Μια κορυφαία ένωση ρυθμιστικών αρχών κρατικών τραπεζών προσπαθεί να βάλει τη θέση της εθνικής τραπεζικής ρυθμιστικής αρχής των ΗΠΑ στο ζήτημα της εγγραφής fintech.
Ανά 22 Δεκεμβρίου κατάθεση, Η Διάσκεψη των Εποπτικών Αρχών της Κρατικής Τράπεζας, ή το CSBS, λέει ότι η επικείμενη έγκριση του χάρτη της τράπεζας της Figure Technology είναι μια γέφυρα πολύ μακριά. Η Figure χρησιμοποιεί υπηρεσίες δανεισμού και επενδύσεων με υποστήριξη blockchain. Το ανακοίνωσε εφαρμογή στο γραφείο του ελεγκτή του νομίσματος για ναύλωση στις αρχές Νοεμβρίου. Εκείνη την εποχή, ο διευθύνων σύμβουλος Mike Cagney σημείωσε τη σχετική ευκολία ενός εθνικού χάρτη, λέγοντας:"θα έχουμε περισσότερες από 200 κρατικές άδειες τον επόμενο χρόνο χωρίς έναν τέτοιο χάρτη."
Το OCC, το οποίο είναι το Υπουργείο Οικονομικών που είναι υπεύθυνο για τις εθνικές τράπεζες, παρουσίασε για πρώτη φορά την ιδέα του ειδικού σκοπού χάρτες τραπεζών για τις εταιρείες fintech το 2016 υπό τον τότε ελεγκτή Thomas Curry. Οι ρυθμιστικές αρχές του κράτους, συμπεριλαμβανομένου του CSBS και του Υπουργείου Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Νέας Υόρκης, ή NYDFS, έθεσαν αμέσως την πρόταση σε λειτουργία κατά παράβαση του ορισμού του "τράπεζα," καθώς και στην υπέρβαση του χάρτη του OCC. Το CSBS, για παράδειγμα, αναφέρεται αποφασιστικά στο έργο του OCC ως "το πρόγραμμα μη τραπεζικών ναύλων."
Από την προοπτική του CSBS, η κατάσταση επιδεινώθηκε μόνο τον Ιούλιο του 2018, όταν ο τότε ελεγκτής Joseph Otting είπε το OCC ήταν ανοιχτό για εφαρμογές. CSBS υπέβαλε άλλη αγωγή αργότερα εκείνο το έτος.
Το δικαστήριο απέρριψε τελικά την υπόθεση με την αιτιολογία ότι: "Το CSBS εξακολουθεί να στερείται στάσεων και οι αξιώσεις του παραμένουν άγουροι." Στην απόφαση αυτή, ωστόσο, το δικαστήριο το απέδωσε "άγουρος" στο γεγονός ότι κανένας fintech δεν είχε υποβάλει ακόμη αίτηση για ναύλωση, πολύ λιγότερο δεκτός.
Ένα μήνα αργότερα στην τελική απόφαση για την υπόθεση NYDFS, ένας δικαστής του Μανχάταν βρέθηκαν ότι είναι τα OCC νόμιμη αρχή "αναιρείται σε σχέση με όλους τους αιτούντες fintech που αναζητούν ναύλωση εθνικής τράπεζας που δεν δέχεται καταθέσεις," ένα χτύπημα στο OCC.
Όμως, ενώ το OCC άσκησε έφεση στην υπόθεση NYDFS στο δεύτερο κύκλωμα, το CSBS χρησιμοποιεί την εφαρμογή Figure για να επιτεθεί σε ολόκληρο το πρόγραμμα, αναζητώντας:
"Διακήρυξη και ασφαλιστική ανακούφιση που κηρύσσει το Πρόγραμμα Χρηματιστηριακού Χάρτη του OCC και τον Χάρτη Σχήματος παράνομο και υπαγορεύει στο OCC να ζητήσει, να αποδεχτεί ή να εγκρίνει αιτήσεις για μη Τραπεζικά Τσάρτα, συμπεριλαμβανομένης της Εφαρμογής Χάρτη Σχήματος."
Η Margaret Liu, ανώτερη αντιπρόεδρος και αναπληρωτής γενικός σύμβουλος της CSBS, δήλωσε στο Cointelegraph ότι η συγκεκριμένη επιχείρηση του Figure δεν είναι το πρόβλημα. Η εταιρεία είναι μόνο το πρώτο fintech που έχει φτάσει μέχρι τώρα στην αδειοδότηση του OCC, το οποίο "έκανε το ζήτημα περισσότερο από ώριμο." Συνέχισε: «Ο χρόνος έχει να κάνει με το γεγονός ότι μια εταιρεία έχει υποβάλει μια τελική αίτηση. Δεν πρόκειται για το σχήμα. “
Κεντρικό στοιχείο του επιχειρήματος είναι εάν μια οικονομική οντότητα που δεν κατέχει καταθέσεις, όπως το Σχήμα, μπορεί να θεωρηθεί τράπεζα και επομένως υπόκειται στην εθνική δικαιοδοσία του OCC. Το 2018, η ανακοίνωση του Otting υποστήριξε ότι το OCC είχε ήδη την εξουσία ναύλωσης "εταιρείες που συμμετέχουν σε μία από τις βασικές τραπεζικές λειτουργίες (πληρωμή επιταγών, δανεισμός χρημάτων ή λήψη καταθέσεων)," το οποίο δεν απαιτούσε απαραίτητα από τις τράπεζες αυτές να καταθέτουν καταθέσεις. Αυτό απελευθερώνει αυτές τις τράπεζες από απαιτήσεις όπως η κατοχή ασφάλισης FDIC και πιθανώς η επίβλεψη από το Federal Reserve Board.
Το CSBS διαφωνεί. «Κάνουμε μήνυση για τον ίδιο λόγο που μηνύσαμε καθ ‘όλη τη διάρκεια» είπε η Margaret Liu στο Cointelegraph. «Το να είσαι ρυθμιστής δεν σημαίνει ότι πρέπει να επαναπροσδιορίσεις τι είναι μια τράπεζα». Η χθεσινή καταγγελία υποστηρίζει:
"Έχει διευθετηθεί από το προηγούμενο δικαστήριο, τους ομοσπονδιακούς τραπεζικούς νόμους και την ιστορική πρακτική ναύλωσης ότι για να ξεκινήσει νόμιμα η «τραπεζική δραστηριότητα» βάσει του NBA, μια εθνική τράπεζα πρέπει, τουλάχιστον, να ασχοληθεί με τη λήψη καταθέσεων και να ζητήσει και να λάβει ομοσπονδιακή κατάθεση ΑΣΦΑΛΙΣΗ."
Ένας εκπρόσωπος του OCC αρνήθηκε να σχολιάσει τη διαφορά.
Τον Σεπτέμβριο, το CSBS ανακοίνωσε ένα νέο πρόγραμμα που θα απλοποιούσε τη διαδικασία εγγραφής για εθνικές εταιρείες που θέλουν να λάβουν άδειες σε πολλές πολιτείες. Εκείνη την εποχή, ο Brooks συγχαίρει το συνέδριο για:
"Αναγνωρίζοντας αυτά που λέμε εδώ και χρόνια ότι για τις εθνικές επιχειρήσεις χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, δεν έχει νόημα να έχουμε ένα συνονθύλευμα ρύθμισης και εποπτείας. Ενώ οι προσπάθειες ανακουφίζουν τις εγγενείς προκλήσεις που αντιμετωπίζει ένα σύστημα βασισμένο σε 50 κρατικούς νόμους και καθεστώτα αδειοδότησης, μόνο ο ομοσπονδιακός νόμος και το ομοιόμορφο κανονιστικό πλαίσιο που παρέχει αντιμετωπίζει πλήρως αυτά τα ζητήματα."
Είναι σαφές ότι το CSBS και το OCC έχουν διαφορετικές ιδέες για το τι σημαίνει ένα ομοιόμορφο κανονιστικό πλαίσιο.
Ο Brooks, από την πλευρά του, έχει κάνει το OCC ως φάρο ρύθμισης κρυπτογράφησης σε ομοσπονδιακό επίπεδο από τότε που προσχώρησε στο γραφείο από τη νομική ομάδα της Coinbase τον Μάρτιο. Αν και ο Πρόεδρος Τραμπ τον πρότεινε πρόσφατα να γίνει πλήρης ελεγκτής, το ραντεβού αναμένει ακόμη την επιβεβαίωση της Γερουσίας. Με τη σύγκληση ενός νέου Κογκρέσου σε λιγότερο από ένα μήνα, δεν υπάρχει ακόμη λόγος για το αν η Γερουσία θα κρίνει σκόπιμο να το προγραμματίσει.