Η αυξημένη διείσδυση του κρυπτονομίσματος στον χώρο των ψηφιακών πληρωμών φαίνεται να επηρεάζει το τοπίο των διασυνοριακών εμβασμάτων. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλα βασικά ιδρύματα τώρα γελοιοποιούνται με νεοσύστατες εταιρείες για έλεγχο σε μια βιομηχανία που θα μπορούσε ενδεχομένως να βιώσει τεράστια ανάπτυξη τα επόμενα χρόνια.
Με περισσότερους συμμετέχοντες έρχεται μεγαλύτερος ανταγωνισμός και έμφαση στη δημιουργία της πιο ισχυρής τεχνολογίας λειτουργίας. Για την επίτευξη αυτού του στόχου, ορισμένοι παίκτες αξιοποιούν την κατάστασή τους ως γίγαντες των αντίστοιχων mainstream τομέων τους, ενώ άλλοι επιδιώκουν συνεργασίες και συνεργασίες.
Για ιστορικά μη τραπεζικές και μη τραπεζικές περιοχές του κόσμου, το αναδυόμενο τοπίο είναι ένα που προσφέρει μεγαλύτερη οικονομική ένταξη και τα πολλά οφέλη που συνοδεύουν. Καθώς αυτές οι εταιρείες έρχονται αντιμέτωπες, άνθρωποι σε μέρη που ιστορικά εγκαταλείπονται από την περίπλοκη χρηματοοικονομική μηχανή ενδέχεται τώρα να μπορούν να εισέλθουν σε έναν κόσμο παγκόσμιας ανεξαρτησίας συναλλαγών που από καιρό φαινόταν ανέφικτος.
Από την άλλη πλευρά αυτών των υψηλών ιδανικών βρίσκονται οι κυβερνήσεις και οι χρηματοπιστωτικοί ρυθμιστές, οι οποίοι ενδέχεται να βλέπουν την υιοθέτηση κρυπτονομισμάτων στον παγκόσμιο πίνακα πληρωμών ως επίθεση στην υπεροχή της κατάστασης του νομισματικού ελέγχου.
Το διασυνοριακό έμβασμα είναι το χαμηλότερο κρεμαστό φρούτο
Σύμφωνα με την Παγκόσμια Τράπεζα, έφτασαν τα εμβάσματα σε χώρες με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα 529 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018 – το υψηλότερο επίπεδο που καταγράφηκε ποτέ, ξεπερνώντας τα ποσοστά από το 2017 κατά σχεδόν 10%. Το μεγαλύτερο μέρος αυτών των πληρωμών εμβάσματος, σύμφωνα με τα στοιχεία του οργανισμού, πραγματοποιήθηκε στη Νοτιοανατολική Ασία και την Υποσαχάρια Αφρική. Η Παγκόσμια Τράπεζα αναμένει ότι τα εμβάσματα μέσω αυτών των διαδρόμων θα φτάσουν σύντομα 550 δισεκατομμύρια δολάρια. Για ιδρύματα που επιθυμούν να αξιοποιήσουν την κρυπτογράφηση και την τεχνολογία blockchain, αυτή η δυνητικά αγορά 550 δισεκατομμυρίων δολαρίων πιθανότατα αποτελεί το χαμηλότερο κρεμαστό φρούτο.
Η ροή πληρωμών για αυτούς τους δύο διαδρόμους φαίνεται να είναι παρόμοια από πολλές απόψεις. Οι μετανάστες από αυτές τις χώρες που εργάζονται στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη και τις πλούσιες σε πετρέλαιο χώρες του Συμβουλίου Συνεργασίας του Κόλπου (ΣΣΚ) στέλνουν χρήματα στους γονείς τους και άλλα εξαρτώμενα άτομα στο σπίτι τους. Κάθε χρόνο, νέοι απόφοιτοι κολεγίου μεταναστεύουν επιτυχώς από χώρες της Αφρικής στην Ευρώπη και τη Βόρεια Αμερική αναζητώντας τα παροιμιώδη «πράσινα λιβάδια». Υπάρχει ένας σημαντικός πληθυσμός Ινδών ομογενών που ζουν και εργάζονται σε κράτη του Κόλπου, όπως το Κατάρ και τα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα.
Περιοδικά, αυτοί οι απόδημοι πρέπει να στέλνουν χρήματα στους αγαπημένους τους πίσω στο σπίτι. Το 2018, τα εμβάσματα σε χώρες όπως η Νιγηρία, η Σενεγάλη, η Γκάνα και το Τόγκο, για να αναφέρουμε μερικές, αυξήθηκαν σε περισσότερα από 46 δισεκατομμύρια δολάρια – αύξηση περίπου 10% από τα στοιχεία που καταγράφηκαν το 2017.
Για να γίνει αυτό, πολλοί πρέπει να βασίζονται σε υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων όπως η Western Union ή το MoneyGram. Αυτές οι υπηρεσίες χρεώνουν μάλλον ακριβά τέλη για τη διευκόλυνση τέτοιων συναλλαγών. Τα στοιχεία που δημοσίευσε η Παγκόσμια Τράπεζα έδειξαν ότι κόστισε κατά μέσο όρο 14 $ για να στείλετε 200 $. Στο πλαίσιο της έκθεσής της, ο Dilip Ratha, επικεφαλής της Γενικής Εταιρικής Σχέσης για τη Μετανάστευση και την Ανάπτυξη (KNOMAD) δηλώθηκε:
«Τα εμβάσματα βρίσκονται σε καλό δρόμο για να γίνουν η μεγαλύτερη πηγή εξωτερικής χρηματοδότησης στις αναπτυσσόμενες χώρες. Το υψηλό κόστος μεταφοράς χρημάτων μειώνει τα οφέλη της μετανάστευσης. Η επαναδιαπραγμάτευση αποκλειστικών συνεργασιών και η άφιξη νέων παικτών μέσω εθνικών ταχυδρομείων, τραπεζών και τηλεπικοινωνιακών εταιρειών θα αυξήσει τον ανταγωνισμό και θα μειώσει τις τιμές εμβασμάτων ».
Ωστόσο, οι προτάσεις της Ratha δεν αναφέρουν τα κρυπτονομίσματα και την αυξανόμενη υιοθέτησή τους στον χώρο των ψηφιακών πληρωμών. Αυτή η εξαίρεση έρχεται αντιμέτωπη με τον στόχο της τράπεζας να μειώσει το κόστος εμβασμάτων σε μόλις 3% έως το 2030. Αλλά εδώ είναι όπου οι λύσεις που βασίζονται σε κρυπτονομίσματα φαίνεται να έχουν το πάνω χέρι. Λειτουργώντας χωρίς έλεγχο ταυτότητας τρίτων, οι υπηρεσίες αυτές παρέχουν μια πιο οικονομική λύση για διασυνοριακή πληρωμή εμβασμάτων.
Fintech: Για τους μη τραπεζίτες και τις υπο-τράπεζες
Η Παγκόσμια Τράπεζα λέει ότι υπάρχουν κοντά 2 δισεκατομμύρια ενήλικοι χωρίς τράπεζες και υποτραπεζικοί λογαριασμοί στον κόσμο σήμερα. Δεν προκαλεί έκπληξη, το μεγαλύτερο μέρος αυτού του δημογραφικού πληθυσμού βρίσκεται στις περιοχές με μερικές από τις μεγαλύτερες εισροές εμβασμάτων. Ενώ οι τραπεζικές υπηρεσίες μπορεί να έχουν γεωγραφικούς περιορισμούς, οι τηλεπικοινωνίες φαίνεται να είναι περισσότερο διεισδυτική τεχνολογία. Αυτή η κατάσταση οδήγησε στην εμφάνιση υπηρεσιών ψηφιακών πληρωμών που αξιοποιούν τις ευκαιρίες που υπάρχουν στη διασταύρωση τραπεζικών και τηλεπικοινωνιών.
Η πληρωμή κρυπτονομισμάτων φαίνεται με πολλούς τρόπους να αποτελεί επέκταση των βημάτων που έχουν κάνει οι εταιρείες πληρωμών μέσω Διαδικτύου τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο, όπως και οι αντίστοιχοι τους στον βασικό τραπεζικό και χρηματοοικονομικό χώρο, αυτές οι υπηρεσίες τείνουν να χρεώνουν τεράστια τέλη.
Πάρτε το PayPal, για παράδειγμα: Ο γίγαντας ψηφιακών πληρωμών χρεώνει ένα κατ ‘αποκοπή χρέωση 2,9%, συν άλλα 0,30 $ ανά διαδικτυακή συναλλαγή. Για τις νεοσύστατες εταιρείες κρυπτογράφησης, η επιβάρυνση που επιβάλλεται από αυτά τα τεράστια τέλη παρέχει την ευκαιρία να παρέχει μια πολύ φθηνότερη εναλλακτική λύση στους καταναλωτές. Σε ένα email στο Cointelegraph, ένας εκπρόσωπος της Παγκόσμιας Τράπεζας παρείχε κάποιες πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση της παγκόσμιας αρένας εμβασμάτων και τον ρόλο που θα μπορούσε να διαδραματίσει η fintech στο αναδυόμενο τοπίο, λέγοντας:
«Αν και η γεωγραφία παίζει τεράστιο ρόλο, το βασικό κόστος είναι η μεγαλύτερη πρόκληση για την οικονομική ένταξη. Αυτό συμβαίνει τόσο από την άποψη του παρόχου υπηρεσιών, υπό την έννοια ότι το κόστος παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στους πολύ φτωχούς (συμπεριλαμβανομένων των κατοίκων της υπαίθρου) μπορεί να είναι απαγορευτικό. Επίσης, από τη σκοπιά του χρήστη της υπηρεσίας (για άτομα και οικογένειες με πολύ χαμηλό εισόδημα), το κόστος χρήσης χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μπορεί να είναι απαγορευτικό. “
Οι νεοσύστατες εταιρείες Blockchain όπως η Ripple λένε ότι μπορεί να μειώσει ουσιαστικά το κόστος εμβασμάτων – όχι μόνο όσον αφορά τα τέλη, αλλά και τους πόρους που απαιτούνται για τη διατήρηση μιας διασυνοριακής υποδομής πληρωμών – αξιοποιώντας την αποκεντρωμένη τεχνολογία καθολικών (DLT). Τα δίκτυα πληρωμών που βασίζονται σε blockchain κάνουν έλεγχο ταυτότητας τρίτων μερών όπως τράπεζες και εκκαθαριστές υπέρ ενός αμετάβλητου καθολικού που αποθηκεύει και επικυρώνει όλα τα δεδομένα συναλλαγών.
Ενώ η Παγκόσμια Τράπεζα μπορεί να συμφωνήσει ότι οι εξελίξεις στο fintech θα μπορούσαν να μειώσουν το κόστος εμβασμάτων, υπάρχουν και άλλα ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν. Εξηγώντας περαιτέρω, ο εκπρόσωπος της Παγκόσμιας Τράπεζας δήλωσε:
«Η Fintech μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στη μείωση του κόστους συναλλαγής και προέλευσης των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Αυτό που είναι ζωτικής σημασίας είναι, ωστόσο, ότι αυτές οι υπηρεσίες παρέχονται στους μη τραπεζίτες με υπεύθυνο τρόπο. Ο ψηφιακός χρηματοοικονομικός γραμματισμός και η προστασία των καταναλωτών είναι σημαντικοί παράγοντες. Εκτός από το κόστος, δεν πρέπει να υποτιμούμε το ρόλο που διαδραματίζει η διάκριση λόγω φύλου. Το αποτέλεσμα αυτού είναι ένα μεγάλο (9% στον αναπτυσσόμενο κόσμο) χάσμα μεταξύ των φύλων μεταξύ της πρόσβασης των ανδρών στη χρηματοδότηση και της πρόσβασης των γυναικών. “
Σύμφωνα με τον εκπρόσωπο της Παγκόσμιας Τράπεζας, είναι σημαντικό να υιοθετηθεί μια λεπτή προσέγγιση στη χάραξη πολιτικής κατά την αντιμετώπιση των κρυπτονομισμάτων. Ωστόσο, θέματα που αφορούν την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) και την καταπολέμηση της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας (CFT) πρέπει να βρίσκονται στο επίκεντρο.
Royal rumble: Facebook εναντίον Ripple εναντίον SWIFT εναντίον [εισαγωγή άλλων]
Όπως ανέφερε η Cointelegraph, ο Διευθύνων Σύμβουλος της JPMorgan Chase Jamie Dimon δεν πιστεύει ότι τα προγράμματα κρυπτογράφησης μπορούν να υπερισχύσουν της συνάφειας της τράπεζας στον χώρο των πληρωμών. Μιλώντας στο Yahoo Finance, Dimon δηλωθείς:
«Κινούμε 6 τρισεκατομμύρια δολάρια την ημέρα σε όλο τον κόσμο. Είναι πολύ φθηνό, πολύ ασφαλές. Δουλεύει. Και το τραπεζικό σύστημα έχει ήδη δημιουργήσει το Zelle, το P2P σε πραγματικό χρόνο και το TCH, το εκκαθαριστικό γραφείο, με το τραπεζικό σύστημα να έχει ενσωματωμένη πληρωμή σε πραγματικό χρόνο. Έχουμε ήδη όλα αυτά."
Ο Dimon, ωστόσο, αναγνώρισε τον αυξανόμενο ανταγωνισμό που δημιουργούν οι νεοσύστατες εταιρείες που βασίζονται σε blockchain στην αρένα, λέγοντας ότι «ορισμένες εταιρείες θέλουν να φάνε το γεύμα μας». Μεταξύ των πρωτοπόρων σε αυτό το θέμα είναι το Ripple και, πρόσφατα, το Facebook με το έργο κρυπτογράφησης Libra.
Από τότε που κυκλοφόρησε τη Λευκή Βίβλο, το έργο Libra αντιμετώπισε πολλούς ελέγχους. Η είσοδος του Facebook στην αρένα πληρωμών φαίνεται να έχει τραβήξει την προσοχή όλων των μεγάλων παικτών, δεδομένου του γενεαλογικού χαρακτήρα της εταιρείας ως γίγαντας κοινωνικών μέσων με βάση χρηστών άνω των 2 δισεκατομμυρίων ατόμων.
Σχετικά: Το Libra Coin του Facebook: Μικτές αρχικές αντιδράσεις
Tweet Στις 27 Ιουνίου, ο Dovey Wan της Primitive Ventures παρουσίασε μια ανάλυση ενός πρόσφατου άρθρου σε ένα σημαντικό κινεζικό κατάστημα ειδήσεων που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Τα περισσότερα από τα σημεία συζήτησης στο άρθρο αντικατοπτρίζουν αυτά που έχουν ήδη υποστηριχθεί από τους κριτικούς του έργου Libra.
Σύμφωνα με τον Wan, το άρθρο υποστήριξε ότι η Libra ενέχει τον κίνδυνο να γίνει οικονομικό μονοπώλιο καθώς και κανονιστικούς κινδύνους. Το Facebook μπορεί εύκολα να αξιοποιήσει την τεράστια βάση χρηστών του για να επιτύχει γρήγορα οικονομίες κλίμακας και το συνοδευτικό αποτέλεσμα του δικτύου. Η αφήγηση περιλάμβανε επίσης την ιδέα ότι ο Ζυγός θα μπορούσε να παραβιάζει την υπεροχή του κυρίαρχου fiat, το οποίο θα μπορούσε να αραιώσει περαιτέρω τις εξουσίες νομισματικού ελέγχου των λιγότερο ανεπτυγμένων εθνών.
Προς το παρόν, ο διαγωνισμός μοιάζει μεταξύ του Ripple και του Ιδρύματος Libra. Μετά την ανακοίνωση του Libra, ο Ripple έχει κάνει μερικά σημαντικά βήματα. Κατ ‘αρχάς, η εταιρεία υπέγραψε συμφωνία συνεργασίας με το MoneyGram.
Ο Alex Holmes, Διευθύνων Σύμβουλος της MoneyGram, χαρακτήρισε τη συνεργασία με τη Ripple ως «τέλεια συνεργασία». Για την Holmes, η Ripple διαθέτει τις ισχυρές διεργασίες back-end που, όταν συνδυάζονται με τη ρευστότητα της MoneyGram, δημιουργούν περισσότερη χρησιμότητα για το xRapid του Ripple και το ίδιο το XRP cryptocurrency.
Η Ripple υπέγραψε επίσης συμφωνία με την Coinfirm – μια εταιρεία εκκίνησης που επικεντρώνεται στην τεχνολογία ρύθμισης, ως μέρος των προσπαθειών για τη βελτίωση της κατάστασης συμμόρφωσης του XRP. Με την Ομάδα Δράσης Χρηματοοικονομικής Δράσης (FATF) να συμβουλεύει τις χώρες να υιοθετήσουν αυστηρή διακυβέρνηση AML της αντίστοιχης αγοράς κρυπτογράφησης, ένα τέτοιο βήμα θα μπορούσε να είναι επωφελές για το Ripple και το XRP.
Εν τω μεταξύ, το SWIFT δείχνει επίσης σημάδια αύξησης της κρυπτογράφησης και της υιοθέτησης blockchain. Όπως ανέφερε η Cointelegraph, η SWIFT σχεδιάζει να επιτρέψει σε εταιρείες που βασίζονται σε DLT να χρησιμοποιούν την πλατφόρμα παγκόσμιας καινοτομίας πληρωμών (GPI).
Λαμβάνοντας υπόψη την πρόοδο που έχει σημειωθεί, υπάρχουν μερικά προφανή μονοπάτια που θα μπορούσε να λάβει ο αναδυόμενος μετασχηματισμός στην αρένα ψηφιακών πληρωμών. Πρώτον, η πολλαπλή προσέγγιση της Ripple για τη συμμετοχή σε χρήσιμες συνεργασίες με τράπεζες και διαδικασίες πληρωμής θα μπορούσε να δει την πλήρη αποσύνδεση του παγκόσμιου πίνακα συναλλαγών πληρωμής.
Αντί να έχουν ένα κεντρικό σύστημα για διασυνοριακές συναλλαγές, διαφορετικά ενδιαφερόμενα μέρη σε συνεργασία με τη Ripple θα χρησιμοποιήσουν την πλατφόρμα xRapid και το κρυπτογράφηση XRP για να δημιουργήσουν πολλές επαναλήψεις υπηρεσιών μεταφοράς χρημάτων. Ωστόσο, κάθε μία από αυτές τις πλατφόρμες μπορεί να χρειαστεί να βρει διαφορετικά κίνητρα για να προσελκύσει μια μεγαλύτερη πελατειακή βάση.
Σχετικά: Γρήγορα & Άνευ ραφής: Ο αγώνας για την αγορά διασυνοριακών πληρωμών
Το δεύτερο πιθανό σενάριο είναι ότι το Libra του Facebook κλιμακώνει όλα τα ρυθμιστικά εμπόδια και γίνεται το τέρας πληρωμής που ορισμένοι σχολιαστές λένε ότι μπορεί να γίνει. Η Libra γίνεται το εκ των πραγμάτων πρότυπο μεταφοράς χρημάτων – και το Facebook, μια ιδιωτική κεντρική τράπεζα – με τα όμοια της Visa να πληρώνουν κορυφαίο δολάριο για να εκτελούν κόμβους στο δίκτυο.
Μια άλλη πιθανότητα είναι ότι η SWIFT υιοθετεί είτε το XRP είτε ένα προϊόν της εταιρείας λογισμικού blockchain R3, ή ίσως ακόμη και ένα υβρίδιο και των δύο, τα οποία μπορούν να εφαρμοστούν εντός της υποδομής GPI. Αντί να χρησιμοποιεί ένα καλάθι με σταθερά νομίσματα, το XRP γίνεται το όχημα ρευστότητας για παγκόσμιες πληρωμές – ένα νόμισμα γέφυρας για διεθνείς συναλλαγές. Μία από τις πιθανές συνέπειες ενός τέτοιου σεναρίου θα ήταν το τέλος των τραπεζικών υποκατάστασης, καθώς οι τράπεζες δεν θα χρειάζονταν πλέον να διατηρούν λογαριασμούς με τους ξένους ομολόγους τους για να διευκολύνουν τη διεθνή μεταφορά χρημάτων.
Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως από την Cointelegraph, το μέλλον της fintech και των διασυνοριακών εμβασμάτων ενδέχεται να ανήκει στην υπηρεσία που είναι σε θέση να δημιουργήσει την πιο ανώτερη τεχνολογία. Μέσα στα όρια του αναδυόμενου τοπίου εμβασμάτων, οι συναλλαγές υψηλής ταχύτητας και τα τέλη χαμηλού κόστους με ισχυρή ασφάλεια (ίσως ακόμη και απόρρητο) φαίνεται να είναι ο καθοριστικός παράγοντας για να αποφασιστεί ποια πλατφόρμα θα βγει στην κορυφή.