Sự xuất hiện của công nghệ blockchain chắc chắn đã thay đổi quá trình phát triển thanh toán kỹ thuật số toàn cầu. Với việc những cái tên như Ripple và Facebook’s Libra đang thách thức sự độc quyền của các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, những người chơi chính như SWIFT, Visa và Mastercard đã buộc phải tìm kiếm những cải tiến đáng kể cho hệ thống kế thừa.
Về sau, vấn đề nhức nhối dường như là sự liên quan. Các hệ thống chuỗi khối chạy trên cơ sở thay thế hệ thống kế thừa bằng một cơ sở hạ tầng thanh toán an toàn và hiệu quả hơn. Những người chơi chính thống dường như buộc phải đối mặt với câu đố tiến hóa tinh túy là “thích nghi hoặc chết đi”.
Giống như trong mọi cuộc đua công nghệ, các đối thủ cạnh tranh phải tìm ra thông số nào sẽ giúp họ có lợi thế hơn so với phần còn lại của sân chơi. Tốc độ giao dịch, bảo mật và hiệu quả chi phí là một số điểm khó khăn trong ngành chuyển tiền xuyên biên giới ngày nay.
Nhanh hơn, rẻ hơn và thậm chí nhanh hơn
Nhanh, rẻ, tốt – ba đỉnh của tam giác quản lý dự án được cho là mô tả hành động cân bằng mà các công ty đang tìm cách dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán đang phát triển. Theo báo cáo của Cointelegraph, Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT) gần đây đã thử nghiệm một hệ thống thanh toán xuyên biên giới tức thì mới cung cấp những cải tiến đáng kể về thời gian thông lượng.
Động thái này là một phần trong kế hoạch của SWIFT nhằm hỗ trợ khả năng thanh toán tức thì thông qua Đổi mới thanh toán toàn cầu (GPI) trong bối cảnh cạnh tranh sắp xảy ra từ những đối thủ như Ripple. SWIFT cũng hứa hẹn rằng hệ thống mới sẽ giảm chi phí áp dụng cho các tổ chức tài chính sử dụng khuôn khổ.
Liên quan: XRP, Libra và Visa để đấu tranh giành vương miện chuyển tiền xuyên biên giới
Thông thường, hành động cân bằng đối với hầu hết các dự án là làm thế nào để đạt được hai trong số ba thông số được liệt kê trước đó. Đối với chuyển tiền xuyên biên giới, đổi mới công nghệ được cho là quan tâm đến tốc độ và các thành phần chi phí. Các công ty chuỗi khối như Ripple hứa hẹn giải quyết giao dịch chỉ trong vòng 4 giây, với chi phí vài xu để chuyển tiền từ góc này sang nơi khác.
Cointelegraph đã nói chuyện với Kenny Li, Giám đốc điều hành của Worthyt và một nhà bình luận về công nghệ blockchain, về tầm quan trọng tổng thể của tốc độ giao dịch trong lĩnh vực chuyển tiền xuyên biên giới đang phát triển. Theo Li:
“Tôi thực sự nghĩ rằng mọi người quan tâm đến tốc độ, chắc chắn. Tốc độ và sự tiện lợi quan trọng hơn, ngay cả trong không gian blockchain. Đó là lý do tại sao mọi người sẵn sàng đánh đổi sự an toàn của phân quyền và quyền sở hữu với sự tiện lợi của tốc độ trên các sàn giao dịch tập trung. Vì vậy, tôi nghĩ rằng những người nhanh nhất sẽ giành chiến thắng. Nhưng tôi không nghĩ rằng bạn cần phải là người nhanh nhất. Đủ nhanh là đủ. Visa thực hiện khoảng 1-2 nghìn giao dịch mỗi giây (tps). Có những blockchain có thể làm điều đó với PoS được ủy quyền – Proof of Stake, (EOS là ví dụ điển hình và tôi chắc chắn rằng Libra sẽ không gặp rắc rối với nó vì nó dường như cũng sử dụng PoS được ủy quyền). ”
Tuy nhiên, Li duy trì rằng thông lượng giao dịch không phải là tất cả và cuối cùng đối với một hệ thống như chuyển tiền toàn cầu. Giải thích thêm, Li bật mí:
“Một khi bạn đạt đến một ngưỡng thì phần còn lại chỉ là khoe khoang. Tôi nghĩ rằng ngưỡng đó có thể là 3-5 nghìn tps (ước tính sơ bộ dựa trên giả định về thị phần của Visa, khả năng thâm nhập ở các quốc gia có tường lửa như Trung Quốc, thâm nhập toàn cầu và thực tế là một hệ thống không có khả năng là độc quyền). “
Lấy ví dụ như Ripple: Công ty cho biết XRP có thể xử lý 1.500 TPS và có thể mở rộng lên đến 50.000 TPS. Trên quy mô toàn cầu, 50.000 TPS thậm chí có thể được coi là quá mức cần thiết. Tuy nhiên, đây là tốc độ nhanh nhất và đủ rẻ nhất để các hệ thống blockchain thay thế bộ máy ngân hàng truyền thống?
Gánh nặng của ngân hàng
Giám đốc điều hành Ripple, Brad Garlinghouse đã liên tục nhấn mạnh một khía cạnh cụ thể của hệ thống tài chính kế thừa tạo ra sự thiếu hiệu quả trong thanh toán quốc tế – nhu cầu quan hệ ngân hàng đại lý.
Các ngân hàng thương mại trên thế giới có xu hướng giữ tài khoản với các ngân hàng đại lý ở nước ngoài để thực hiện chuyển khoản xuyên biên giới, thường là qua mạng SWIFT. Những người đề xuất thanh toán Blockchain như Garlinghouse nói rằng cơ chế tài khoản Nostro / Vostro tạo ra sự chậm trễ và kém hiệu quả trong hệ thống.
Đối với chuyển khoản qua hệ thống như SWIFT, các ngân hàng tham gia cần có mối quan hệ đại lý ở nước ngoài. Một ngân hàng đại lý thực hiện hoặc nhận các khoản thanh toán thay mặt cho một tổ chức tài chính khác ở một quốc gia khác.
Ví dụ: nếu Ngân hàng A ở Quốc gia 1 cần chuyển khoản ngân hàng đến Ngân hàng B ở Quốc gia 2, thì Ngân hàng A sẽ liên hệ với ngân hàng đại lý của mình ở Quốc gia 2 để tạo điều kiện thanh toán. Thông thường, Ngân hàng A sẽ duy trì một tài khoản với ngân hàng đại lý này.
Đối với ngân hàng đại lý trong trường hợp này, tài khoản được gọi là tài khoản Nostro, trong khi đối với Ngân hàng A – đối tác – tài khoản đó được gọi là tài khoản Vostro.
Theo Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), các mối quan hệ ngân hàng đại lý toàn cầu là suy giảm theo năm. Ngoài tính chất thu hẹp của mạng lưới, BIS báo cáo rằng nó đang trở nên tập trung hơn, do đó làm trầm trọng thêm việc thiếu khả năng tiếp cận thanh toán quốc tế đối với các hành lang chuyển tiền bị tước quyền sử dụng trong lịch sử..
Sự xuất hiện của các phương thức thanh toán quốc tế mới là một trong những nguyên nhân được BIS xác định là nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm của mạng lưới ngân hàng đại lý. Một đoạn trích từ báo cáo đọc:
“Sự sụt giảm liên tục của số lượng các mối quan hệ ngân hàng đại lý ở nhiều nước trên thế giới vẫn là một nguyên nhân gây lo ngại. Tại các khu vực pháp lý bị ảnh hưởng, có thể có tác động đến khả năng gửi và nhận thanh toán quốc tế, điều này có thể đẩy mọi người vào việc sử dụng ‘thanh toán bóng tối’ không được kiểm soát và có khả năng không an toàn với những hậu quả khác đối với tăng trưởng, bao gồm tài chính và thương mại quốc tế. “
Do đó, mặc dù SWIFT có thể cố gắng phù hợp với tốc độ của Ripple, nhưng mối quan hệ ngân hàng đại lý có thể có nghĩa là nó chỉ là sự lặp lại nhanh hơn của hệ thống hiện tại. Ngoài ra, với một số hành lang đã gặp khó khăn khi được cung cấp bởi tài chính cũ, các cổng thanh toán mới hơn có thể tạo thành một đề xuất tốt hơn.
Đối với Ripple, các ngân hàng không cần phải có các mối quan hệ đại lý ở nước ngoài để tạo điều kiện cho việc chuyển khoản. Thay vào đó, các tổ chức tài chính có được phần mềm xRapid của Ripple và sử dụng XRP làm tiền tệ cầu nối để chuyển tiền xuyên biên giới tức thì.
Tuy nhiên, các công ty chuỗi khối phải lo lắng về các tác động quy định của mô hình kinh doanh của họ. Khi SWIFT có thể hoạt động từ một vị trí đáng tin cậy như một hệ thống kế thừa, Ripple và những thứ tương tự cần phải đáp ứng các cơ quan quản lý ở nhiều khu vực pháp lý.
Sự xuất hiện của dự án Libra của Facebook cũng mang theo khả năng tăng cường giám sát quy định đối với tất cả những thứ liên quan đến tiền điện tử và blockchain. Ngay cả Giám đốc điều hành của Ripple cũng lo ngại rằng công ty có thể bị cuốn vào giữa cơn bão lửa quy định do Libra gây ra.
Blockchain hoàn toàn hoặc kết hợp giữa DLT và các hệ thống tập trung?
Để theo đuổi khuôn khổ hiệu quả nhất cho thanh toán xuyên biên giới, các dự án có thể phải xem xét sự cân bằng giữa các kiến trúc tập trung và phi tập trung. Tuy nhiên, có vẻ như đang nổi lên một xu hướng sử dụng các hệ thống kết hợp tận dụng những gì tốt nhất từ cả hai thế giới.
Vào tháng 6 năm 2023, Cointelegraph đã báo cáo rằng SWIFT có kế hoạch cho phép các công ty chạy hệ thống công nghệ sổ cái phân tán (DLT) sử dụng nền tảng GPI của mình. Visa cũng đã công bố một mạng lưới thanh toán tập trung mới cho các giao dịch kinh doanh kết hợp các yếu tố của công nghệ phi tập trung.
Ngoài ra còn có Fnality Consortium có kế hoạch sử dụng đồng tiền thanh toán tiện ích để tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch thanh toán xuyên biên giới điểm-điểm. Các ngân hàng lớn từ Hoa Kỳ, Châu Âu và Châu Á đã là một phần của dự án. Giống như sáng kiến Kết nối Visa B2B, Fnality nằm ở trung tâm của ma trận liên ngân hàng, loại bỏ các bước trung gian phức tạp cho thanh toán quốc tế. Trong khi các lĩnh vực trọng tâm có vẻ khác nhau, các triết lý hoạt động thể hiện một số điểm tương đồng nổi bật.
Khi các sự kiện diễn ra trong môi trường thanh toán đang phát triển, dường như có một xu hướng mới nổi của các hệ thống kế thừa và các nhà đổi mới mới sao chép các khía cạnh hoạt động của nhau. Các tổ chức chính như SWIFT và Visa đang phát triển các giao thức sẽ giao tiếp với các hệ thống DLT, trong khi Ripple đang tìm cách giành được trạng thái đáng tin cậy của bộ máy tài chính được thiết lập như một cửa ngõ để đảm bảo mạng của mình trở thành kênh thực tế cho chuyển tiền toàn cầu dọc theo nhiều hành lang thanh toán.