Η ενεργός ψηφιοποίηση μεγάλων εγχώριων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είναι μια αισθητή, σίγουρα θετική τάση. Η Ρωσία είναι ένας από τους πέντε κόσμους ηγέτες στην ταχύτητα μετάβασης σε πληρωμές χωρίς μετρητά, και ο αριθμός των ανέπαφων μεταφορών και πληρωμών αυξάνεται κάθε χρόνο. Μια τέτοια ενεργή ανάπτυξη απαιτεί αλλαγές στη νομοθεσία, και αναπόφευκτα, πολλοί ειδικοί και εκπρόσωποι της χρηματοοικονομικής σφαίρας στρέφονται στο ζήτημα της κρυπτογράφησης και της θέσης της στον σύγχρονο οικονομικό κόσμο.
Σε αυτό το θέμα, η πολιτική της Τράπεζας της Ρωσίας επικεντρώνεται κυρίως στην αποσταθεροποίηση του λόγου που περιβάλλει τα κρυπτονομίσματα. Η εθνική κεντρική τράπεζα δεν κρίνει σκόπιμο να ορίσει την κρυπτογράφηση ως ιδιοκτησία στο επίπεδο του αστικού δικαίου, αλλά επιτρέπει να το θεωρήσει ως ιδιοκτησία σε σχέση με ορισμένους νόμους, συμπεριλαμβανομένου του νόμου κατά της διαφθοράς.
Σχετιζομαι με: Η Ρωσία ηγείται της πολυεθνικής πρωτοβουλίας stablecoin
Το Cryptocurrency έχει τη φήμη ότι είναι ένα μέσο εγκληματικής νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και επηρεάζει αρνητικά τη σταθερότητα των χρηματοπιστωτικών συστημάτων. Σύμφωνα με την κεντρική τράπεζα, υπάρχουν λόγοι για την ενίσχυση του ελέγχου των συναλλαγών σε χρήμα και την αύξηση της διαφάνειας τους, και το πιο σημαντικό, υπάρχει η ώθηση για την ανάπτυξη μιας εναλλακτικής λύσης όπως το ψηφιακό ρούβλι. Θα είναι ένα ψηφιακό νόμισμα, η εφαρμογή του οποίου έχει ήδη πραγματοποιηθεί με επιτυχία σε διάφορες περιοχές της Κίνας από τη Λαϊκή Τράπεζα της Κίνας, και αρκετές άλλες χώρες βρίσκονται στο στάδιο της δοκιμής.
Σχετιζομαι με: Η Ρωσία ενημερώνει τους νόμους της για τα κρυπτονομίσματα
Τι αλλαγή θα φέρει το ψηφιακό ρούβλι?
Πρώτον, θα αυξήσει την προσβασιμότητα και θα μειώσει το κόστος των υπηρεσιών πληρωμών. Αυτό προκαλεί ανησυχία σε πολλές τράπεζες, καθώς μπορεί να οδηγήσει σε εκροή πελατών. Ο φόβος είναι ότι τα βολικά, φθηνότερα ηλεκτρονικά πορτοφόλια από την κεντρική τράπεζα θα μπορούσαν να γίνουν πιο ευνοϊκά για τις εφαρμογές που χρησιμοποιούν αυτήν τη στιγμή.
Το Cryptocurrency, σε αντίθεση με το ψηφιακό ρούβλι, δεν ανταποκρίνεται στα συμφέροντα των ρυθμιστών χρημάτων και του φορολογικού συστήματος και δεν περιλαμβάνει ένα συγκεντρωτικό υποχρεωτικό άτομο. Ωστόσο, σήμερα, το σύστημα πληρωμών της Ρωσίας είναι ήδη αρκετά ανεπτυγμένο: Οι άμεσες μεταφορές είναι διαθέσιμες στους χρήστες μαζί με τους κωδικούς QR, τις ανέπαφες πληρωμές και τις βολικές διεπαφές τραπεζικών εφαρμογών. Έτσι, η ελκυστικότητα της μετάβασης στο ψηφιακό ρούβλι για τους καταναλωτές δεν είναι καθόλου προφανής. Τα τραπεζικά ιδρύματα δεν ενδιαφέρονται να δημοσιοποιήσουν πληροφορίες σχετικά με τους λογαριασμούς πελατών και τις συναλλαγές τους. Η εφαρμογή του ψηφιακού ρουβλιού θα οδηγήσει στον μοναδικό κάτοχο της βάσης δεδομένων να είναι η κεντρική τράπεζα.
Επίσης, το ψηφιακό ρούβλι μπορεί να χαρακτηριστεί ως ξεχωριστός τύπος χρήματος, ο οποίος έχει τόσο τα πλεονεκτήματα του ψηφιακού (ηλεκτρονικού νομίσματος) όσο και του χρήματος, που έχει ξεχωριστά καθορισμένα χαρακτηριστικά, κατ ‘αναλογία με τη σειρά και τον αριθμό του τραπεζογραμματίου. Οι υποστηρικτές τονίζουν ότι μακροπρόθεσμα, αυτό θα οδηγήσει στην πλήρη εξάλειψη της σκιώδους οικονομίας και στην αδυναμία οποιουδήποτε νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, καθώς οποιοδήποτε στάδιο μιας συναλλαγής ψηφιακού νομίσματος μπορεί εύκολα να εντοπιστεί.
Τεχνική εφαρμογή
Ποιοι μηχανισμοί τεχνικής εφαρμογής του ψηφιακού ρουβλίου προσφέρονται από τη ρωσική κεντρική τράπεζα; Εξετάζει τρεις επιλογές: αποκεντρωμένα κατανεμημένα μητρώα, μια κεντρική βάση δεδομένων και μια υβριδική επιλογή που περιλαμβάνει συνδυασμό της πρώτης και της δεύτερης.
Η χρήση κατανεμημένων μητρώων και μιας υβριδικής παραλλαγής μπορεί να εξασφαλίσει υψηλότερο επίπεδο ασφάλειας συναλλαγών, το οποίο διακηρύσσεται ως πλεονέκτημα από τους υποστηρικτές του ψηφιακού ρούβλι. Τα μειονεκτήματα αυτών των επιλογών είναι σχετικά χαμηλή απόδοση σε σύγκριση με τη δεύτερη επιλογή και η έλλειψη γενικά αποδεκτής εφαρμογής λογιστικών και άλλων προτύπων αναφοράς.
Η κεντρική επιλογή μητρώου κερδίζει στην ικανότητά της να χειρίζεται υψηλά φορτία, αλλά χάνει λόγω της ευπάθειας της. Αυτό σημαίνει επίσης ότι όλα τα δεδομένα χρηστών αποθηκεύονται σε ένα μέρος και η πρόσβαση σε αυτά υπόκειται αποκλειστικά στον έλεγχο της κεντρικής τράπεζας. Ένα τέτοιο σύστημα αποθήκευσης χρησιμοποιείται σήμερα από τα περισσότερα εμπορικά τραπεζικά ιδρύματα και δεν παρέχει στην κεντρική τράπεζα πλεονέκτημα έναντι αυτών. Η εισβολή σε μια βάση δεδομένων με κεντρικό χώρο αποθήκευσης είναι ευκολότερη από την απόκτηση πρόσβασης σε κλειδιά για ένα σύστημα που βασίζεται σε blockchain. Έτσι, οποιαδήποτε κεντρική βάση δεδομένων είναι a priori πιο ευάλωτη στους εγκληματίες του κυβερνοχώρου.
Εάν η κεντρική τράπεζα επιλέξει αποκεντρωμένα κατανεμημένα μητρώα και έξυπνες συμβάσεις κατά τη φάση έναρξης, η ταχύτητα των συναλλαγών θα επηρεαστεί, σημειώνει η κεντρική τράπεζα στην έκθεσή της, αλλά η ασφάλεια θα βελτιωθεί.
Τέσσερα μοντέλα ψηφιακού νομίσματος προτείνονται από την Τράπεζα της Ρωσίας. Το πρώτο αφορά την εφαρμογή ηλεκτρονικών πορτοφολιών από την κεντρική τράπεζα σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για διατραπεζικούς διακανονισμούς χωρίς τη συμμετοχή ατόμων και νομικών προσώπων, αν και, ως το λιγότερο ελπιδοφόρο, δεν έχει προγραμματιστεί για περαιτέρω ανάπτυξη. Το δεύτερο μοντέλο θέτει το άνοιγμα και τη συντήρηση των ηλεκτρονικών πορτοφολιών υπό τον πλήρη έλεγχο της κεντρικής τράπεζας, η οποία προκαλεί ανησυχία στον τραπεζικό τομέα. Με αυτό το μοντέλο, υπάρχει κίνδυνος εκροής ρευστότητας. Το τρίτο και το τέταρτο μοντέλο δίνουν στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις τράπεζες μια σειρά από ενδιάμεσες λειτουργίες, οι οποίες θα επιτρέψουν στους πελάτες να ανοίξουν ηλεκτρονικά πορτοφόλια υπό γνωστές συνθήκες και σε γνωστές πλατφόρμες και εφαρμογές.
Ψηφιακό ρούβλι στις κοινωνικές πληρωμές
Το κράτος χορηγεί επιδοτήσεις σε οικογένειες και θέλει αυτά τα κεφάλαια να δαπανηθούν αποκλειστικά σε παιδιά. Σήμερα, δεν είναι πάντα δυνατό να παρακολουθείτε πώς δαπανώνται τα χρήματα της επιδότησης. Εάν αυτά τα ποσά πληρώνονται σε ψηφιακά ρούβλια και μπορούν να δαπανηθούν μόνο σε παιδικά καταστήματα αγοράζοντας παιδικά είδη, θα λύσει το πρόβλημα των ακατάλληλων δαπανών. Τέτοιες πληρωμές μπορούν να κωδικοποιηθούν με χρώμα: Το “μπλε” χρήμα πηγαίνει στις επιδοτήσεις, το “κόκκινο” είναι για πληρωμές φόρου. Άλλες πληρωμές μπορούν επίσης να χρωματιστούν για να αποφευχθεί η κατάχρηση τους.
Ένας άλλος πολλά υποσχόμενος τομέας για το ψηφιακό νόμισμα είναι οι διεθνείς πληρωμές. Η διεξαγωγή συναλλαγών σε μια συγκεκριμένη ομάδα κρατών μπορεί να γίνει πιο βολική και πολύ πιο γρήγορη εάν χρησιμοποιείται ο μηχανισμός του ψηφιακού χρήματος.
Αν και το ψηφιακό νόμισμα είχε αρχικά σχεδιαστεί ως εναλλακτική λύση για τις πληρωμές σε μετρητά, φαίνεται πιο πιθανό ότι θα αντικαταστήσει τις παραδοσιακές πληρωμές χωρίς μετρητά. Και ήδη γίνεται πηγή ανησυχίας για τις εμπορικές τράπεζες, καθώς επηρεάζει τα έσοδα από προμήθειες.
Επομένως, τώρα η συζήτηση, συμπεριλαμβανομένων των διαβουλεύσεων της κεντρικής τράπεζας και των συμμετεχόντων στην αγορά, δεν αφορά τόσο την εισαγωγή του ψηφιακού νομίσματος κατ ‘αρχήν (σχεδόν δεν υπάρχει αμφιβολία ότι αυτό θα συμβεί), αλλά για το τι θα μπορούν οι τράπεζες νέων υπηρεσιών να παρέχετε στους πελάτες – για παράδειγμα, την παρακολούθηση των μεταφορών, κάποιου είδους “χρωματική κωδικοποίηση”, προγραμματισμός έξυπνων συμβάσεων και ούτω καθεξής.
Οι απόψεις, οι σκέψεις και οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνες του συγγραφέα και δεν αντικατοπτρίζουν απαραίτητα τις απόψεις και τις απόψεις του Cointelegraph.
Βίκτωρ Ντόστοφ είναι διευθυντής έρευνας του Κέντρου Διανεμημένων Τεχνολογιών Καθολικών στο Πανεπιστήμιο της Αγίας Πετρούπολης και πρόεδρος της Ρωσικής Ένωσης Ηλεκτρονικών Χρημάτων και Εμβάσεων.