Το μέλλον χωρίς μετρητά; Ουτοπικό ψηφιακό όνειρο με δυστοπική ανισότητα

Στη Σουηδία, μετρητά σε κυκλοφορία αντιπροσωπεύει Μόνο το 1% του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος της χώρας και ορισμένοι ειδικοί προβλέπουν ότι το έθνος θα πάει «εντελώς χωρίς μετρητά» έως το 2023. Στις μεγαλύτερες πόλεις της Κίνας, πάνω από το 90% των ανθρώπων χρήση Η WeChat Pay και η Alipay ως κύρια μέθοδος πληρωμής, με μετρητά ένα δευτερόλεπτο. 

Μπορεί να φαίνεται ότι η μετάβαση σε έναν κόσμο χωρίς χαρτονομίσματα και μεταλλικά νομίσματα είναι αναπόφευκτη, αλλά αυτή την εβδομάδα, μια έρευνα μας υπενθύμισε ότι οι αναφορές για το θάνατο των μετρητών μπορεί να είναι υπερβολικά υπερβολικές. Η μελέτη του Genesis Mining, με τίτλο «Αντιλήψεις και κατανόηση του χρήματος 2020», αναφέρει ότι το 60% των Αμερικανών αντιτίθενται στην ιδέα της αντικατάστασης του χαρτονομίσματος με μόνο ψηφιακά χρήματα. "Οι Αμερικανοί δεν αρέσκονται να χωρίσουν με τα χαρτονομίσματά τους σε μόνιμη βάση », σχολίασε ο Διευθύνων Σύμβουλος της Genesis Marco Streng.

Πώς μπορεί κάποιος να αποδώσει αυτό το αποτέλεσμα εάν η πορεία προς μια παγκόσμια κοινωνία χωρίς μετρητά (δηλαδή, όπου τα μετρητά δεν είναι ένα γενικά αποδεκτό μέσο πληρωμής) είναι αξέχαστη, καθώς ορισμένοι – συμπεριλαμβανομένου του Jonas Hedman, καθηγητή στο Τμήμα Ψηφιοποίησης της Κοπεγχάγης Business School – έχουν θέσει?

«Υπάρχουν πολλοί λόγοι για αυτό», δήλωσε ο Hedman στο Cointelegraph, όπως «έλλειψη εμπιστοσύνης στην κεντρική κυβέρνηση και κακή υποδομή πληρωμών σε εθνικό επίπεδο [στις ΗΠΑ]», Richard Holden, καθηγητής οικονομικών στο Πανεπιστήμιο της Νέας Νότιας Ουαλίας , είπε στο Cointelegraph: «Το« greenback »είναι εμβληματικό με τρόπο που άλλα νομίσματα – ίσως με εξαίρεση τη βρετανική λίρα – δεν είναι.”

Τα μετρητά ενδέχεται να παραμείνουν για λίγο

Αλλά ίσως οι Ηνωμένες Πολιτείες δεν είναι απλώς μια ακραία, και υπάρχουν σοβαροί λόγοι για τους οποίους η «άντληση μετρητών» μπορεί να μην εκραγεί εν μία νυκτί. Ένα ψηφιακό μόνο δολάριο θα μπορούσε να εκληφθεί ως «εισβολή στην ιδιωτική ζωή και τις ατομικές ελευθερίες», δήλωσε ο Cinelegraph ο Vinay Prabhakar, αντιπρόεδρος μάρκετινγκ προϊόντων στη Volante Technologies – πάροχος χρηματοοικονομικών λύσεων.

Μια κοινωνία χωρίς μετρητά μπορεί επίσης να κάνει διακρίσεις εις βάρος των φτωχών, όπως είπε ο Vlad Totia, αναλυτής πληρωμών στην εταιρεία ανάλυσης και συμβούλων GlobalData, στο Cointelegraph: «Μια ψηφιακή κοινωνία απαιτεί από τους ανθρώπους να έχουν τουλάχιστον πρόσβαση σε μια συσκευή και μια σύνδεση στο Διαδίκτυο για τη διαχείριση των προσωπικά οικονομικά. ” Ωστόσο, πολλές στις Η.Π.Α. και σε άλλες χώρες δεν έχουν ακόμη αυτήν την πρόσβαση, οπότε η εξάλειψη των κινδύνων σε μετρητά αποθαρρύνει περαιτέρω τα λιγότερο εύπορα μέλη της κοινωνίας – επιδεινώνοντας την εισοδηματική ανισότητα.

Μπορεί επίσης να υπάρχουν ψυχολογικά εμπόδια, σημείωσε ο Χόλντεν: «Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν μετρητά για μεγάλο χρονικό διάστημα και απαιτεί μια αλλαγή νοοτροπίας για να απομακρυνθούν πλήρως από τα μετρητά. Αλλά πολλοί νέοι κυριολεκτικά δεν μπορούν να φανταστούν έναν κόσμο πριν από το iPhone. “

Οι προηγμένες οικονομίες του κόσμου θα επωφεληθούν σημαντικά από τη μετάβαση χωρίς μετρητά, συνέχισε ο Holden. Τα συστήματα ψηφιακών πληρωμών θα μπορούσαν να περιορίσουν τη φοροδιαφυγή και να μειώσουν τις παράνομες συναλλαγές που πραγματοποιούνται συχνά με μετρητά. Ο Χόλντεν σημείωσε: «Τα μετρητά είναι αδέξια με πολλούς τρόπους: είναι αργά κατά τη διάρκεια των συναλλαγών και ο χειρισμός μετρητών είναι χρονοβόρος και συνεπάγεται δαπανηρή ασφάλιση για τις επιχειρήσεις».

Χρησιμότητα χρημάτων

Ο Hedman διεξήγαγε έρευνα για να δείξει ότι η Σουηδία πρόκειται να γίνει η πρώτη κοινωνία χωρίς μετρητά στον κόσμο έως τον Μάρτιο του 2023 – αλλά αυτή η έρευνα έγινε πριν από την πανδημία του κοροναϊού. Έχει αλλάξει το χρονοδιάγραμμά του; «Το Cashless θα έρθει πολύ νωρίτερα», είπε ο Hedman στο Cointelegraph. “Η χρήση μετρητών έχει μειωθεί σημαντικά κατά τη διάρκεια της Corona.”

Η Totia συμφώνησε ότι το COVID-19 έχει δώσει ώθηση στην τάση χωρίς μετρητά. «Κλείδωμα, προσωρινό κλείσιμο επιχειρήσεων, άνθρωποι που δεν βγαίνουν από τα σπίτια τους, παραγγέλνοντας είδη παντοπωλείου στο σπίτι. […] Όλες αυτές οι πτυχές έχουν ωθήσει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν διαδικτυακές τραπεζικές και μεθόδους πληρωμής περισσότερο γιατί απλά δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλά μετρητά σε αυτές τις εποχές. “

Υπάρχει επίσης μια υγιεινή άποψη. Μια μελέτη του 2017 στην οποία οι ερευνητές δοκίμασαν λογαριασμούς $ 1 που κυκλοφορούσαν στη Νέα Υόρκη κατέληξε ότι «τα χρήματα θα μπορούσαν ενδεχομένως να μεσολαβούν στη διαπροσωπική μεταφορά μικροβίων». Οι άνθρωποι δεν θέλουν να αγγίζουν λογαριασμούς που έχουν κυκλοφορήσει σε πολλά χέρια κατά τη διάρκεια μιας πανδημίας κοροναϊού, σημείωσε η Totia, προσθέτοντας:

«Ωστόσο, το μεγαλύτερο χτύπημα των χρηστών ήταν άτομα που είτε ήταν πολύ απρόθυμα, άνετα, παλιά ή πολύ συνηθισμένα να πληρώνουν με μετρητά. Αυτά τα νέα αναγκάστηκαν βασικά να χρησιμοποιήσουν μια πιο βολική και εύκολη μέθοδο πληρωμής […] και οι περισσότεροι πιθανότατα θα συνεχίσουν να χρησιμοποιούν αυτές τις υπηρεσίες αφού περάσει το COVID-19. “

“Τα μετρητά μπορούν εύκολα να χαθούν”

Ο Prabhakar είπε στο Cointelegraph ότι οι ψηφιακές πληρωμές είναι εγγενώς πιο ασφαλείς από τα μετρητά, τα οποία μπορεί να χαθούν και να πλαστογραφηθούν – και η ανάκτηση είναι σχεδόν αδύνατη: «Οι περισσότερες ψηφιακές συναλλαγές προσφέρουν διάφορα επίπεδα ασφάλειας και αξιοπιστίας, π.χ. τη δυνατότητα αμφισβήτησης μιας χρέωσης πιστωτικής κάρτας, με την οποία τα μετρητά δεν μπορούν να ανταγωνιστούν. “

Υπάρχει επίσης το ζήτημα της ιχνηλασιμότητας: Οι κύριες συναλλαγές χωρίς μετρητά φέρουν βασικές πληροφορίες σχετικά με τους συμμετέχοντες στις πληρωμές, συμπεριλαμβανομένης της αγοράς και της συναλλαγής. «Αυτό καθιστά τη νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και τη φοροαποφυγή πολύ δυσκολότερη», πρόσθεσε ο Prabhakar.

Οι ψηφιακές πληρωμές είναι, πιθανώς, πιο φιλικές προς το περιβάλλον. “Τα μετρητά και τα μεταλλικά νομίσματα καταναλώνουν πολύτιμους φυσικούς πόρους, μερικοί από τους οποίους είναι μη ανανεώσιμοι και ανακυκλώσιμοι μόνο έως ένα σημείο: χαρτί, χαλκός, ψευδάργυρος, νικέλιο, μεταξύ άλλων”, δήλωσε ο Prabhakar. Στην πραγματικότητα, το κόστος παραγωγής σε δύο ονομασίες – νικέλια και πένες – υπερβαίνει την ονομαστική τους αξία. Οι ψηφιακές συναλλαγές έχουν συγκριτικά μηδενικές επιπτώσεις στο περιβάλλον. ”

Οι ψηφιακοί υποστηρικτές πληρωμών κάνουν επίσης την υπόθεση ότι ο χρόνος είναι χρήμα, οπότε οι ταχύτερες πληρωμές θα ενισχύσουν τη συνολική οικονομική δραστηριότητα. Σύμφωνα με την Totia: «Οι πληρωμές χωρίς μετρητά, οι κωδικοί μέσω κινητού ή QR είναι πολύ πιο γρήγορες από την πληρωμή με μετρητά. Για το μέσο καφενείο ή το φαγητό του δρόμου, ο χρόνος είναι ουσιαστικός στην ώρα αιχμής όταν εξυπηρετείτε μεγάλες ουρές πελατών. Η εξοικονόμηση ακόμη και δύο δευτερολέπτων για κάθε πελάτη έχει ως αποτέλεσμα περισσότερες πωλήσεις στο τέλος της ημέρας. Εφαρμόστε το σε όλες τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις σε μια συγκεκριμένη χώρα και έχετε περισσότερη οικονομική δραστηριότητα. ”

Η μελέτη του Hedman για 750 σουηδούς λιανοπωλητές βρέθηκαν ότι όταν οι συναλλαγές σε μετρητά είναι μικρότερες από το 7% των συνολικών συναλλαγών πληρωμής, το κόστος διαχείρισης των μετρητών είναι υψηλότερο από οποιοδήποτε κέρδος από τις πωλήσεις μετρητών. “Όταν συμβεί αυτό, μια οικονομικά ορθολογική διαχείριση λιανικής θα πρέπει να σταματήσει να δέχεται μετρητά.”

Μια περίσταση «ώριμη για δυστοπική εκμετάλλευση»?

Αλλά σίγουρα, υπάρχουν και μειονεκτήματα. “Πολλά από τα μειονεκτήματα ή τους κινδύνους των πληρωμών χωρίς μετρητά προέρχονται από την ίδια πηγή με τα οφέλη τους”, σημείωσε ο Prabhakar. Η ανιχνευσιμότητα μπορεί να δυσκολέψει την εκτέλεση των συναλλαγών τους για εγκληματίες, αλλά μπορεί επίσης να είναι επιβλαβές για τους έντιμους πολίτες που έχουν λόγους να διατηρήσουν τις συναλλαγές ιδιωτικές, είπε:

«Πληρώνοντας για ορισμένους τύπους φαρμάκων – αντισυλληπτικά [χάπια], ας πούμε – με μετρητά, ο πληρωτής μπορεί να είναι σίγουρος ότι, ενώ το φαρμακείο ή ο γιατρός τους γνωρίζουν την αγορά, η εταιρεία πιστωτικών καρτών ή ο πάροχος κινητών τηλεφώνων δεν το γνωρίζουν. Ένα κεντρικά ελεγχόμενο ψηφιακό νόμισμα σημαίνει ότι η κυβέρνηση έχει πρόσβαση σε κάθε συναλλαγή που πραγματοποιείται από όλους στη χώρα, μια κατάσταση ώριμη για δυστοπική εκμετάλλευση. “

Επίσης, ενώ μια ψηφιακή οικονομία χρήματος μπορεί να μειώσει την απάτη συνολικά, θα μπορούσε να εισάγει νέους κινδύνους απάτης βραχυπρόθεσμα που θα μπορούσαν να προκαλέσουν εκτεταμένη δυσφορία. “Μέχρι το μεγαλύτερο μέρος των ανθρώπων που χρησιμοποιούν μια νέα τεχνολογία να μάθουν τα σχοινιά του πώς λειτουργεί, οι απατεώνες θα στοχεύουν σε αυτά τα σημεία με λιγότερη αντίσταση που έρχονται με μια νέα εφαρμογή ή συσκευή”, δήλωσε η Totia. «Η απάτη δεν θα είναι απαραίτητα πιο κοινή ή λιγότερο συχνή, θα είναι διαφορετική και βραχυπρόθεσμα.»

Θα αποθαρρύνει πραγματικά το έγκλημα?

Πολλοί αποδέχονται ονομαστικά την πρόταση ότι μια κοινωνία χωρίς μετρητά θα ήταν λιγότερο εγκληματική. Ο Friedrich Schneider, ομότιμος καθηγητής στο πανεπιστήμιο Johannes Kepler της Αυστρίας, έχει πραγματοποιήσει εκτενή έρευνα σχετικά με αυτό το ζήτημα. Τα ευρήματά του έδειξαν ότι τα ανώνυμα μετρητά διευκολύνουν τη φοροδιαφυγή, ειδικά για όσους δεν έχουν τη δυνατότητα να μεταφέρουν χρήματα στο εξωτερικό, αλλά δεν είναι ο κύριος λόγος για τη φοροδιαφυγή και, επομένως, είναι απίθανο να το εξαλείψει.

Το ίδιο ισχύει για το έγκλημα και τη σκιώδη οικονομία. Εκτελώντας προσομοιώσεις, Schneider βρέθηκαν ότι εάν τα μετρητά είχαν εξαλειφθεί εντελώς, η σκιώδης οικονομία θα μειωνόταν μόνο κατά 20,1%. Όσον αφορά την έρευνά του, ο Schneider είπε στο Cointelegraph: «Το κύριο επιστημονικό αποτέλεσμα είναι ότι τα μετρητά ΔΕΝ είναι ο λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι εργάζονται στη σκιώδη οικονομία ή / και διαπράττουν εγκλήματα. “

Ερωτηθείς εάν η εξαργύρωση χωρίς μετρητά θα μπορούσε να μειώσει τα εγκλήματα όπως το ξέπλυμα χρήματος, ο Bernardo Batiz-Lazo, καθηγητής ιστορίας fintech και παγκόσμιου εμπορίου στο Πανεπιστήμιο Northumbria, δήλωσε στο Cointelegraph ότι είναι απίθανο:

«Όπως έχει αποδειχθεί στην Ινδία, είναι αφελές να πιστεύουμε ότι η διαφθορά και η νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες θα τελειώσουν με ψηφιακά μέσα. Αν οτιδήποτε άλλο σε ελευθεριακά κρυπτονομίσματα, όπως το Bitcoin είναι πιο επιρρεπή σε αυτές τις δραστηριότητες. “

Το πιο ευάλωτο στην κοινωνία?

Ίσως μια πιο ανησυχητική ανησυχία είναι ότι μια κοινωνία χωρίς μετρητά μπορεί να είναι μια λιγότερο δίκαιη κοινωνία. Ο Martin Chorzempa, ερευνητής στο Peterson Institute for International Economics, δήλωσε στο Cointelegraph: "Οι ηλικιωμένοι, χωρίς έγγραφα και άλλα πιο ευάλωτα μέλη της κοινωνίας θα αντιμετώπιζαν τεράστιες προκλήσεις εάν εξαλείφονταν εντελώς τα χαρτονομίσματα, όπως ανακάλυψε η Σουηδία ». Εν τω μεταξύ, η Totia πιστεύει ότι ο κίνδυνος απόσβεσης των κατώτερων τάξεων είναι «το μόνο δυνατό μειονέκτημα που βλέπω» με την εξάλειψη των μετρητών.

Μπατίζ-Λάζο διάσημος ότι «η πανδημία COVID-19 θα μπορούσε να έχει αυξήσει τη ζήτηση για μετρητά από άτομα με τα χαμηλότερα εισοδήματα και εκείνους που ζουν σε αγροτικές περιοχές», και βλέπει τον κίνδυνο σε «απόπειρες να σπεύσει την οικονομία του Ηνωμένου Βασιλείου να βασιστεί αποκλειστικά σε ανέπαφες και ψηφιακές πληρωμές. ” Ο Prabhakar ανησυχεί ότι μια κοινωνία χωρίς μετρητά μπορεί να επιδεινώσει την εισοδηματική ανισότητα, βλάπτοντας τις κοινωνικοοικονομικά μειονεκτούσες μειονότητες, τους εργαζομένους σε βιομηχανίες υπηρεσιών – που πληρώνονται συχνά σε μετρητά – και άλλους που “δεν έχουν ούτε την πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα ούτε τα τεχνολογικά εργαλεία για να συμμετάσχουν πλήρως σε χωρίς μετρητά οικονομία.”

Η Σουηδία θα ηγηθεί της πορείας?

Ωστόσο, η κίνηση προς την κατάργηση του χαρτονομίσματος φαίνεται να επιταχύνεται, όπως και οι εικασίες για το ποια χώρα θα το επιτύχει πρώτα. Η Totia δήλωσε: «Η Σουηδία έχει πολλές πολιτικές πολιτικές που επικεντρώνονται στη μετακίνηση της χώρας στο να είναι χωρίς μετρητά, και αυτό μπορεί να την κάνει την πρώτη». Ωστόσο, σημείωσε επίσης ότι η Φινλανδία έχει επίσης μια ευκαιρία, ειδικά όταν θεωρεί ότι έχει μικρότερο πληθυσμό. Οι τρεις πρώτοι της Totia είναι η Φινλανδία, η Σουηδία και η Κίνα:

«Η Κίνα είναι πιο περίπλοκη λόγω του γεγονότος ότι έχει 1,4 δισεκατομμύρια ανθρώπους. Ωστόσο, οι πληρωμές με κωδικό QR είναι εξαιρετικά δημοφιλείς, ακόμη και σε πιο απομακρυσμένες αγροτικές περιοχές. Άλλοι ισχυροί υποψήφιοι για μετάβαση χωρίς μετρητά τα επόμενα χρόνια είναι η Νότια Κορέα, η Νορβηγία και ίσως το Ηνωμένο Βασίλειο. “

«Η Κίνα ή η Σουηδία φαίνονται οι πιο πιθανές εναλλακτικές λύσεις για μένα», δήλωσε ο Χόλντεν. «Αν η Σιγκαπούρη ήθελε να το κάνει, νομίζω ότι θα μπορούσαν να το ξεπεράσουν πολύ γρήγορα, λαμβάνοντας υπόψη το προηγμένο σύστημα πληρωμών, το σχετικά μικρό μέγεθος και την ισχυρή κεντρική κυβέρνηση». Εν τω μεταξύ, ο Prabhakar πιστεύει ότι: «Στην Ασία, η Νότια Κορέα είναι υποψήφιος, με διείσδυση smartphone 95% και η ταχύτερη ευρυζωνική σύνδεση στον κόσμο που διευκολύνει την υιοθέτηση ψηφιακών πληρωμών».

Μπορεί να χρειαστεί κυβερνητική υποστήριξη

Εν ολίγοις, κάθε παγκόσμιο κίνημα για την κατάργηση του χαρτονομίσματος αναμένεται να σταματήσει, με εκκινήσεις και στάσεις. Το COVID-19 έχει επιταχύνει τη διαδικασία, φέρνοντας πολλούς νέους χρήστες ψηφιακών πληρωμών. Ωστόσο, κάποια κυβερνητική παρέμβαση ή υποστήριξη με τη μορφή επιδοτήσεων μπορεί να είναι απαραίτητη για την αντιμετώπιση των ανισοτήτων που μπορεί να φέρει μια κοινωνία χωρίς μετρητά. «Υπάρχει μεγάλος κίνδυνος τα άτομα που δεν έχουν τεχνογνωσία ή απλά να μην έχουν τα χρήματα για να αγοράσουν και να συντηρήσουν ένα smartphone ουσιαστικά θα διατηρηθούν εκτός της ενεργού οικονομίας», σύμφωνα με την Totia..

Ο Cointelegraph ρώτησε τον Hedman αν εξακολουθεί να πιστεύει ότι η παγκόσμια έλλειψη μετρητών είναι αναπόφευκτη, όπως δήλωσε πριν ξεκινήσει η πανδημία. «Ναι με την πάροδο του χρόνου είναι αναπόφευκτο», απάντησε, «αλλά σε περιβάλλοντα όπου δεν εμπιστεύεσαι την κυβέρνηση θα υπάρχουν πάντα καταστάσεις για αποκεντρωμένες λύσεις – μετρητά. Αλλά ουσιαστικά θα είναι μια επιλογή από τους καταναλωτές εάν θα πληρώσουν με μετρητά ή όχι. “