การขยายตัวของสกุลเงินดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นในเวทีการชำระเงินดิจิทัลดูเหมือนจะส่งผลกระทบต่อภูมิทัศน์ของการโอนเงินข้ามพรมแดน ขณะนี้สถาบันการเงินและสถานประกอบการหลักอื่น ๆ กำลังเข้าร่วมกับสตาร์ทอัพบล็อกเชนเพื่อควบคุมอุตสาหกรรมที่อาจมีการเติบโตอย่างมากในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า.
เมื่อมีผู้เข้าร่วมมากขึ้นทำให้เกิดการแข่งขันที่มากขึ้นและการให้ความสำคัญกับการสร้างเทคโนโลยีปฏิบัติการที่มีประสิทธิภาพสูงสุด เพื่อให้บรรลุจุดมุ่งหมายนี้ผู้เล่นบางคนใช้ประโยชน์จากสถานะของตนในฐานะยักษ์ใหญ่ในสาขาหลักของตนในขณะที่คนอื่น ๆ กำลังแสวงหาความร่วมมือและความร่วมมือ.
สำหรับพื้นที่ที่ไม่มีธนาคารและไม่มีธนาคารในอดีตของโลกภูมิทัศน์ที่เกิดขึ้นใหม่คือพื้นที่ที่ให้การรวมทางการเงินที่มากขึ้นและผลประโยชน์มากมายที่มาพร้อมกับมัน ในขณะที่ บริษัท เหล่านี้หันหน้าเข้าหากันผู้คนในสถานที่ที่ถูกทิ้งร้างโดยเครื่องจักรทางการเงินที่ซับซ้อนในอดีตอาจสามารถเข้าสู่โลกแห่งความเป็นอิสระในการทำธุรกรรมระดับโลกที่ดูเหมือนไม่สามารถบรรลุได้มานาน.
ในอีกด้านหนึ่งของอุดมคติที่สูงส่งเหล่านี้คือรัฐบาลและหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินซึ่งอาจมองว่าการยอมรับสกุลเงินดิจิทัลในเมทริกซ์การชำระเงินทั่วโลกเป็นการทำร้ายความเป็นเอกภาพของสถานะการควบคุมการเงิน.
การโอนเงินข้ามเขตเป็นผลไม้แขวนที่ต่ำที่สุด
ตามที่ธนาคารโลกมีการส่งเงินไปยังประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางถึง 529 พันล้านดอลลาร์ในปี 2561 – ระดับสูงสุดที่เคยบันทึกไว้เกินตัวเลขจากปี 2017 เกือบ 10% การชำระเงินสำหรับการโอนเงินเหล่านี้จำนวนมากตามข้อมูลขององค์กรเกิดขึ้นในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้และแอฟริกาตอนใต้ของซาฮารา ธนาคารโลกคาดว่าการส่งเงินผ่านทางเดินเหล่านี้จะติดอันดับต้น ๆ ในไม่ช้า 550 พันล้านเหรียญ. สำหรับสถานประกอบการที่ต้องการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี cryptocurrency และ blockchain ตลาดที่มีมูลค่า 550 พันล้านเหรียญนี้น่าจะถือเป็นผลไม้ที่ถูกแขวนไว้ต่ำที่สุด.
ขั้นตอนการชำระเงินสำหรับทางเดินทั้งสองนี้ดูเหมือนจะคล้ายกันหลายประการ ผู้ย้ายถิ่นจากประเทศเหล่านี้ที่ทำงานในสหรัฐอเมริกายุโรปและประเทศในกลุ่ม Gulf Cooperation Council (GCC) ที่ร่ำรวยน้ำมันส่งเงินให้พ่อแม่และผู้อยู่ในอุปการะอื่น ๆ กลับบ้าน ทุกๆปีผู้สำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยรุ่นใหม่ประสบความสำเร็จในการอพยพจากประเทศในแอฟริกาไปยังยุโรปและอเมริกาเหนือเพื่อค้นหา “ทุ่งหญ้าสีเขียว” ที่เป็นที่เลื่องลือ มีประชากรชาวอินเดียจำนวนมากที่อาศัยและทำงานในรัฐอ่าวเช่นกาตาร์และสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์.
ชาวต่างชาติเหล่านี้จำเป็นต้องส่งเงินให้คนที่รักกลับบ้านเป็นระยะ ๆ ในปี 2018 การส่งเงินไปยังประเทศต่างๆเช่นไนจีเรียเซเนกัลกานาและโตโกเพียงแค่พูดถึงไม่กี่รายได้เพิ่มขึ้นมากกว่า 46,000 ล้านเหรียญ – เพิ่มขึ้นประมาณ 10% จากตัวเลขที่บันทึกไว้ในปี 2560.
ในการทำเช่นนั้นหลายคนต้องพึ่งพาบริการโอนเงินเช่น Western Union หรือ MoneyGram บริการเหล่านี้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ค่อนข้างแพงเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมดังกล่าว ตัวเลขที่เผยแพร่โดยธนาคารโลกแสดงให้เห็นว่ามีค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ย $ 14 เพื่อส่ง $ 200. ตามส่วนหนึ่งของรายงาน Dilip Ratha หัวหน้าหุ้นส่วนความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับการย้ายถิ่นและการพัฒนา (KNOMAD) ประกาศ:
“ การส่งเงินอยู่ระหว่างดำเนินการเพื่อให้กลายเป็นแหล่งเงินทุนภายนอกที่ใหญ่ที่สุดในประเทศกำลังพัฒนา ค่าใช้จ่ายในการโอนเงินที่สูงจะลดผลประโยชน์ของการโยกย้าย การเจรจาต่อรองความร่วมมือพิเศษและการให้ผู้เล่นรายใหม่ดำเนินการผ่านที่ทำการไปรษณีย์แห่งชาติธนาคารและ บริษัท โทรคมนาคมจะเพิ่มการแข่งขันและลดราคาการโอนเงิน”
อย่างไรก็ตามคำแนะนำของ Ratha ไม่ได้กล่าวถึงสกุลเงินดิจิทัลและการยอมรับที่เพิ่มขึ้นในเวทีการชำระเงินดิจิทัล การยกเว้นนี้ดำเนินไปตามเป้าหมายของธนาคารในการลดต้นทุนการโอนเงินให้เหลือเพียง 3% ภายในปี 2573 แต่นี่คือที่ที่ดูเหมือนว่าโซลูชันที่ใช้สกุลเงินดิจิทัลจะมีประโยชน์มากกว่า ด้วยการดำเนินการโดยไม่มีผู้รับรองความถูกต้องของบุคคลที่สามบริการดังกล่าวจะเป็นโซลูชันที่คุ้มค่ากว่าสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน.
Fintech: สำหรับผู้ที่ไม่ได้รับการฝากเงินและไม่ได้รับเงินฝาก
ธนาคารโลกกล่าวว่ามีใกล้เคียงกับ 2 พันล้านผู้ใหญ่ที่ไม่ได้รับการฝากเงินและไม่ได้รับการฝากเงิน ในโลกปัจจุบัน ไม่น่าแปลกใจที่ประชากรกลุ่มนี้ส่วนใหญ่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีการไหลเข้าของการโอนเงินจำนวนมากที่สุด ในขณะที่บริการด้านการธนาคารอาจมีข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์ แต่การสื่อสารโทรคมนาคมดูเหมือนจะมีมากขึ้น เทคโนโลยีการเจาะ. สถานการณ์นี้นำไปสู่การเกิดขึ้นของบริการชำระเงินดิจิทัลที่ใช้ประโยชน์จากโอกาสที่มีอยู่ในจุดตัดของการธนาคารและการสื่อสารโทรคมนาคม.
การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลปรากฏขึ้นในหลาย ๆ วิธีเพื่อเป็นการขยายความก้าวหน้าของ บริษัท ชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับคู่ค้าในเวทีการธนาคารและการเงินหลักบริการเหล่านี้มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจำนวนมาก.
ตัวอย่างเช่นใช้ PayPal: ยักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินดิจิทัลเรียกเก็บเงินก ค่าธรรมเนียมคงที่ 2.9%, บวกอีก $ 0.30 ต่อธุรกรรมออนไลน์ สำหรับการเริ่มต้นสกุลเงินดิจิทัลภาระที่กำหนดโดยค่าธรรมเนียมจำนวนมากเหล่านี้ทำให้มีโอกาสเป็นทางเลือกที่ถูกกว่าแก่ผู้บริโภค ในอีเมลถึง Cointelegraph โฆษกของธนาคารโลกได้ให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับสถานะของเวทีการโอนเงินทั่วโลกและบทบาทที่ฟินเทคสามารถเล่นได้ในภูมิทัศน์ที่กำลังจะเกิดขึ้นโดยกล่าวว่า:
“ แม้ว่าภูมิศาสตร์จะมีบทบาทอย่างมาก แต่ต้นทุนพื้นฐานเป็นความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการรวมทางการเงิน ทั้งจากมุมมองของผู้ให้บริการในแง่ที่ว่าค่าใช้จ่ายในการให้บริการทางการเงินแก่ผู้ยากไร้ (รวมถึงผู้อยู่อาศัยในชนบท) อาจเป็นสิ่งที่ห้ามไม่ได้ นอกจากนี้จากมุมมองของผู้ใช้บริการ (สำหรับบุคคลและครอบครัวที่มีรายได้น้อยมาก) ค่าใช้จ่ายในการใช้บริการทางการเงินอาจเป็นสิ่งที่ต้องห้ามไม่ได้”
บริษัท สตาร์ทอัพ Blockchain เช่น Ripple กล่าวว่าสามารถลดต้นทุนการโอนเงินได้อย่างมากไม่เพียง แต่ในแง่ของค่าธรรมเนียมเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทรัพยากรที่จำเป็นในการดูแลโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินข้ามพรมแดนด้วยการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทแบบกระจายอำนาจ (DLT) เครือข่ายการชำระเงินที่ใช้ Blockchain ช่วยให้ผู้ตรวจสอบสิทธิ์บุคคลที่สามเช่นธนาคารและสำนักหักบัญชีสนับสนุนบัญชีแยกประเภทที่ไม่เปลี่ยนรูปซึ่งจัดเก็บและตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลธุรกรรมทั้งหมด.
ในขณะที่ธนาคารโลกอาจยอมรับว่าความก้าวหน้าในฟินเทคอาจลดต้นทุนการส่งเงินได้ แต่ก็ยังมีปัญหาอื่น ๆ ที่ต้องได้รับการแก้ไข เมื่ออธิบายเพิ่มเติมโฆษกของธนาคารโลกประกาศว่า:
“ Fintech สามารถมีบทบาทสำคัญในการลดต้นทุนการทำธุรกรรมและการเริ่มต้นของบริการทางการเงิน แม้ว่าสิ่งที่สำคัญคือบริการเหล่านี้จะต้องมอบให้กับผู้ที่ไม่ได้รับการฝากเงินด้วยวิธีที่รับผิดชอบ ความรู้ทางการเงินดิจิทัลและการคุ้มครองผู้บริโภคเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายแล้วเราต้องไม่ประเมินบทบาทของการเลือกปฏิบัติทางเพศต่ำเกินไป ผลที่ตามมาคือช่องว่างทางเพศขนาดใหญ่ (9% ในประเทศกำลังพัฒนา) ระหว่างการเข้าถึงการเงินของผู้ชายและการเข้าถึงของผู้หญิง”
โฆษกของธนาคารโลกกล่าวว่าเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องใช้แนวทางที่เหมาะสมในการกำหนดนโยบายเมื่อจัดการกับสกุลเงินดิจิทัล อย่างไรก็ตามปัญหาเกี่ยวกับการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) และการต่อสู้กับการจัดหาเงินทุนของการก่อการร้าย (CFT) ต้องเป็นจุดศูนย์กลาง.
Royal Rumble: Facebook กับ Ripple vs. SWIFT เทียบกับ [ใส่อื่น ๆ ]
ตามรายงานของ Cointelegraph เจมี่ดิมอนซีอีโอของ JPMorgan Chase ไม่เชื่อว่าโครงการสกุลเงินดิจิทัลจะก้าวข้ามความเกี่ยวข้องของธนาคารในเวทีการชำระเงินได้ พูดกับ Yahoo Finance, Dimon ระบุ:
“ เราย้าย 6 ล้านล้านเหรียญต่อวันไปทั่วโลก มันถูกมากปลอดภัยมาก มันได้ผล. และระบบธนาคารได้สร้าง Zelle, P2P แบบเรียลไทม์และ TCH ซึ่งเป็นบ้านที่ชัดเจนพร้อมระบบธนาคารที่สร้างการชำระเงินแบบเรียลไทม์ เรามีทั้งหมดนั้นอยู่แล้ว."
อย่างไรก็ตาม Dimon ยอมรับการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นจากการเริ่มต้นที่ใช้บล็อกเชนในเวทีนี้โดยกล่าวว่า“ บริษัท บางแห่งต้องการกินอาหารกลางวันของเรา” ในบรรดา frontrunners ในเรื่องนี้ ได้แก่ Ripple และเมื่อเร็ว ๆ นี้ Facebook ที่มีโครงการ Libra cryptocurrency.
นับตั้งแต่เผยแพร่สมุดปกขาวโครงการ Libra ได้รับการตรวจสอบข้อเท็จจริงมากมาย รายงานของ Facebook ที่เข้าสู่เวทีการชำระเงินดูเหมือนจะดึงดูดความสนใจของผู้เล่นรายใหญ่ทั้งหมดเนื่องจากสายเลือดของ บริษัท ในฐานะยักษ์ใหญ่ด้านโซเชียลมีเดียที่มีฐานผู้ใช้มากกว่า 2 พันล้านคน.
ที่เกี่ยวข้อง: Libra Coin ของ Facebook: ปฏิกิริยาเริ่มต้นผสม
ทวีต เมื่อวันที่ 27 มิถุนายน Dovey Wan จาก Primitive Ventures ได้ให้รายละเอียดบทความล่าสุดในสำนักข่าวหลักของจีนที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล ประเด็นการพูดคุยส่วนใหญ่ในบทความสะท้อนให้เห็นถึงการดำเนินการโดยนักวิจารณ์ของโครงการ Libra.
อ้างอิงจาก Wan บทความระบุว่า Libra มีความเสี่ยงที่จะกลายเป็นผู้ผูกขาดทางการเงินและความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ Facebook สามารถใช้ประโยชน์จากฐานผู้ใช้จำนวนมหาศาลได้อย่างรวดเร็วเพื่อให้เกิดการประหยัดต่อขนาดและผลกระทบจากเครือข่ายผู้ดูแล เรื่องเล่ายังรวมถึงความคิดที่ว่า Libra สามารถละเมิดสิทธิอำนาจอธิปไตยเป็นอันดับหนึ่งซึ่งอาจทำให้อำนาจการควบคุมการเงินของประเทศที่พัฒนาน้อยกว่าเจือจางลงไปอีก.
ในขณะนี้การแข่งขันดูเหมือนว่าจะอยู่ระหว่าง Ripple และ Libra Foundation นับตั้งแต่การประกาศของ Libra Ripple ได้ก้าวไปข้างหน้าอย่างมีนัยสำคัญ ขั้นแรก บริษัท ได้ลงนามในข้อตกลงความร่วมมือกับ MoneyGram การโอนเงิน.
Alex Holmes ซีอีโอของ MoneyGram อธิบายถึงความร่วมมือกับ Ripple ว่าเป็น “หุ้นส่วนที่สมบูรณ์แบบ” สำหรับโฮล์มส์ Ripple มีกระบวนการแบ็คเอนด์ที่แข็งแกร่งซึ่งเมื่อรวมกับสภาพคล่องของ MoneyGram ทำให้เกิดประโยชน์มากขึ้นสำหรับ xRapid ของ Ripple และสกุลเงินดิจิทัลของ XRP เอง.
Ripple ได้ลงนามข้อตกลงกับ Coinfirm ซึ่งเป็น บริษัท เริ่มต้นที่มุ่งเน้นไปที่เทคโนโลยีการควบคุมซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามในการปรับปรุงสถานะการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ XRP ด้วย Financial Action Task Force (FATF) ที่แนะนำให้ประเทศต่างๆใช้การกำกับดูแล AML ที่เข้มงวดของตลาด crypto ของตนขั้นตอนดังกล่าวอาจเป็นประโยชน์สำหรับ Ripple และ XRP ในอนาคต.
ในขณะเดียวกัน SWIFT ก็แสดงสัญญาณของการเพิ่มการยอมรับสกุลเงินดิจิทัลและบล็อกเชน ตามรายงานของ Cointelegraph SWIFT มีแผนที่จะอนุญาตให้ บริษัท ที่ใช้ DLT ใช้แพลตฟอร์มนวัตกรรมการชำระเงินระดับโลก (GPI).
เมื่อพิจารณาถึงความคืบหน้ามีเส้นทางที่ชัดเจนบางประการที่การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นใหม่ในเวทีการชำระเงินดิจิทัลอาจเกิดขึ้นได้ ประการแรกวิธีการที่หลากหลายของ Ripple ในการมีส่วนร่วมในการเป็นพันธมิตรที่เป็นประโยชน์กับธนาคารและกระบวนการชำระเงินอาจทำให้เมทริกซ์ธุรกรรมการชำระเงินทั่วโลกแยกตัวออกจากกันโดยสิ้นเชิง.
แทนที่จะมีระบบรวมศูนย์สำหรับการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนผู้มีส่วนได้ส่วนเสียต่าง ๆ ที่ร่วมมือกับ Ripple จะใช้แพลตฟอร์ม xRapid และสกุลเงินดิจิทัล XRP เพื่อสร้างบริการโอนเงินซ้ำหลาย ๆ อย่างไรก็ตามแต่ละแพลตฟอร์มเหล่านี้อาจต้องมีสิ่งจูงใจที่แตกต่างกันเพื่อดึงดูดฐานลูกค้าที่ใหญ่ขึ้น.
ที่เกี่ยวข้อง: รวดเร็ว & ไร้รอยต่อ: การแข่งขันสำหรับตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดน
สถานการณ์ที่สองที่เป็นไปได้คือ Libra ของ Facebook ปรับขนาดของอุปสรรคด้านกฎระเบียบทั้งหมดและกลายเป็นสัตว์ประหลาดในการชำระเงินที่นักวิจารณ์บางคนบอกว่ามันสามารถกลายเป็นได้ Libra กลายเป็นมาตรฐานการโอนเงินโดยพฤตินัย – และ Facebook ซึ่งเป็นธนาคารกลางส่วนตัวด้วยการที่ Visa จ่ายเงินดอลลาร์สูงสุดเพื่อรันโหนดบนเครือข่าย.
ความเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือ SWIFT ใช้ XRP หรือผลิตภัณฑ์ของ บริษัท ซอฟต์แวร์บล็อกเชน R3 หรืออาจเป็นไฮบริดของทั้งสองอย่างซึ่งสามารถนำไปใช้ภายในโครงสร้างพื้นฐาน GPI แทนที่จะใช้ตะกร้าเหรียญที่มีเสถียรภาพ XRP กลายเป็นเครื่องมือสร้างสภาพคล่องสำหรับการชำระเงินทั่วโลกซึ่งเป็นสกุลเงินเชื่อมสำหรับธุรกรรมระหว่างประเทศ หนึ่งในความล้มเหลวที่เป็นไปได้ของสถานการณ์ดังกล่าวคือการยุติการธนาคารคู่กันเนื่องจากธนาคารไม่จำเป็นต้องดูแลบัญชีกับคู่ค้าต่างประเทศอีกต่อไปเพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างประเทศ.
ตามที่ Cointelegraph ระบุไว้ก่อนหน้านี้อนาคตของ fintech และการโอนเงินข้ามพรมแดนอาจอยู่กับบริการที่สามารถสร้างเทคโนโลยีที่เหนือกว่าได้ ภายในขอบเขตของแนวการโอนเงินที่เกิดขึ้นใหม่ธุรกรรมความเร็วสูงและค่าธรรมเนียมต้นทุนต่ำพร้อมการรักษาความปลอดภัยที่แข็งแกร่ง (อาจเป็นความเป็นส่วนตัว) ดูเหมือนจะเป็นปัจจัยกำหนดในการตัดสินใจว่าแพลตฟอร์มใดจะออกมาเป็นอันดับต้น ๆ.