điều đã được các nhà phê bình tán thành về dự án Libra.
Theo Wan, bài báo cho rằng Libra có nguy cơ trở thành độc quyền tài chính cũng như rủi ro về quy định. Facebook có thể dễ dàng tận dụng cơ sở người dùng khổng lồ của mình để nhanh chóng đạt được hiệu quả kinh tế theo quy mô và hiệu ứng mạng lưới tiếp viên. Bản tường thuật cũng bao gồm ý tưởng rằng Libra có thể xâm phạm quyền ưu tiên của fiat có chủ quyền, điều này có thể làm loãng thêm quyền kiểm soát tiền tệ của các quốc gia kém phát triển hơn.
Hiện tại, cuộc cạnh tranh có vẻ như giữa Ripple và Libra Foundation. Kể từ khi thông báo Libra, Ripple đã đạt được một số bước tiến đáng kể. Đầu tiên, công ty đã ký hợp đồng hợp tác với công ty chuyển tiền khổng lồ MoneyGram.
Alex Holmes, Giám đốc điều hành của MoneyGram, đã mô tả sự hợp tác với Ripple là “mối quan hệ đối tác hoàn hảo”. Đối với Holmes, Ripple có các quy trình back-end mạnh mẽ, khi kết hợp với tính thanh khoản của MoneyGram, sẽ tạo ra nhiều tiện ích hơn cho xRapid của Ripple và chính tiền điện tử XRP.
Ripple cũng đã ký một thỏa thuận với Coinfirm – một công ty khởi nghiệp tập trung vào công nghệ quy định, như một phần của nỗ lực cải thiện tình trạng tuân thủ của XRP. Với việc Lực lượng đặc nhiệm hành động tài chính (FATF) tư vấn cho các quốc gia áp dụng quản lý AML nghiêm ngặt đối với thị trường tiền điện tử tương ứng của họ, một bước đi như vậy có thể có lợi cho Ripple và XRP trong tương lai.
Trong khi đó, SWIFT cũng đang có dấu hiệu tăng cường áp dụng tiền điện tử và blockchain. Theo báo cáo của Cointelegraph, SWIFT có kế hoạch cho phép các công ty dựa trên DLT sử dụng nền tảng đổi mới thanh toán toàn cầu (GPI) của mình.
Xem xét những tiến bộ đang được thực hiện, có một số con đường rõ ràng mà sự chuyển đổi mới nổi trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số có thể thực hiện. Đầu tiên, cách tiếp cận đa dạng của Ripple trong việc tham gia vào các mối quan hệ đối tác hữu ích với các ngân hàng và quy trình thanh toán có thể khiến ma trận giao dịch thanh toán toàn cầu bị gián đoạn hoàn toàn.
Thay vì có một hệ thống tập trung cho các giao dịch xuyên biên giới, các bên liên quan khác nhau hợp tác với Ripple sẽ sử dụng nền tảng xRapid và tiền điện tử XRP để tạo ra một số lần lặp lại các dịch vụ chuyển tiền. Tuy nhiên, mỗi nền tảng này có thể cần đưa ra các ưu đãi khác nhau để thu hút cơ sở khách hàng lớn hơn.
Liên quan: Nhanh & Liền mạch: Cuộc đua giành thị trường thanh toán xuyên biên giới
Kịch bản thứ hai có khả năng xảy ra là Facebook’s Libra vượt qua tất cả các rào cản quy định và trở thành con quái vật thanh toán mà một số nhà bình luận cho rằng nó có thể trở thành. Libra trở thành tiêu chuẩn chuyển tiền trên thực tế – và Facebook, một ngân hàng trung ương tư nhân – với những người như Visa trả tiền hàng đầu để chạy các nút trên mạng.
Một khả năng khác là SWIFT sử dụng XRP hoặc một sản phẩm của công ty phần mềm blockchain R3, hoặc thậm chí có thể là sự kết hợp của cả hai, có thể được triển khai trong cơ sở hạ tầng GPI. Thay vì sử dụng một rổ stablecoin, XRP trở thành phương tiện thanh khoản cho thanh toán toàn cầu – một loại tiền tệ cầu nối cho các giao dịch quốc tế. Một trong những hậu quả có thể xảy ra của kịch bản như vậy là chấm dứt hoạt động ngân hàng đối ứng, vì các ngân hàng sẽ không còn nhu cầu duy trì tài khoản với các đối tác nước ngoài để tạo điều kiện chuyển tiền quốc tế.
Như Cointelegraph đã tuyên bố trước đây, tương lai của fintech và chuyển tiền xuyên biên giới có thể nằm ở dịch vụ có khả năng tạo ra công nghệ vượt trội hơn. Trong giới hạn của bối cảnh chuyển tiền đang nổi lên, các giao dịch tốc độ cao và phí chi phí thấp với bảo mật mạnh mẽ (thậm chí có thể là quyền riêng tư) dường như là yếu tố quyết định nền tảng nào sẽ ra mắt.